สินเชื่อมีต้นทุนเท่าไร: ค่างวดรายเดือน ดอกเบี้ยรวม และการชำระเพิ่ม

ค่างวดรายเดือนของสินเชื่อถูกกำหนดด้วยตัวเลขสามตัว ได้แก่ ยอดเงินที่กู้ อัตราดอกเบี้ย และจำนวนงวดที่ชำระ ถ้ากู้ 200,000 ที่อัตรา 6% ต่อปี ระยะเวลา 30 ปี ค่างวดจะอยู่ที่ 1,199.10 ต่อเดือน คุณจะจ่ายรวมประมาณ 431,676 โดยในจำนวนนี้เป็นดอกเบี้ยประมาณ 231,676 ส่วนที่เหลือของบทความนี้จะอธิบายว่าตัวเลขเหล่านี้มาจากไหน และการชำระเพิ่มทำให้ตัวเลขเปลี่ยนไปอย่างไร

เครื่องคำนวณสินเชื่อผ่อนเงินกู้นี้จะเสียค่าใช้จ่ายเท่าไรใช้ฟรี

สูตรคำนวณค่างวด

ให้ P คือยอดเงินที่กู้ r คืออัตราดอกเบี้ยต่อเดือน (อัตราต่อปีหารด้วย 12 ในรูปทศนิยม) และ n คือจำนวนงวดรายเดือน ค่างวดคำนวณได้ดังนี้:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

สำหรับตัวอย่างนี้ r เท่ากับ 0.06 ÷ 12 = 0.005 และ n เท่ากับ 30 × 12 = 360 เทอม (1.005)^−360 มีค่าประมาณ 0.16604 ดังนั้นตัวหารของเศษส่วนคือ 1 − 0.16604 = 0.83396 จากนั้น M = 200,000 × 0.005 ÷ 0.83396 ซึ่งคือ 1,000 ÷ 0.83396 = 1,199.10

เมื่ออัตราเป็นศูนย์ จะไม่มีดอกเบี้ย ค่างวดจึงเท่ากับ P ÷ n เช่น สินเชื่อ 1,200 ที่ผ่อน 12 เดือนโดยอัตรา 0% จะมีค่างวดเดือนละ 100

ยอดชำระรวมและดอกเบี้ยรวม

ยอดชำระรวมคือค่างวดคูณด้วยจำนวนงวด คือ 1,199.10 × 360 ซึ่งประมาณ 431,676 ส่วนดอกเบี้ยรวมคือยอดชำระรวมลบด้วยยอดเงินที่กู้ คือ 431,676 − 200,000 = 231,676 สำหรับสินเชื่อนี้ ประมาณ 54% ของเงินทั้งหมดที่คุณจ่ายคือดอกเบี้ย

ทำไมการชำระช่วงแรกส่วนใหญ่เป็นดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยในแต่ละเดือนคือยอดหนี้คงค้างคูณด้วยอัตราต่อเดือน ในเดือนแรก ยอดหนี้คงค้างคือ 200,000 ดอกเบี้ยจึงเท่ากับ 200,000 × 0.005 = 1,000 จากค่างวด 1,199.10 มีเพียง 199.10 ที่ช่วยลดหนี้ได้จริง เมื่อเวลาผ่านไป ยอดหนี้ลดลงทีละน้อย ดอกเบี้ยก็ลดลงตามไปด้วย ทำให้เงินค่างวดจำนวนเท่าเดิมถูกนำไปลดเงินต้นมากขึ้นเรื่อยๆ

ช่วงแรกการลดลงจะช้า หลังชำระไป 180 งวด ซึ่งเป็นครึ่งทางของสินเชื่อนี้ ยังค้างชำระอยู่ 142,097.69 ทั้งที่ชำระไปแล้วครึ่งหนึ่งของจำนวนงวด แต่คืนเงินต้นไปได้เพียงประมาณ 29% ของยอดที่กู้

ระยะเวลาสั้นลง ดอกเบี้ยน้อยลง

สินเชื่อเดียวกันที่ผ่อน 15 ปี ในอัตรา 6% เท่าเดิม มีค่างวดอยู่ที่ 1,687.71 ยอดชำระรวมคือ 303,788.46 และดอกเบี้ยรวมคือ 103,788.46 ค่างวดรายเดือนสูงขึ้นประมาณ 489 และดอกเบี้ยรวมประมาณ 45% ของตัวเลขของการผ่อน 30 ปี ระยะเวลาผ่อนจึงเป็นการแลกระหว่างค่างวดรายเดือนที่คุณไหวกับต้นทุนรวม เครื่องคำนวณเปอร์เซ็นต์ มีประโยชน์เมื่อต้องเปรียบเทียบยอดรวมสองค่าแบบนี้

การชำระเพิ่ม

การชำระเพิ่มจะถูกนำไปลดยอดหนี้คงค้าง ทำให้ดอกเบี้ยที่สะสมหลังจากนั้นน้อยลง เครื่องคำนวณสินเชื่อ แสดงผลนี้เมื่อคุณเลือก ชำระเพิ่มทุกเดือน สำหรับสินเชื่อ 30 ปี:

• ชำระเพิ่มเดือนละ 200 จะปิดสินเชื่อได้ใน 252 งวด คือ 21 ปี ประหยัดได้ 108 งวด และประหยัดดอกเบี้ยได้ 79,800.51
• ชำระเพิ่มเดือนละ 500 จะปิดสินเชื่อได้ใน 179 งวด คือ 14 ปี 11 เดือน ประหยัดได้ 181 งวด และประหยัดดอกเบี้ยได้ 129,141.83

ตัวเลขเหล่านี้สมมติว่าอัตราคงที่ที่ 6% มีการชำระเพิ่มทุกเดือนตั้งแต่เริ่มต้น และการชำระเพิ่มแต่ละครั้งลดยอดหนี้ทันที

ผู้ให้สินเชื่อบางรายอาจถือว่าการชำระเกินเป็นการจ่ายล่วงหน้าของงวดในอนาคต ไม่ได้นำไปลดยอดหนี้โดยตรง ควรสอบถามว่าผู้ให้สินเชื่อของคุณนำการชำระเพิ่มไปใช้อย่างไร และตรวจสอบใบแจ้งยอดงวดถัดไปเพื่อยืนยันว่ายอดหนี้ลดลงจริง

สิ่งที่ตัวเลขนี้ไม่ได้รวม

• ค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมการจัดทำสัญญา ค่าประเมินราคา และค่าใช้จ่ายปิดสัญญาไม่ได้รวมอยู่ในค่างวด APR กับอัตราดอกเบี้ย อธิบายว่าค่าธรรมเนียมเปลี่ยนตัวเลขที่ใช้เปรียบเทียบอย่างไร
• ประกันและภาษี ค่างวดสินเชื่อที่อยู่อาศัยบางแห่งรวมรายการเหล่านี้ และบางแห่งไม่รวม ควรตรวจสอบว่าใบเสนอราคาของผู้ให้สินเชื่อครอบคลุมอะไรบ้าง
• APR อัตราดอกเบี้ยต่อปีที่แท้จริง (APR) รวมค่าธรรมเนียมบางส่วนไว้ด้วย จึงมักสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ใช้ในที่นี้ ควรเปรียบเทียบสินเชื่อด้วย APR หรือด้วยต้นทุนรวมที่ผู้ให้สินเชื่อแสดงไว้
• อัตราลอยตัว ถ้าอัตราสามารถเปลี่ยนแปลงได้ ค่างวดก็เปลี่ยนแปลงได้เช่นกัน เครื่องคำนวณนี้สมมติว่าอัตราคงที่
• การปัดเศษ เครื่องคำนวณนี้ใช้ค่างวดที่แม่นยำ ส่วนผู้ให้สินเชื่อจะปัดเศษค่างวดแต่ละงวดให้เป็นสตางค์ และปรับงวดสุดท้าย ยอดรวมของทั้งสองจึงอาจต่างกันเล็กน้อยเป็นสตางค์

สินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อรถยนต์ และสินเชื่อส่วนบุคคล

สูตรเดียวกันใช้ได้กับทั้งสามประเภท สิ่งที่แตกต่างคือระยะเวลาและค่าธรรมเนียม สินเชื่อรถยนต์มักมีระยะเวลาสั้นกว่า ส่วนสินเชื่อส่วนบุคคลมักไม่มีหลักประกัน ซึ่งอาจทำให้อัตราดอกเบี้ยต่างออกไป อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับผู้ให้สินเชื่อ ประเทศ และผู้กู้แต่ละราย จึงควรใช้ตัวเลขจากใบเสนอราคาที่ได้รับ ไม่ใช่ตัวเลขทั่วไป

ขั้นตอนที่ใช้ได้จริง

1. กรอกยอดเงินที่กู้ ซึ่งคือราคาทรัพย์สินหักด้วยเงินดาวน์
2. กรอกอัตราต่อปีตามที่ระบุในใบเสนอราคา และสังเกตว่าเป็นอัตราดอกเบี้ยหรือ APR
3. กรอกระยะเวลาเป็นปีหรือเดือน
4. เพิ่มค่างวดชำระเพิ่มรายเดือนเพื่อดูว่าประหยัดเวลาและดอกเบี้ยได้เท่าไร
5. เปรียบเทียบดอกเบี้ยรวมของระยะเวลาสองหรือสามแบบก่อนตัดสินใจ

กรณีพิเศษ

• สินเชื่อจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย ยอดหนี้คงค้างจะไม่ลดลงในช่วงที่จ่ายเฉพาะดอกเบี้ย ดังนั้นสูตรข้างต้นจึงไม่ครอบคลุมส่วนนี้ของสินเชื่อ
• การชำระงวดสุดท้ายก้อนใหญ่ การชำระงวดสุดท้ายจำนวนมากจะเปลี่ยนยอดรวม และเครื่องคำนวณนี้ไม่ได้จำลองกรณีนี้
• ระยะเวลายาว เครื่องคำนวณรองรับได้สูงสุด 100 ปี ซึ่งครอบคลุมสินเชื่อทั่วไปทั้งหมด

คำตอบสั้นๆ

ค่างวดสินเชื่อรายเดือนคำนวณอย่างไร ใช้สูตรข้างต้น คือนำยอดเงินคูณด้วยอัตราต่อเดือน แล้วหารด้วยหนึ่งลบด้วยหนึ่งบวกอัตรายกกำลังจำนวนงวดติดลบ

ทำไมดอกเบี้ยถึงเป็นส่วนใหญ่ของการชำระช่วงแรก เพราะดอกเบี้ยคิดจากยอดหนี้คงค้าง และยอดหนี้คงค้างสูงที่สุดในช่วงเริ่มต้น

การชำระเพิ่มประหยัดเงินได้จริงหรือ ได้จริง เพราะช่วยลดยอดหนี้ให้เร็วขึ้น ดอกเบี้ยที่สะสมจึงน้อยลง ควรตรวจสอบว่าผู้ให้สินเชื่อนำการชำระไปหักเงินต้น