Was ein Kredit kostet: Monatsrate, Gesamtzinsen und Sondertilgungen

Die monatliche Rate eines Kredits wird durch drei Zahlen bestimmt: den geliehenen Betrag, den Zinssatz und die Anzahl der Raten. Wer 200.000 zu 6 % über 30 Jahre leiht, zahlt 1.199,10 im Monat. Insgesamt zahlst du etwa 431.676, davon sind rund 231.676 Zinsen. Der Rest dieses Ratgebers zeigt, woher diese Werte kommen und wie eine Sondertilgung sie verändert.

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Die Formel für die Rate

Sei P der geliehene Betrag, r der monatliche Zinssatz (der Jahreszinssatz geteilt durch 12, als Dezimalzahl) und n die Anzahl der monatlichen Raten. Die Rate ist:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Im Beispiel ist r = 0,06 ÷ 12 = 0,005 und n = 30 × 12 = 360. Der Term (1,005)^−360 beträgt etwa 0,16604, der Nenner des Bruchs ist also 1 − 0,16604 = 0,83396. Dann gilt M = 200.000 × 0,005 ÷ 0,83396, also 1.000 ÷ 0,83396 = 1.199,10.

Ohne Zinsen fällt keine Zinslast an, die Rate ist also einfach P ÷ n. Ein Kredit über 1.200 mit 12 Monaten Laufzeit bei 0 % kostet 100 im Monat.

Gesamtzahlung und Gesamtzinsen

Die Gesamtzahlung ist die Rate mal die Anzahl der Raten: 1.199,10 × 360 ergibt etwa 431.676. Die Gesamtzinsen sind die Gesamtzahlung minus der geliehene Betrag: 431.676 − 200.000 = 231.676. Bei diesem Kredit gehen damit etwa 54 % alles Gezahlten an Zinsen.

Warum am Anfang vor allem Zinsen gezahlt werden

Die Zinsen pro Monat ergeben sich aus der offenen Restschuld mal dem Monatszinssatz. Im ersten Monat beträgt die Restschuld 200.000, die Zinsen sind also 200.000 × 0,005 = 1.000. Von der Rate von 1.199,10 verringern nur 199,10 die Schuld. Mit jedem Monat sinkt die Restschuld etwas, damit auch die Zinsen, und ein größerer Anteil derselben Rate fließt in die Tilgung.

Der Effekt ist anfangs langsam. Nach 180 Raten, also zur Hälfte der Laufzeit, sind noch 142.097,69 offen. Obwohl die Hälfte der Raten gezahlt ist, sind erst etwa 29 % des geliehenen Betrags getilgt.

Kürzere Laufzeiten kosten weniger Zinsen

Derselbe Kredit über 15 Jahre bei gleichem Zinssatz von 6 % hat eine Rate von 1.687,71. Die Gesamtzahlung beträgt 303.788,46, die Gesamtzinsen 103.788,46. Die Monatsrate liegt etwa 489 höher, und die Zinsen betragen rund 45 % des Werts bei 30 Jahren. Die Laufzeit ist ein Abwägen zwischen einer Monatsrate, die du dir leisten kannst, und den Gesamtkosten. Der Prozentrechner hilft beim Vergleich zweier solcher Summen.

Sondertilgungen

Eine Sondertilgung fließt in die Restschuld, danach fallen weniger Zinsen an. Der Kreditrechner zeigt das, wenn du Sondertilgung jeden Monat aktivierst. Beim Kredit über 30 Jahre gilt:

• Eine Sondertilgung von 200 im Monat tilgt den Kredit in 252 Monaten, also in 21 Jahren, und spart 108 Monate. Die eingesparten Zinsen betragen 79.800,51.
• Eine Sondertilgung von 500 im Monat tilgt ihn in 179 Monaten, also in 14 Jahren und 11 Monaten, und spart 181 Monate. Die eingesparten Zinsen betragen 129.141,83.

Diese Werte setzen voraus, dass der Zinssatz bei 6 % bleibt, die Sondertilgung von Anfang an jeden Monat gezahlt wird und jede Sondertilgung die Restschuld sofort senkt.

Manche Kreditgeber behandeln eine Überzahlung als Vorauszahlung künftiger Raten statt als Senkung der Restschuld. Frag nach, wie dein Kreditgeber Sondertilgungen verrechnet, und prüfe auf der nächsten Abrechnung, ob die Restschuld gesunken ist.

Was die Zahl nicht berücksichtigt

• Gebühren. Bearbeitungs-, Schätzungs- und Abschlussgebühren sind nicht in der Rate enthalten. Effektiver Jahreszins und Zinssatz im Vergleich erklärt, wie Gebühren den Wert verändern, den du vergleichen solltest.
• Versicherung und Steuern. Manche Hypothekenraten enthalten diese Posten, manche nicht. Prüfe, was das Angebot des Kreditgebers umfasst.
• Effektiver Jahreszins. Der effektive Jahreszins (APR) enthält einige Gebühren und liegt deshalb meist über dem hier verwendeten Zinssatz. Vergleiche Kredite nach dem effektiven Jahreszins oder nach den Gesamtkosten, die der Kreditgeber ausweist.
• Variable Zinssätze. Kann sich der Zinssatz ändern, kann sich auch die Rate ändern. Dieser Rechner geht von einem festen Zinssatz aus.
• Rundung. Dieser Rechner verwendet die exakte Rate. Kreditgeber runden jede Rate auf den Cent und passen die letzte an, deshalb können ihre Summen um wenige Cent abweichen.

Baufinanzierung, Autokredit und Privatkredit

Die Formel ist für alle drei gleich. Unterschiede gibt es bei der Laufzeit und den Gebühren. Autokredite sind oft kürzer, Privatkredite sind häufig ungesichert, was den Zinssatz beeinflussen kann. Zinssätze unterscheiden sich nach Kreditgeber, Land und Kreditnehmer, deshalb verwende das dir genannte Angebot statt eines typischen Werts.

Schritte, die funktionieren

1. Trage den geliehenen Betrag ein, also den Preis abzüglich einer Anzahlung.
2. Trage den Jahreszinssatz genau so ein, wie er angeboten wird, und notiere, ob es sich um einen Zinssatz oder einen effektiven Jahreszins handelt.
3. Trage die Laufzeit in Jahren oder Monaten ein.
4. Füge eine monatliche Sondertilgung hinzu, um zu sehen, wie viel Zeit und Zinsen sie spart.
5. Vergleiche die Gesamtzinsen für zwei oder drei Laufzeiten, bevor du dich entscheidest.

Sonderfälle

• Nur-Zins-Kredite. Während der Zinsphase sinkt die Restschuld nicht, deshalb beschreibt die obige Formel diesen Teil des Kredits nicht.
• Schlussraten. Eine große Abschlussrate verändert die Gesamtsumme, und dieser Rechner bildet sie nicht ab.
• Lange Laufzeiten. Der Rechner endet bei 100 Jahren, was alle üblichen Kredite abdeckt.

Kurze Antworten

Wie wird eine monatliche Kreditrate berechnet? Mit der obigen Formel: Betrag mal monatlichem Zinssatz, geteilt durch eins minus (eins plus der monatliche Zinssatz) hoch der negativen Anzahl der Raten.

Warum ist am Anfang so viel von der Rate Zins? Weil Zinsen auf die Restschuld berechnet werden und die Restschuld zu Beginn am größten ist.

Spart eine Sondertilgung wirklich Geld? Ja, indem sie die Restschuld früher senkt und so weniger Zinsen anfallen. Prüfe, dass der Kreditgeber sie auf die Tilgung anrechnet.