Quanto costa un prestito: rata mensile, interessi totali e rate extra

La rata mensile di un prestito dipende da tre numeri: l’importo richiesto, il tasso di interesse e il numero di rate. Se chiedi 200.000 al 6% in 30 anni, la rata è di 1.199,10 al mese. In tutto paghi circa 431.676, e di questi circa 231.676 sono interessi. Il resto di questa guida mostra da dove arrivano questi numeri e come un versamento extra li modifica.

Calcolatore di prestitiQuanto mi costerà questo prestito?Usalo gratis

La formula della rata

Indichiamo con P l’importo richiesto, con r il tasso di interesse mensile (il tasso annuo diviso 12, in forma decimale) e con n il numero di rate mensili. La rata è:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Nell’esempio, r è 0,06 ÷ 12 = 0,005 e n è 30 × 12 = 360. Il termine (1,005)^−360 vale circa 0,16604, quindi il denominatore della frazione è 1 − 0,16604 = 0,83396. Allora M = 200.000 × 0,005 ÷ 0,83396, cioè 1.000 ÷ 0,83396 = 1.199,10.

Con un tasso pari a zero non ci sono interessi, quindi la rata è semplicemente P ÷ n. Un prestito di 1.200 in 12 mesi allo 0% costa 100 al mese.

Totale pagato e interessi totali

Il totale pagato è la rata moltiplicata per il numero di rate: 1.199,10 × 360 fa circa 431.676. Gli interessi totali sono il totale pagato meno l’importo richiesto: 431.676 − 200.000 = 231.676. Per questo prestito, circa il 54% di tutto ciò che versi va in interessi.

Perché all’inizio si paga soprattutto interesse

Ogni mese l’interesse è il debito residuo moltiplicato per il tasso mensile. Nel primo mese il debito residuo è 200.000, quindi l’interesse è 200.000 × 0,005 = 1.000. Dei 1.199,10 della rata, solo 199,10 riducono il debito. Ogni mese il debito scende un po’, anche l’interesse scende di conseguenza e una quota maggiore della stessa rata va a restituire il capitale.

All’inizio l’effetto è lento. Dopo 180 rate, a metà di questo prestito, restano ancora da restituire 142.097,69. Solo circa il 29% dell’importo richiesto è stato rimborsato, anche se è stata pagata metà delle rate.

Durate più brevi costano meno interessi

Lo stesso prestito in 15 anni, allo stesso tasso del 6%, ha una rata di 1.687,71. Il totale pagato è 303.788,46 e gli interessi totali sono 103.788,46. La rata mensile è più alta di circa 489 euro, e gli interessi sono circa il 45% di quelli dei 30 anni. La durata è un compromesso tra una rata che puoi sostenere e il costo complessivo. Il calcolatore di percentuali è utile per confrontare due totali come questi.

Rate extra

Un versamento extra va a ridurre il debito residuo, quindi dopo si accumulano meno interessi. Il calcolatore di prestiti lo mostra quando selezioni Rata extra ogni mese. Sul prestito a 30 anni:

• Una rata extra di 200 al mese estingue il prestito in 252 mesi, cioè 21 anni, e fa risparmiare 108 mesi. Gli interessi risparmiati sono 79.800,51.
• Una rata extra di 500 al mese lo estingue in 179 mesi, cioè 14 anni e 11 mesi, e fa risparmiare 181 mesi. Gli interessi risparmiati sono 129.141,83.

Questi valori presuppongono che il tasso resti al 6%, che il versamento extra sia fatto ogni mese fin dall’inizio e che ogni versamento extra riduca subito il debito residuo.

Alcuni istituti considerano un versamento anticipato come un acconto sulle rate future e non come una riduzione del debito. Chiedi come il tuo applica i versamenti extra e controlla il prossimo estratto conto per verificare che il debito sia diminuito.

Cosa non include il calcolo

• Spese. Le spese di istruttoria, di perizia e di chiusura non sono incluse nella rata. TAN e TAEG: differenze spiega come le spese cambiano il dato da confrontare.
• Assicurazioni e tasse. Alcune rate dei mutui includono questi costi e altre no. Verifica cosa comprende il preventivo della banca.
• TAEG. Il tasso annuo effettivo globale include alcune spese, quindi di solito è più alto del tasso di interesse usato qui. Confronta i prestiti in base al TAEG o al costo totale indicato dall’istituto.
• Tassi variabili. Se il tasso può cambiare, può cambiare anche la rata. Questo calcolatore presuppone un tasso fisso.
• Arrotondamenti. Il calcolatore usa la rata esatta. Gli istituti arrotondano ogni rata al centesimo e aggiustano l’ultima, quindi i loro totali possono differire di pochi centesimi.

Mutui, prestiti auto e prestiti personali

La formula è la stessa per tutti e tre. Cambiano la durata e le spese. I prestiti auto sono spesso più brevi, mentre i prestiti personali sono spesso senza garanzia, il che può modificare il tasso. I tassi variano da istituto a istituto, da paese a paese e da richiedente a richiedente, quindi usa il preventivo che ti è stato fatto e non un valore medio.

Passaggi utili

1. Inserisci l’importo richiesto, cioè il prezzo meno l’eventuale anticipo.
2. Inserisci il tasso annuo esattamente come indicato nel preventivo e annota se si tratta di un tasso di interesse o di un TAEG.
3. Inserisci la durata in anni o in mesi.
4. Aggiungi una rata mensile extra per vedere quanto tempo e quanti interessi fa risparmiare.
5. Confronta gli interessi totali di due o tre durate prima di scegliere.

Casi particolari

• Prestiti con solo interesse. Il debito residuo non diminuisce durante il periodo di solo interesse, quindi la formula qui sopra non descrive quella parte del prestito.
• Rate finali (balloon). Una rata finale molto alta cambia il totale, e questo calcolatore non la modella.
• Durate lunghe. Il calcolatore si ferma a 100 anni, che copre tutti i prestiti comuni.

Risposte rapide

Come si calcola la rata mensile di un prestito? Con la formula sopra: l’importo per il tasso mensile, diviso uno meno uno più il tasso elevato al negativo del numero di rate.

Perché gran parte della rata iniziale è interesse? Perché l’interesse si calcola sul debito residuo, che è più alto all’inizio.

Una rata extra fa davvero risparmiare? Sì, perché riduce prima il debito residuo, quindi si accumulano meno interessi. Verifica che l’istituto la applichi al capitale.