Khoản vay trả bao nhiêu: tiền trả hằng tháng, tổng tiền lãi và trả thêm

Tiền trả góp hằng tháng của một khoản vay được quyết định bởi ba con số: số tiền vay, lãi suất và số kỳ thanh toán. Vay 200.000 với lãi suất 6% trong 30 năm, tiền trả mỗi tháng là 1.199,10. Tổng cộng bạn trả khoảng 431.676, trong đó khoảng 231.676 là tiền lãi. Phần còn lại của bài hướng dẫn này sẽ cho thấy các con số đó được tính ra sao và việc trả thêm thay đổi chúng thế nào.

Máy tính khoản vayKhoản vay này sẽ tốn bao nhiêu tiền?Dùng miễn phí

Công thức tính tiền trả góp

Gọi P là số tiền vay, r là lãi suất hằng tháng (lãi suất năm chia cho 12, dưới dạng số thập phân) và n là số kỳ thanh toán hằng tháng. Tiền trả góp là:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Với ví dụ trên, r = 0,06 ÷ 12 = 0,005 và n = 30 × 12 = 360. Số hạng (1,005)^−360 khoảng 0,16604, nên mẫu số là 1 − 0,16604 = 0,83396. Khi đó M = 200.000 × 0,005 ÷ 0,83396, tức 1.000 ÷ 0,83396 = 1.199,10.

Nếu lãi suất bằng 0 thì không có tiền lãi, nên tiền trả chỉ là P ÷ n. Khoản vay 1.200 trong 12 tháng với lãi suất 0% là 100 mỗi tháng.

Tổng đã trả và tổng tiền lãi

Tổng đã trả bằng tiền trả mỗi kỳ nhân với số kỳ: 1.199,10 × 360 khoảng 431.676. Tổng tiền lãi bằng tổng đã trả trừ đi số tiền vay: 431.676 − 200.000 = 231.676. Với khoản vay này, khoảng 54% tổng số tiền bạn trả là tiền lãi.

Vì sao những kỳ đầu chủ yếu là tiền lãi

Tiền lãi mỗi tháng bằng số dư nợ nhân với lãi suất hằng tháng. Ở tháng đầu, số dư nợ là 200.000, nên tiền lãi là 200.000 × 0,005 = 1.000. Trong số 1.199,10 đã trả, chỉ 199,10 là giảm được nợ gốc. Mỗi tháng số dư nợ giảm một chút, tiền lãi cũng giảm theo, và phần lớn hơn của cùng một khoản tiền trả sẽ đi vào nợ gốc.

Lúc đầu tiến độ này khá chậm. Sau 180 kỳ, tức đúng nửa thời gian vay, vẫn còn nợ 142.097,69. Chỉ khoảng 29% số tiền vay đã được trả, dù đã trả được nửa số kỳ.

Thời hạn ngắn hơn thì ít lãi hơn

Cùng khoản vay đó nhưng trong 15 năm, với cùng lãi suất 6%, thì tiền trả mỗi tháng là 1.687,71. Tổng đã trả là 303.788,46 và tổng tiền lãi là 103.788,46. Tiền trả hằng tháng cao hơn khoảng 489, còn tiền lãi bằng khoảng 45% con số của kỳ hạn 30 năm. Thời hạn là sự đánh đổi giữa tiền trả hằng tháng mà bạn đủ sức chi trả và tổng chi phí. Máy tính phần trăm hữu ích khi so sánh hai tổng như vậy.

Trả thêm

Khoản trả thêm được trừ thẳng vào số dư nợ, nên về sau tiền lãi tích lũy ít hơn. Máy tính khoản vay thể hiện điều này khi bạn tích Trả thêm mỗi tháng. Với khoản vay 30 năm:

• Trả thêm 200 mỗi tháng thì khoản vay được trả hết sau 252 tháng, tức 21 năm, và tiết kiệm được 108 tháng. Số tiền lãi tiết kiệm được là 79.800,51.
• Trả thêm 500 mỗi tháng thì khoản vay được trả hết sau 179 tháng, tức 14 năm 11 tháng, và tiết kiệm được 181 tháng. Số tiền lãi tiết kiệm được là 129.141,83.

Các con số này giả định lãi suất giữ ở mức 6%, khoản trả thêm được thực hiện đều hằng tháng ngay từ đầu, và mỗi khoản trả thêm giảm số dư nợ ngay lập tức.

Một số ngân hàng coi khoản trả dư là tiền trả trước cho các kỳ sau thay vì là khoản giảm trực tiếp nợ gốc. Hãy hỏi ngân hàng của bạn áp dụng khoản trả thêm như thế nào, và kiểm tra sao kê kỳ tiếp theo để chắc chắn số dư nợ đã giảm.

Những khoản mà con số này không tính

• Phí. Phí thu xếp khoản vay, phí thẩm định và phí hoàn tất hồ sơ không nằm trong tiền trả góp. APR và lãi suất khác nhau thế nào giải thích cách phí làm thay đổi con số cần so sánh.
• Bảo hiểm và thuế. Một số khoản thế chấp có tính các khoản này vào tiền trả, một số thì không. Hãy kiểm tra báo giá của ngân hàng đã bao gồm những gì.
• APR. Lãi suất năm (APR) đã gộp một phần phí, nên thường cao hơn lãi suất dùng trong máy tính này. Hãy so sánh các khoản vay theo APR, hoặc theo tổng chi phí mà ngân hàng ghi rõ.
• Lãi suất thả nổi. Nếu lãi suất có thể thay đổi thì tiền trả cũng có thể thay đổi. Máy tính này giả định lãi suất cố định.
• Làm tròn. Máy tính này dùng số tiền trả chính xác. Ngân hàng thường làm tròn từng kỳ đến đơn vị xu rồi điều chỉnh kỳ cuối, nên tổng của họ có thể lệch vài xu.

Vay thế chấp, vay mua xe và vay tiêu dùng

Công thức giống nhau cho cả ba loại. Khác biệt nằm ở thời hạn và phí. Vay mua xe thường ngắn hơn, còn vay tiêu dùng thường không có tài sản đảm bảo, và điều đó có thể làm thay đổi lãi suất. Lãi suất khác nhau tùy ngân hàng, quốc gia và người vay, nên hãy dùng báo giá bạn được cung cấp thay vì một con số trung bình.

Các bước hiệu quả

1. Nhập số tiền vay, tức giá mua trừ đi khoản đặt cọc.
2. Nhập lãi suất năm đúng như trong báo giá, và lưu ý đó là lãi suất hay APR.
3. Nhập thời hạn theo năm hoặc theo tháng.
4. Thêm khoản trả góp thêm mỗi tháng để xem nó tiết kiệm được bao nhiêu thời gian và tiền lãi.
5. So sánh tổng tiền lãi của hai hoặc ba thời hạn trước khi quyết định.

Các trường hợp đặc biệt

• Vay chỉ trả lãi. Số dư nợ không giảm trong giai đoạn chỉ trả lãi, nên công thức trên không mô tả được phần này của khoản vay.
• Khoản thanh toán lớn cuối kỳ. Một khoản trả lớn ở cuối sẽ làm thay đổi tổng số tiền, và máy tính này không mô phỏng điều đó.
• Thời hạn dài. Máy tính dừng ở 100 năm, con số này bao phủ mọi khoản vay phổ biến.

Trả lời nhanh

Tiền trả góp hằng tháng được tính thế nào? Bằng công thức ở trên: số tiền vay nhân với lãi suất hằng tháng, chia cho một trừ đi (một cộng lãi suất) lũy thừa âm số kỳ thanh toán.

Vì sao phần lớn tiền trả ở những kỳ đầu là tiền lãi? Vì tiền lãi được tính trên số dư nợ, và số dư nợ lớn nhất ở thời điểm bắt đầu.

Trả thêm có thật sự tiết kiệm tiền không? Có, vì nó giảm số dư nợ sớm hơn, nên tiền lãi tích lũy ít đi. Hãy kiểm tra xem ngân hàng có trừ khoản đó vào nợ gốc hay không.