貸款要付多少錢：每月還款、總利息與提前還款

貸款的每月還款由三個數字決定：借款金額、利率和還款期數。借款200,000，年利率6%，分30年還清，每月還款為1,199.10。總共要付約431,676，其中約231,676是利息。本文其餘部分說明這些數字是怎麼算出來的，以及提前還款會如何改變它們。

貸款計算機這筆貸款要花我多少錢？免費使用

還款公式

令 P 為借款金額，r 為每月利率（年利率除以12，以小數表示），n 為每月還款次數。還款金額為：

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

以上面的例子來說，r 為 0.06 ÷ 12 = 0.005，n 為 30 × 12 = 360。(1.005)^−360 約為 0.16604，所以分母為 1 − 0.16604 = 0.83396。接著 M = 200,000 × 0.005 ÷ 0.83396，也就是 1,000 ÷ 0.83396 = 1,199.10。

若利率為零，就沒有利息，還款金額就是 P ÷ n。例如借款1,200，分12個月還清，利率0%，每月還款為100。

總還款額與總利息

總還款額是每月還款乘以還款次數：1,199.10 × 360 約為 431,676。總利息則是總還款額減去借款金額：431,676 − 200,000 = 231,676。這筆貸款中，你所付的錢約有54%是利息。

為什麼前期還款大多是利息

每個月的利息是尚欠本金乘以每月利率。第一個月的尚欠本金是200,000，所以利息為 200,000 × 0.005 = 1,000。在1,199.10的還款中，只有199.10會減少債務。之後每個月尚欠本金會慢慢下降，利息也隨之減少，同樣的還款中便有更大比例用來償還本金。

一開始的進度很慢。在第180期時，也就是這筆貸款的一半期數，仍欠142,097.69。雖然已經還了一半的期數，只還掉約29%的借款金額。

較短的期限利息較少

同樣是年利率6%的貸款，若改為15年，每月還款為1,687.71。總還款額為303,788.46，總利息為103,788.46。每月還款增加約489，而利息約為30年期的45%。期限是在每月負擔得起的還款額與總成本之間做取捨。要比較這兩種總額，百分比計算機會很有幫助。

提前還款

提前還款會直接沖抵本金，之後產生的利息就會減少。勾選每月額外還款時，貸款計算機會顯示這個效果。以30年期的貸款為例：

• 每月額外還200，可在252期（即21年）還清，比原本少108期。省下的利息為79,800.51。
• 每月額外還500，可在179期（即14年又11個月）還清，比原本少181期。省下的利息為129,141.83。

這些數字假設利率維持6%、額外還款從一開始就每月支付，且每筆額外還款都立即減少本金。

有些貸款機構會把提前還款視為預付未來的分期款，而不是直接減少本金。請詢問你的貸款機構如何處理提前還款，並檢查下一期的帳單，確認本金確實有減少。

試算沒有包含的項目

• 費用。開辦費、鑑價費和結案費不在還款金額內。APR與利率的差別說明了費用如何影響比較時應採用的數字。
• 保險與稅金。有些房貸的還款包含這些項目，有些則不包含。請確認貸款機構報價涵蓋哪些內容。
• APR。年percentage利率（APR）包含部分費用，因此通常會高於這裡使用的利率。請以APR或貸款機構提供的總成本來比較不同貸款。
• 浮動利率。如果利率可能變動，還款金額也會跟著變動。本計算機假設利率固定。
• 四捨五入。本計算機使用精確的還款金額。貸款機構會把每期還款四捨五入到分，並調整最後一期，因此總額可能相差幾分錢。

房貸、車貸與信用貸款

三者的計算公式相同，差別在於期限和費用。車貸的期限通常較短，信用貸款通常無擔保，這可能會影響利率。利率因貸款機構、國家和借款人而異，請以你拿到的報價為準，而不是一般的參考數字。

實用步驟

1. 輸入借款金額，即售價減去頭期款。
2. 依報價原樣輸入年利率，並注意它是利率還是APR。
3. 以年或月輸入期限。
4. 加入每月額外還款，看看能省下多少時間和利息。
5. 在做決定前，先比較兩到三種期限的總利息。

特殊情況

• 只付利息的貸款。在只付利息的期間，本金不會減少，因此上面的公式無法描述這段期間。
• 尾期大額還款。最後一筆大額還款會改變總額，本計算機並未模擬這種情況。
• 長期限。本計算機最長計算到100年，涵蓋所有常見的貸款。

常見問題簡答

每月貸款還款是怎麼算出來的？依上面的公式：金額乘以每月利率，再除以「1減去（1加利率）的負還款次數次方」。

為什麼前期還款有很大一部分是利息？因為利息是按尚欠本金計算，而一開始的尚欠本金最大。

提前還款真的能省錢嗎？可以。它能更快減少本金，因此產生的利息較少。請確認貸款機構是否把提前還款的金額用於償還本金。