Kolik stojí úvěr: měsíční splátka, celkové úroky a mimořádné splátky

Měsíční splátka úvěru je dána třemi čísly: výší půjčky, úrokovou sazbou a počtem splátek. Půjčíte-li 200 000 při 6 % na 30 let, je splátka 1 199,10 měsíčně. Celkem zaplatíte asi 431 676, z toho asi 231 676 tvoří úroky. Zbytek této příručky ukazuje, odkud tyto údaje pocházejí a jak je změní mimořádná splátka.

Kalkulačka úvěruKolik mě tenhle úvěr bude stát?Vyzkoušet zdarma

Vzorec pro splátku

Označme P výši půjčky, r měsíční úrokovou sazbu (roční sazba dělená 12, zapsaná jako desetinné číslo) a n počet měsíčních splátek. Splátka je:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

U příkladu je r 0,06 ÷ 12 = 0,005 a n je 30 × 12 = 360. Člen (1,005)^−360 je asi 0,16604, takže ve jmenovateli je 1 − 0,16604 = 0,83396. Pak M = 200 000 × 0,005 ÷ 0,83396, tedy 1 000 ÷ 0,83396 = 1 199,10.

Při nulové sazbě nejsou žádné úroky, a splátka je tedy prostě P ÷ n. Úvěr 1 200 na 12 měsíců při 0 % je 100 měsíčně.

Celkem zaplaceno a celkové úroky

Celkem zaplaceno je splátka krát počet splátek: 1 199,10 × 360 je asi 431 676. Celkové úroky jsou celková částka mínus výše půjčky: 431 676 − 200 000 = 231 676. U tohoto úvěru jde asi 54 % všeho, co zaplatíte, na úroky.

Proč jsou první splátky z větší části úroky

Úrok za měsíc je dlužná částka krát měsíční sazba. V prvním měsíci je dlužná částka 200 000, takže úrok je 200 000 × 0,005 = 1 000. Z 1 199,10 splátky snižuje dluh jen 199,10. Každý měsíc dluh o něco klesne, s ním klesají i úroky a větší díl stejné splátky jde na jistinu.

Na začátku je to pomalé. Po 180 splátkách, tedy v polovině tohoto úvěru, zbývá splatit 142 097,69. Splaceno je zhruba 29 % výše půjčky, i když jsou zaplaceny polovina splátek.

Kratší splatnost znamená méně úroků

Stejný úvěr na 15 let při stejných 6 % má splátku 1 687,71. Celkem zaplatíte 303 788,46 a celkové úroky jsou 103 788,46. Měsíční splátka je o asi 489 vyšší a úroky tvoří asi 45 % částky u 30leté splatnosti. Délka splatnosti je kompromis mezi splátkou, kterou zvládnete, a celkovou cenou. Procentová kalkulačka se hodí k porovnání dvou takových součtů.

Mimořádné splátky

Mimořádná splátka jde na dluh, takže se po ní nahromadí méně úroků. Kalkulačka úvěru to ukáže, když zaškrtnete Mimořádná splátka každý měsíc. U 30letého úvěru:

• Mimořádných 200 měsíčně splatí úvěr za 252 měsíců, tedy 21 let, a ušetří 108 měsíců. Ušetřené úroky činí 79 800,51.
• Mimořádných 500 měsíčně splatí úvěr za 179 měsíců, tedy 14 let a 11 měsíců, a ušetří 181 měsíců. Ušetřené úroky činí 129 141,83.

Tyto údaje předpokládají, že sazba zůstane 6 %, že mimořádná částka se platí každý měsíc od začátku a že každá mimořádná splátka sníží dluh hned.

Někteří věřitelé berou přeplatek jako zálohu na budoucí splátky, a ne jako snížení dluhu. Zeptejte se, jak váš věřitel mimořádné splátky započítává, a v dalším výpisu zkontrolujte, zda dluh skutečně klesl.

Co výpočet nezahrnuje

• Poplatky. Poplatky za sjednání, ocenění a závěrečné poplatky nejsou v splátce. RPSN vs úroková sazba vysvětluje, jak poplatky mění číslo, které se má porovnávat.
• Pojištění a daně. Některé hypotéky mají tyto položky ve splátce, jiné ne. Zkontrolujte, co obsahuje nabídka věřitele.
• RPSN. Roční percentuální sazba nákladů zahrnuje některé poplatky, takže bývá obvykle vyšší než úroková sazba použitá zde. Úvěry porovnávejte podle RPSN nebo podle celkové ceny, kterou uvádí věřitel.
• Proměnlivé sazby. Pokud se sazba může měnit, může se změnit i splátka. Tato kalkulačka počítá s pevnou sazbou.
• Zaokrouhlování. Kalkulačka používá přesnou splátku. Věřitelé zaokrouhlují každou splátku na haléře a poslední upravují, takže jejich součty se mohou lišit o několik haléřů.

Hypotéky, autoúvěry a osobní půjčky

Vzorec je pro všechny tři stejný. Liší se délka splatnosti a poplatky. Autoúvěry bývají kratší a osobní půjčky bývají nezajištěné, což může změnit sazbu. Sazby se liší podle věřitele, země i žadatele, takže použijte nabídku, kterou jste dostali, a ne typickou hodnotu.

Postup, který funguje

1. Zadejte výši půjčky, tedy cenu sníženou o vklad.
2. Zadejte roční sazbu přesně tak, jak je uvedena v nabídce, a poznamenejte si, zda jde o úrokovou sazbu, nebo o RPSN.
3. Zadejte splatnost v letech nebo měsících.
4. Přidejte měsíční mimořádnou splátku a zjistěte, kolik času a úroků ušetří.
5. Před rozhodnutím porovnejte celkové úroky u dvou nebo tří délek splatnosti.

Okrajové případy

• Úvěry splácené jen úroky. Dluh během období splácení jen úroků neklesá, takže výše uvedený vzorec tuto část úvěru nepopisuje.
• Balonové splátky. Velká závěrečná splátka mění celkovou částku, a tato kalkulačka ji nemodeluje.
• Dlouhé splatnosti. Kalkulačka končí na 100 letech, což pokryje všechny běžné úvěry.

Rychlé odpovědi

Jak se počítá měsíční splátka úvěru? Podle vzorce výše: výše půjčky krát měsíční sazba, dělená jedna minus (1 + sazba) na záporný počet splátek.

Proč je na začátku splátky tolik úroků? Protože úrok se počítá z dlužné částky a ta je na začátku největší.

Ušetří mimořádná splátka opravdu peníze? Ano, tím, že dluh sníží dříve, nahromadí se méně úroků. Zkontrolujte, zda ji věřitel započítá na jistinu.