Mennyibe kerül a hitel: havi törlesztő, teljes kamat és extra befizetés

A hitel havi törlesztőrészletét három szám határozza meg: a felvett összeg, a kamatláb és a részletek száma. Ha 200 000-et veszel fel 6%-os kamatra 30 évre, a törlesztő havi 1 199,10. Összesen körülbelül 431 676-ot fizetsz vissza, és ebből körülbelül 231 676 a kamat. A további részben megmutatjuk, honnan jönnek ezek a számok, és hogyan változtatja meg őket egy extra befizetés.

HitelkalkulátorMennyibe kerül ez a hitel?Próbáld ki ingyen

A törlesztőrészlet képlete

Legyen P a felvett összeg, r a havi kamatláb (az éves kamat osztva 12-vel, tizedes törtként) és n a havi részletek száma. A törlesztőrészlet:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

A példában r = 0,06 ÷ 12 = 0,005, n pedig 30 × 12 = 360. A (1,005)^−360 tag körülbelül 0,16604, így a tört nevezője 1 − 0,16604 = 0,83396. Ebből M = 200 000 × 0,005 ÷ 0,83396, vagyis 1 000 ÷ 0,83396 = 1 199,10.

0%-os kamatnál nincs kamatteher, így a törlesztő egyszerűen P ÷ n. 1 200-as hitel 12 hónapra 0%-on havi 100.

Összesen fizetett összeg és teljes kamat

Az összesen fizetett összeg a törlesztőrészlet szorozva a részletek számával: 1 199,10 × 360 körülbelül 431 676. A teljes kamat az összesen fizetett összeg mínusz a felvett összeg: 431 676 − 200 000 = 231 676. Ennél a hitelnél a kifizetett pénz körülbelül 54%-a kamatra megy.

Miért a kamat a legtöbb korai befizetés

Az egyes hónapok kamata a fennálló tartozás szorozva a havi kamatlábbal. Az első hónapban a tartozás 200 000, így a kamat 200 000 × 0,005 = 1 000. Az 1 199,10-es törlesztőből csak 199,10 csökkenti a tartozást. Minden hónapban kicsit csökken a tartozás, vele együtt a kamat is, így ugyanabból a törlesztőből egyre nagyobb rész jut a tőkére.

Az eleje lassú. A 180. befizetés után, a hitel felénél, még 142 097,69 a tartozás. A felvett összegnek csak körülbelül 29%-át törlesztetted, pedig a részletek felét már kifizetted.

A rövidebb futamidő olcsóbb

Ugyanez a hitel 15 évre, ugyanazzal a 6%-os kamattal 1 687,71-es törlesztőt ad. Az összesen fizetett összeg 303 788,46, a teljes kamat pedig 103 788,46. A havi törlesztő körülbelül 489-cel magasabb, a kamat pedig a 30 éves összeg körülbelül 45%-a. A futamidő a megfizethető havi részlet és a teljes költség közötti kompromisszum. Két ilyen összeg összehasonlításához hasznos a Százalékszámító.

Extra befizetések

Az extra befizetés a tartozást csökkenti, így utána kevesebb kamat halmozódik fel. A Hitelkalkulátor ezt mutatja, ha bejelölöd az Extra törlesztés minden hónapban opciót. A 30 éves hitelnél:

• Havi 200 extra befizetéssel a hitel 252 hónap alatt, vagyis 21 év alatt törlődik, 108 hónappal korábban. Megtakarított kamat: 79 800,51.
• Havi 500 extra befizetéssel 179 hónap alatt, vagyis 14 év 11 hónap alatt törlődik, 181 hónappal korábban. Megtakarított kamat: 129 141,83.

Ezek a számok azzal számolnak, hogy a kamatláb végig 6%, az extra összeget a kezdettől minden hónapban befizeted, és minden extra befizetés azonnal csökkenti a tartozást.

Egyes hitelezők a túlfizetést inkább a későbbi részletek előlegeként kezelik, nem a tartozás csökkentéseként. Kérdezd meg, hogyan számolja el a sajátod az extra befizetéseket, és a következő kivonaton ellenőrizd, hogy valóban csökkent-e a tartozás.

Amit a számítás nem tartalmaz

• Díjak. Az igénylési, értékbecslési és zárási díjak nincsenek benne a törlesztőben. Az APR és a kamatláb elmagyarázza, hogyan módosítják a díjak a összehasonlítandó számot.
• Biztosítás és adók. Egyes jelzáloghitel-törlesztők tartalmazzák ezeket, mások nem. Nézd meg, mit fed a hitelező ajánlata.
• THM (APR). A teljes hiteldíj mutató tartalmaz bizonyos díjakat, ezért általában magasabb, mint az itt használt kamatláb. Hitelt THM alapján vagy a hitelező által mutatott teljes költség alapján hasonlíts össze.
• Változó kamat. Ha a kamat változhat, a törlesztő is változhat. Ez a kalkulátor fix kamattal számol.
• Kerekítés. A kalkulátor a pontos törlesztővel számol. A hitelezők a törlesztőket fillérre kerekítik, és az utolsót igazítják, ezért az összegeik néhány fillérrel eltérhetnek.

Lakáshitel, autóhitel és személyi kölcsön

A képlet mindhárom esetben ugyanaz. Ami eltér, az a futamidő és a díjak. Az autóhitelek gyakran rövidebbek, a személyi kölcsönök pedig gyakran fedezet nélküliek, ami változtathatja a kamatot. A kamatok hitelezőnként, országonként és adósonként eltérnek, ezért a tipikus érték helyett a neked adott ajánlatot használd.

Lépések, amelyek működnek

1. Add meg a felvett összeget, vagyis az árat mínusz az önerőt.
2. Add meg az éves kamatot pontosan úgy, ahogy az ajánlatban szerepel, és jegyezd meg, hogy kamatlábról vagy THM-ről van szó.
3. Add meg a futamidőt években vagy hónapokban.
4. Adj hozzá havi extra befizetést, hogy lásd, mennyi időt és kamatot spórolsz vele.
5. Döntés előtt hasonlítsd össze a teljes kamatot két-három futamidőnél.

Speciális esetek

• Csak kamatot fizető hitelek. A tartozás nem csökken a kamatfizetési időszakban, ezért a fenti képlet nem írja le a hitel ezt a részét.
• Ballonos törlesztés. Egy nagy záró részlet megváltoztatja a teljes összeget, ezt a kalkulátor nem modellezi.
• Hosszú futamidők. A kalkulátor 100 évnél áll meg, ez minden szokásos hitelt lefed.

Gyors válaszok

Hogyan számolódik a havi hiteltörlesztő? A fenti képlettel: a felvett összeg szorozva a havi kamatlábbal, osztva azzal, hogy egy mínusz (egy plusz a kamatláb) a részletek számának negatív kitevőjén.

Miért megy a korai befizetések nagy része kamatra? Mert a kamatot a fennálló tartozás után számolják, és a tartozás az elején a legnagyobb.

Tényleg spórol az extra befizetés? Igen, mert hamarabb csökkenti a tartozást, így kevesebb kamat halmozódik fel. Ellenőrizd, hogy a hitelező a tőkére írja-e jóvá.