Hvad et lån koster: månedlig ydelse, samlet rente og ekstra afdrag

Et låns månedlige ydelse bestemmes af tre tal: lånebeløbet, renten og antallet af ydelser. Lån 200.000 til 6 % over 30 år, og ydelsen bliver 1.199,10 kr. om måneden. Du betaler i alt ca. 431.676 kr., og ca. 231.676 kr. af det er renter. Resten af denne guide viser, hvor tallene kommer fra, og hvordan et ekstra afdrag ændrer dem.

LånberegnerHvad kommer lånet til at koste mig?Prøv gratis

Formlen for ydelsen

Lad P være lånebeløbet, r den månedlige rente (den årlige rente divideret med 12, som decimaltal) og n antallet af månedlige ydelser. Ydelsen er:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

I eksemplet er r 0,06 ÷ 12 = 0,005, og n er 30 × 12 = 360. Leddet (1,005)^−360 er ca. 0,16604, så nævneren i brøken er 1 − 0,16604 = 0,83396. Så er M = 200.000 × 0,005 ÷ 0,83396, hvilket er 1.000 ÷ 0,83396 = 1.199,10.

Med en rente på nul er der ingen renter, så ydelsen er blot P ÷ n. Et lån på 1.200 kr. over 12 måneder til 0 % koster 100 kr. om måneden.

Samlet betaling og samlede renter

Den samlede betaling er ydelsen gange antallet af ydelser: 1.199,10 × 360 er ca. 431.676. De samlede renter er den samlede betaling minus lånebeløbet: 431.676 − 200.000 = 231.676. For dette lån går ca. 54 % af det, du betaler, til renter.

Hvorfor de første afdrag mest er renter

Renten hver måned er restgælden gange den månedlige rente. I første måned er restgælden 200.000, så renten er 200.000 × 0,005 = 1.000. Af de 1.199,10 kr. nedbringer kun 199,10 kr. gælden. Hver måned falder restgælden en smule, renten falder med, og en større andel af den samme ydelse går til hovedstolen.

Effekten er langsom i starten. Efter 180 ydelser, halvvejs i dette lån, skylder du stadig 142.097,69 kr. Kun ca. 29 % af lånebeløbet er tilbagebetalt, selvom halvdelen af ydelserne er betalt.

Kortere løbetid koster mindre i renter

Det samme lån over 15 år, til den samme rente på 6 %, har en ydelse på 1.687,71 kr. Den samlede betaling er 303.788,46 kr., og de samlede renter er 103.788,46 kr. Den månedlige ydelse er ca. 489 kr. højere, og renterne er ca. 45 % af tallet for 30 år. Løbetiden er en afvejning mellem en månedlig ydelse, du har råd til, og de samlede omkostninger. Procentregner er nyttig, når du skal sammenligne to totaler som disse.

Ekstra afdrag

Et ekstra afdrag går til restgælden, så der opstår mindre rente bagefter. Lånberegneren viser det, når du sætter kryds ved Ekstra afdrag hver måned. På lånet over 30 år:

• Et ekstra afdrag på 200 kr. om måneden betaler lånet tilbage på 252 måneder, altså 21 år, og sparer 108 måneder. Renten, der spares, er 79.800,51 kr.
• Et ekstra afdrag på 500 kr. om måneden betaler det tilbage på 179 måneder, altså 14 år og 11 måneder, og sparer 181 måneder. Renten, der spares, er 129.141,83 kr.

Disse tal forudsætter, at renten forbliver på 6 %, at det ekstra beløb betales hver måned fra start, og at hvert ekstra afdrag straks nedbringer restgælden.

Nogle långivere behandler en overbetaling som et forskud på kommende ydelser i stedet for et fald i restgælden. Spørg, hvordan din långiver behandler ekstra afdrag, og tjek næste kontoudtog for at se, at restgælden er faldet.

Hvad tallet ikke medregner

• Gebyrer. Etableringsgebyr, vurderingsomkostninger og gebyrer ved oprettelse er ikke med i ydelsen. ÅOP og rente forklarer, hvordan gebyrer ændrer det tal, du skal sammenligne.
• Forsikring og skatter. Nogle realkreditydelser inkluderer disse, og nogle gør ikke. Tjek, hvad långiverens tilbud dækker.
• ÅOP. Den årlige omkostning i procent medregner nogle gebyrer, så den er normalt højere end den rente, der bruges her. Sammenlign lån på ÅOP eller på de samlede omkostninger, långiveren viser.
• Variabel rente. Hvis renten kan ændre sig, kan ydelsen også ændre sig. Denne beregner forudsætter en fast rente.
• Afrunding. Denne beregner bruger den præcise ydelse. Långivere afrunder hver ydelse til øren og justerer den sidste, så deres totaler kan afvige med få øre.

Realkreditlån, billån og personlige lån

Formlen er den samme for alle tre. Det, der adskiller dem, er løbetiden og gebyrerne. Billån er ofte kortere, og personlige lån er ofte usikrede, hvilket kan ændre renten. Renter varierer efter långiver, land og låntager, så brug det tilbud, du har fået, i stedet for et typisk tal.

Trin, der virker

1. Indtast lånebeløbet, som er prisen minus eventuel udbetaling.
2. Indtast den årlige rente præcis som tilbudt, og notér, om det er en rente eller en ÅOP.
3. Indtast løbetiden i år eller måneder.
4. Tilføj et ekstra månedligt afdrag for at se, hvor meget tid og rente det sparer.
5. Sammenlign de samlede renter på to eller tre løbetider, før du vælger.

Særtilfælde

• Lån med afdragsfrihed. Restgælden falder ikke i afdragsfrihedsperioden, så formlen ovenfor beskriver ikke den del af lånet.
• Slutbetalinger. En stor sidste betaling ændrer den samlede pris, og denne beregner modellerer den ikke.
• Lange løbetider. Beregneren stopper ved 100 år, hvilket dækker alle almindelige lån.

Hurtige svar

Hvordan beregnes en månedlig lånebetaling? Med formlen ovenfor: beløbet gange den månedlige rente, divideret med én minus (én plus renten) opløftet i det negative antal ydelser.

Hvorfor er så meget af den tidlige betaling rente? Fordi renten beregnes af restgælden, og restgælden er størst i starten.

Sparer et ekstra afdrag virkelig penge? Ja, ved at nedbringe restgælden tidligere, så der opstår mindre rente. Tjek, at långiveren anvender det på hovedstolen.