Πόσο κοστίζει ένα δάνειο: μηνιαία δόση, συνολικός τόκος και έξτρα πληρωμές

Η μηνιαία δόση ενός δανείου καθορίζεται από τρεις αριθμούς: το ποσό που δανείζεστε, το επιτόκιο και τον αριθμό των δόσεων. Αν δανειστείτε 200.000 με 6% σε 30 χρόνια, η δόση είναι 1.199,10 τον μήνα. Πληρώνετε συνολικά περίπου 431.676, και από αυτά περίπου 231.676 είναι τόκος. Στον υπόλοιπο οδηγό θα δείτε από πού προκύπτουν αυτά τα νούμερα και πώς τα αλλάζει μια έξτρα πληρωμή.

Υπολογιστής δανείουΠόσο θα μου κοστίσει αυτό το δάνειο;Κάντε το δωρεάν

Ο τύπος της δόσης

Έστω P το ποσό που δανείζεστε, r το μηνιαίο επιτόκιο (το ετήσιο επιτόκιο διαιρεμένο με το 12, σε δεκαδική μορφή) και n ο αριθμός των μηνιαίων δόσεων. Η δόση είναι:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Για το παράδειγμα, το r είναι 0,06 ÷ 12 = 0,005 και το n είναι 30 × 12 = 360. Ο όρος (1,005)^−360 είναι περίπου 0,16604, άρα ο παρονομαστής του κλάσματος είναι 1 − 0,16604 = 0,83396. Επομένως M = 200.000 × 0,005 ÷ 0,83396, δηλαδή 1.000 ÷ 0,83396 = 1.199,10.

Με επιτόκιο μηδέν δεν υπάρχει τόκος, οπότε η δόση είναι απλώς P ÷ n. Ένα δάνειο 1.200 σε 12 μήνες με 0% έχει δόση 100 τον μήνα.

Συνολική πληρωμή και συνολικός τόκος

Η συνολική πληρωμή είναι η δόση επί τον αριθμό των δόσεων: 1.199,10 × 360 είναι περίπου 431.676. Ο συνολικός τόκος είναι η συνολική πληρωμή μείον το ποσό που δανειστήκατε: 431.676 − 200.000 = 231.676. Για αυτό το δάνειο, περίπου το 54% όσων πληρώνετε πάει σε τόκους.

Γιατί οι πρώτες δόσεις είναι κυρίως τόκος

Ο τόκος κάθε μήνα είναι το υπόλοιπο που οφείλετε επί το μηνιαίο επιτόκιο. Τον πρώτο μήνα το υπόλοιπο είναι 200.000, άρα ο τόκος είναι 200.000 × 0,005 = 1.000. Από τη δόση των 1.199,10, μόνο τα 199,10 μειώνουν το χρέος. Κάθε μήνα το υπόλοιπο μειώνεται λίγο, μαζί του μειώνεται και ο τόκος, και μεγαλύτερο μέρος της ίδιας δόσης πηγαίνει στο κεφάλαιο.

Στην αρχή η μείωση είναι αργή. Μετά από 180 δόσεις, δηλαδή στη μέση του δανείου, εξακολουθούν να οφείλονται 142.097,69. Έχει αποπληρωθεί μόλις περίπου το 29% του ποσού που δανειστήκατε, παρόλο που έχουν γίνει οι μισές δόσεις.

Μικρότερη διάρκεια σημαίνει λιγότερο τόκο

Το ίδιο δάνειο σε 15 χρόνια, με το ίδιο επιτόκιο 6%, έχει δόση 1.687,71. Η συνολική πληρωμή είναι 303.788,46 και ο συνολικός τόκος 103.788,46. Η μηνιαία δόση είναι περίπου 489 υψηλότερη, ενώ ο τόκος είναι περίπου το 45% του ποσού για τα 30 χρόνια. Η διάρκεια είναι συμβιβασμός ανάμεσα σε μια μηνιαία δόση που μπορείτε να αντέξετε και στο συνολικό κόστος. Ο Υπολογιστής ποσοστών είναι χρήσιμος για να συγκρίνετε δύο τέτοια σύνολα.

Έξτρα πληρωμές

Μια έξτρα πληρωμή πάει στο υπόλοιπο, οπότε μετά συσσωρεύεται λιγότερος τόκος. Ο Υπολογιστής δανείου το δείχνει όταν επιλέξετε Έξτρα πληρωμή κάθε μήνα. Για το δάνειο των 30 χρόνων:

• Μια έξτρα πληρωμή 200 τον μήνα εξοφλεί το δάνειο σε 252 μήνες, δηλαδή σε 21 χρόνια, και εξοικονομεί 108 μήνες. Ο τόκος που εξοικονομείται είναι 79.800,51.
• Μια έξτρα πληρωμή 500 τον μήνα το εξοφλεί σε 179 μήνες, δηλαδή σε 14 χρόνια και 11 μήνες, και εξοικονομεί 181 μήνες. Ο τόκος που εξοικονομείται είναι 129.141,83.

Αυτά τα νούμερα προϋποθέτουν ότι το επιτόκιο μένει στο 6%, ότι η έξτρα πληρωμή γίνεται κάθε μήνα από την αρχή και ότι κάθε έξτρα πληρωμή μειώνει αμέσως το υπόλοιπο.

Ορισμένες τράπεζες αντιμετωπίζουν την υπερπληρωμή ως προκαταβολή μελλοντικών δόσεων και όχι ως μείωση του υπολοίπου. Ρωτήστε πώς εφαρμόζει η δική σας τις έξτρα πληρωμές και ελέγξτε την επόμενη κατάσταση για να δείτε ότι το υπόλοιπο μειώθηκε.

Τι δεν περιλαμβάνει ο υπολογισμός

• Έξοδα. Τα έξοδα σύναψης, εκτίμησης και κλεισίματος δεν περιλαμβάνονται στη δόση. Το APR και επιτόκιο εξηγεί πώς τα έξοδα αλλάζουν τον αριθμό που πρέπει να συγκρίνετε.
• Ασφάλιση και φόροι. Ορισμένες δόσεις στεγαστικού περιλαμβάνουν αυτά τα κόστη και άλλες όχι. Ελέγξτε τι καλύπτει η προσφορά της τράπεζας.
• APR. Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο περιλαμβάνει ορισμένα έξοδα, γι' αυτό είναι συνήθως υψηλότερο από το επιτόκιο που χρησιμοποιείται εδώ. Συγκρίνετε δάνεια με βάση το APR ή το συνολικό κόστος που δείχνει η τράπεζα.
• Μεταβλητά επιτόκια. Αν το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει, μπορεί να αλλάξει και η δόση. Αυτός ο υπολογιστής υποθέτει σταθερό επιτόκιο.
• Στρογγυλοποίηση. Ο υπολογιστής χρησιμοποιεί την ακριβή δόση. Οι τράπεζες στρογγυλοποιούν κάθε δόση στο λεπτό και προσαρμόζουν την τελευταία, οπότε τα σύνολά τους μπορεί να διαφέρουν κατά λίγα λεπτά.

Στεγαστικά, δάνεια αυτοκινήτου και προσωπικά δάνεια

Ο τύπος είναι ίδιος και για τα τρία. Αυτό που διαφέρει είναι η διάρκεια και τα έξοδα. Τα δάνεια αυτοκινήτου είναι συχνά πιο σύντομα, ενώ τα προσωπικά δάνεια συχνά δεν έχουν εξασφάλιση, κάτι που μπορεί να αλλάξει το επιτόκιο. Τα επιτόκια διαφέρουν ανάλογα με την τράπεζα, τη χώρα και τον δανειολήπτη, οπότε χρησιμοποιήστε την προσφορά που σας δόθηκε και όχι ένα τυπικό νούμερο.

Βήματα που λειτουργούν

1. Εισαγάγετε το ποσό που δανείζεστε, δηλαδή την τιμή μείον τυχόν προκαταβολή.
2. Εισαγάγετε το ετήσιο επιτόκιο όπως αναφέρεται στην προσφορά και σημειώστε αν πρόκειται για επιτόκιο ή για APR.
3. Εισαγάγετε τη διάρκεια σε χρόνια ή σε μήνες.
4. Προσθέστε μια έξτρα μηνιαία πληρωμή για να δείτε πόσο χρόνο και πόσο τόκο εξοικονομεί.
5. Συγκρίνετε τον συνολικό τόκο για δύο ή τρεις διάρκειες πριν αποφασίσετε.

Ειδικές περιπτώσεις

• Δάνεια μόνο τόκου. Το υπόλοιπο δεν μειώνεται κατά την περίοδο πληρωμής μόνο τόκου, οπότε ο παραπάνω τύπος δεν περιγράφει αυτό το μέρος του δανείου.
• Μπαλονιού πληρωμές. Μια μεγάλη τελική πληρωμή αλλάζει το σύνολο, και αυτός ο υπολογιστής δεν τη μοντελοποιεί.
• Μεγάλες διάρκειες. Ο υπολογιστής σταματά στα 100 χρόνια, που καλύπτουν όλα τα συνηθισμένα δάνεια.

Σύντομες απαντήσεις

Πώς υπολογίζεται η μηνιαία δόση ενός δανείου; Με τον τύπο που δίνεται παραπάνω: το ποσό επί το μηνιαίο επιτόκιο, διαιρεμένο με το ένα μείον το άθροισμα του ένα και του επιτοκίου υψωμένου στον αρνητικό αριθμό των δόσεων.

Γιατί η μεγάλη συνεισφορά του τόκου στις πρώτες δόσεις; Επειδή ο τόκος υπολογίζεται πάνω στο υπόλοιπο, και το υπόλοιπο είναι μεγαλύτερο στην αρχή.

Μια έξτρα πληρωμή εξοικονομεί πραγματικά χρήματα; Ναι, μειώνοντας νωρίτερα το υπόλοιπο, ώστε να συσσωρεύεται λιγότερος τόκος. Ελέγξτε ότι η τράπεζα την εφαρμόζει στο κεφάλαιο.