Biaya pinjaman: cicilan bulanan, total bunga, dan pembayaran tambahan

Cicilan bulanan pinjaman ditentukan oleh tiga angka: jumlah yang dipinjam, suku bunga, dan jumlah kali pembayaran. Meminjam 200,000 dengan bunga 6% selama 30 tahun menghasilkan cicilan 1,199.10 per bulan. Total yang Anda bayarkan sekitar 431,676, dan sekitar 231,676 di antaranya adalah bunga. Sisa panduan ini menjelaskan asal angka-angka tersebut dan bagaimana pembayaran tambahan mengubahnya.

Kalkulator pinjamanBerapa total biaya pinjaman saya?Pakai gratis

Rumus cicilan

Misalkan P adalah jumlah yang dipinjam, r adalah suku bunga bulanan (suku bunga tahunan dibagi 12, dalam bentuk desimal), dan n adalah jumlah cicilan bulanan. Cicilan dihitung dengan:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Untuk contoh di atas, r adalah 0.06 ÷ 12 = 0.005 dan n adalah 30 × 12 = 360. Suku (1.005)^−360 sekitar 0.16604, sehingga penyebut pecahannya adalah 1 − 0.16604 = 0.83396. Maka M = 200,000 × 0.005 ÷ 0.83396, yaitu 1,000 ÷ 0.83396 = 1,199.10.

Jika suku bunganya nol, tidak ada bunga, sehingga cicilannya hanya P ÷ n. Pinjaman 1,200 selama 12 bulan dengan bunga 0% berarti 100 per bulan.

Total yang dibayar dan total bunga

Total yang dibayar adalah cicilan dikali jumlah cicilan: 1,199.10 × 360 sekitar 431,676. Total bunga adalah total yang dibayar dikurangi jumlah yang dipinjam: 431,676 − 200,000 = 231,676. Untuk pinjaman ini, sekitar 54% dari seluruh yang Anda bayarkan adalah bunga.

Mengapa pembayaran awal sebagian besar berupa bunga

Bunga setiap bulan adalah sisa utang dikali suku bunga bulanan. Pada bulan pertama, sisa utangnya 200,000, sehingga bunganya 200,000 × 0.005 = 1,000. Dari cicilan 1,199.10, hanya 199.10 yang mengurangi utang. Setiap bulan sisa utang turun sedikit, bunganya ikut turun, dan porsi yang lebih besar dari cicilan yang sama masuk ke pokok.

Efeknya lambat di awal. Setelah 180 kali pembayaran, yaitu separuh jalan pinjaman ini, masih tersisa utang 142,097.69. Baru sekitar 29% dari jumlah yang dipinjam yang sudah terbayar, padahal separuh cicilan sudah dibayar.

Tenor lebih pendek, bunga lebih murah

Pinjaman yang sama selama 15 tahun, dengan suku bunga 6% yang sama, memiliki cicilan 1,687.71. Total yang dibayar adalah 303,788.46 dan total bunganya 103,788.46. Cicilan bulanannya sekitar 489 lebih tinggi, dan bunganya sekitar 45% dari angka untuk 30 tahun. Tenor adalah pertukaran antara cicilan yang sanggup Anda bayar setiap bulan dan total biaya. Kalkulator persentase berguna untuk membandingkan dua total seperti ini.

Pembayaran tambahan

Pembayaran tambahan masuk ke sisa utang, sehingga bunga yang menumpuk setelahnya lebih kecil. Kalkulator pinjaman menunjukkan hal ini saat Anda mencentang Pembayaran tambahan setiap bulan. Pada pinjaman 30 tahun:

• Tambahan 200 per bulan melunasi pinjaman dalam 252 bulan, yaitu 21 tahun, dan menghemat 108 bulan. Bunga yang dihemat adalah 79,800.51.
• Tambahan 500 per bulan melunasinya dalam 179 bulan, yaitu 14 tahun 11 bulan, dan menghemat 181 bulan. Bunga yang dihemat adalah 129,141.83.

Angka-angka ini mengasumsikan suku bunga tetap 6%, tambahan dibayar setiap bulan sejak awal, dan setiap pembayaran tambahan langsung mengurangi sisa utang.

Sebagian pemberi pinjaman memperlakukan pembayaran lebih sebagai uang muka untuk cicilan berikutnya, bukan sebagai pengurangan sisa utang. Tanyakan bagaimana pembayaran tambahan diterapkan pada pinjaman Anda, dan periksa laporan berikutnya untuk memastikan sisa utang benar-benar berkurang.

Yang tidak termasuk dalam angka ini

• Biaya. Biaya provisi, biaya penilaian, dan biaya penutupan tidak termasuk dalam cicilan. APR dan suku bunga menjelaskan bagaimana biaya mengubah angka yang perlu dibandingkan.
• Asuransi dan pajak. Sebagian cicilan KPR menyertakan ini dan sebagian tidak. Periksa apa saja yang tercakup dalam penawaran pemberi pinjaman.
• APR. Suku bunga tahunan efektif mencakup sebagian biaya, sehingga biasanya lebih tinggi daripada suku bunga yang dipakai di sini. Bandingkan pinjaman berdasarkan APR, atau berdasarkan total biaya yang ditampilkan pemberi pinjaman.
• Suku bunga mengambang. Jika suku bunga dapat berubah, cicilan juga dapat berubah. Kalkulator ini mengasumsikan suku bunga tetap.
• Pembulatan. Kalkulator ini memakai cicilan yang tepat. Pemberi pinjaman membulatkan setiap cicilan ke sen dan menyesuaikan cicilan terakhir, sehingga total mereka bisa berbeda beberapa sen.

KPR, kredit kendaraan, dan pinjaman pribadi

Rumusnya sama untuk ketiganya. Yang berbeda adalah tenor dan biayanya. Kredit kendaraan sering kali lebih pendek, dan pinjaman pribadi sering tanpa jaminan, yang bisa mengubah suku bunga. Suku bunga berbeda menurut pemberi pinjaman, negara, dan peminjam, jadi gunakan penawaran yang diberikan kepada Anda, bukan angka rata-rata.

Langkah yang bisa dipakai

1. Masukkan jumlah yang dipinjam, yaitu harga dikurangi uang muka.
2. Masukkan suku bunga tahunan persis seperti yang tertera pada penawaran, dan catat apakah itu suku bunga atau APR.
3. Masukkan tenor dalam tahun atau bulan.
4. Tambahkan cicilan bulanan ekstra untuk melihat berapa waktu dan bunga yang dihemat.
5. Bandingkan total bunga dari dua atau tiga tenor sebelum Anda memutuskan.

Kasus khusus

• Pinjaman hanya bunga. Sisa utang tidak berkurang selama periode hanya bunga, sehingga rumus di atas tidak menggambarkan bagian pinjaman tersebut.
• Cicilan balon. Pembayaran akhir yang besar mengubah total, dan kalkulator ini tidak memodelkannya.
• Tenor panjang. Kalkulator berhenti di 100 tahun, yang mencakup semua pinjaman umum.

Jawaban singkat

Bagaimana cicilan pinjaman bulanan dihitung? Dengan rumus di atas: jumlah pinjaman dikali suku bunga bulanan, dibagi satu dikurangi satu ditambah suku bunga yang dipangkatkan dengan negatif jumlah cicilan.

Mengapa sebagian besar pembayaran awal berupa bunga? Karena bunga dihitung dari sisa utang, dan sisa utang paling besar di awal.

Apakah pembayaran tambahan benar-benar menghemat uang? Ya, dengan mengurangi sisa utang lebih cepat, sehingga bunga yang menumpuk lebih sedikit. Pastikan pemberi pinjaman menerapkannya ke pokok utang.