Lainan hinta: kuukausierä, kokonaiskorko ja ylimääräiset maksut

Lainan kuukausierän määräävät kolme lukua: lainasumma, korko ja maksujen määrä. Jos lainaat 200 000 euroa 6 prosentin korolla 30 vuodeksi, kuukausierä on 1 199,10 €. Maksat yhteensä noin 431 676 €, josta noin 231 676 € on korkoa. Loppuosa tästä oppaasta näyttää, mistä nämä luvut tulevat ja miten ylimääräinen maksu muuttaa niitä.

LainalaskuriMitä tämä laina maksaa minulle?Tee se ilmaiseksi

Kuukausierän kaava

Olkoon P lainasumma, r kuukausikorko (vuosikorko jaettuna 12:lla desimaalilukuna) ja n kuukausierien määrä. Erä on:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Esimerkissä r on 0,06 ÷ 12 = 0,005 ja n on 30 × 12 = 360. Termi (1,005)^−360 on noin 0,16604, joten murtoluvun nimittäjä on 1 − 0,16604 = 0,83396. Silloin M = 200 000 × 0,005 ÷ 0,83396, eli 1 000 ÷ 0,83396 = 1 199,10.

Jos korko on nolla, korkoa ei synny, joten erä on yksinkertaisesti P ÷ n. Lainan 1 200 € 12 kuukaudeksi 0 %:n korolla erä on 100 € kuussa.

Maksettu yhteensä ja kokonaiskorko

Maksettu yhteensä on erä kerrottuna maksujen määrällä: 1 199,10 × 360 on noin 431 676. Kokonaiskorko on maksettu yhteensä miinus lainasumma: 431 676 − 200 000 = 231 676. Tässä lainassa noin 54 % kaikesta maksamastasi menee korkoon.

Miksi alun maksut ovat enimmäkseen korkoa

Kuukausikorko on jäljellä oleva laina kerrottuna kuukausikorolla. Ensimmäisessä kuukaudessa jäljellä oleva laina on 200 000 €, joten korko on 200 000 × 0,005 = 1 000 €. Kuukausierästä 1 199,10 € vain 199,10 € pienentää velkaa. Joka kuukausi laina pienenee hieman, korko pienenee sen mukana, ja sama erä menee yhä suuremmassa osassa lainan lyhennykseen.

Muutos on alussa hidas. Kun 180 maksua on takana, eli puolessa välissä lainaa, jäljellä on vielä 142 097,69 €. Lainasummasta on maksettu vain noin 29 %, vaikka puolet maksuista on jo tehty.

Lyhyempi laina-aika tulee halvemmaksi korkona

Sama laina 15 vuodeksi samalla 6 prosentin korolla maksaa kuukaudessa 1 687,71 €. Maksettu yhteensä on 303 788,46 € ja kokonaiskorko 103 788,46 €. Kuukausierä on noin 489 € suurempi, ja kokonaiskorko on noin 45 % 30 vuoden summasta. Laina-ajassa punnitset kuukausierän ja kokonaiskustannukset toisiaan vastaan. Prosenttilaskuri auttaa vertaamaan kahta tällaista summaa.

Ylimääräiset maksut

Ylimääräinen maksu menee lainan pääomaan, joten sen jälkeen korkoa kertyy vähemmän. Lainalaskuri näyttää tämän, kun valitset Ylimääräinen maksu joka kuukausi. 30 vuoden lainalla:

• 200 € ylimääräistä kuukaudessa maksaa lainan pois 252 kuukaudessa, eli 21 vuodessa, ja säästää 108 kuukautta. Säästetty korko on 79 800,51 €.
• 500 € ylimääräistä kuukaudessa maksaa lainan pois 179 kuukaudessa, eli 14 vuodessa ja 11 kuukaudessa, ja säästää 181 kuukautta. Säästetty korko on 129 141,83 €.

Nämä luvut olettavat, että korko pysyy 6 prosentissa, ylimääräinen maksu tehdään joka kuukausi alusta alkaen ja jokainen ylimääräinen maksu pienentää lainaa heti.

Jotkin pankit käsittelevät ylimääräisen maksun ennakkona tulevista eristä eikä lainan pääoman vähennyksenä. Kysy, miten oma pankkisi käsittelee ylimääräiset maksut, ja tarkista seuraavasta tiliotteesta, että laina todella pieneni.

Mitä luku ei kerro

• Kulut. Perustamis-, arviointi- ja lopetuskulut eivät sisälly erään. APR ja korko selittää, miten kulut muuttavat vertailtavaa lukua.
• Vakuutukset ja verot. Osa asuntolainojen maksuista sisältää näitä, osa ei. Tarkista, mitä pankin tarjous kattaa.
• APR. Effektiivinen vuosikorko sisältää osan kuluista, joten se on yleensä korkeampi kuin tässä käytetty korko. Vertaa lainoja APR:n tai pankin ilmoittaman kokonaiskustannuksen perusteella.
• Vaihtuva korko. Jos korko voi muuttua, myös erä voi muuttua. Tämä laskuri olettaa kiinteän koron.
• Pyöristys. Tämä laskuri käyttää tarkkaa erää. Pankit pyöristävät jokaisen maksun sentin tarkkuuteen ja korjaavat viimeistä erää, joten niiden summat voivat erota muutamalla sentillä.

Asuntolainat, autolainat ja henkilölainat

Kaava on sama kaikille kolmelle. Eroa tulee laina-ajasta ja kuluista. Autolainat ovat usein lyhyempiä, ja henkilölainat ovat usein vakuudettomia, mikä voi vaikuttaa korkoon. Korot vaihtelevat pankin, maan ja lainanhakijan mukaan, joten käytä omaa tarjoustasi, älä tyypillistä lukua.

Toimivat vaiheet

1. Syötä lainattava summa, eli hinta vähennettynä omarahoitusosuudella.
2. Syötä vuosikorko täsmälleen tarjouksen mukaan ja merkitse, onko kyseessä korko vai APR.
3. Syötä laina-aika vuosina tai kuukausina.
4. Lisää kuukausittainen ylimääräinen maksu nähdäksesi, paljonko se säästää aikaa ja korkoa.
5. Vertaa kokonaiskorkoa kahdella tai kolmella laina-ajalla ennen päätöstä.

Erikoistapaukset

• Pelkkä korkolaina. Lainan pääoma ei pienene korkokauden aikana, joten yllä oleva kaava ei kuvaa tätä osaa lainasta.
• Loppuerä. Suuri viimeinen maksu muuttaa kokonaissummaa, eikä tämä laskuri mallinna sitä.
• Pitkät laina-ajat. Laskuri pysähtyy 100 vuoteen, mikä kattaa kaikki yleiset lainat.

Nopeat vastaukset

Miten kuukausierä lasketaan? Yllä olevalla kaavalla: summa kerrottuna kuukausikorolla, jaettuna yhdellä miinus yksi plus korko korotettuna negatiiviseen maksujen määrään.

Miksi suuri osa alun maksusta on korkoa? Korko lasketaan jäljellä olevasta lainasta, ja se on suurimmillaan alussa.

Säästääkö ylimääräinen maksu todella rahaa? Kyllä, koska se pienentää lainaa aiemmin ja korkoa kertyy vähemmän. Tarkista, että pankki kohdistaa sen lainan pääomaan.