लोन का खर्च: मासिक किस्त, कुल ब्याज और अतिरिक्त भुगतान

लोन की मासिक किस्त तीन संख्याओं से तय होती है: उधार ली गई रकम, ब्याज दर और किस्तों की संख्या। 200,000 को 6% दर पर 30 साल के लिए लें, तो किस्त 1,199.10 प्रति माह बनती है। कुल लगभग 431,676 चुकाते हैं, और उसमें से लगभग 231,676 ब्याज है। इस गाइड के बाकी हिस्से में बताया गया है कि ये आंकड़े कहां से आते हैं और अतिरिक्त भुगतान इन्हें कैसे बदलता है।

लोन कैलकुलेटरइस लोन पर मुझे कितना खर्च होगा?मुफ़्त में करें

किस्त का सूत्र

मान लें P उधार ली गई रकम है, r मासिक ब्याज दर (सालाना दर को 12 से भाग देकर, दशमलव में) और n मासिक किस्तों की संख्या। किस्त इस तरह निकलती है:

M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

उदाहरण में r = 0.06 ÷ 12 = 0.005 है और n = 30 × 12 = 360। पद (1.005)^−360 लगभग 0.16604 है, इसलिए भिन्न का नीचे वाला हिस्सा 1 − 0.16604 = 0.83396 होगा। फिर M = 200,000 × 0.005 ÷ 0.83396, यानी 1,000 ÷ 0.83396 = 1,199.10।

ब्याज दर शून्य हो तो कोई ब्याज नहीं लगता, इसलिए किस्त सीधे P ÷ n होती है। 0% दर पर 12 महीने के लिए 1,200 का कर्ज़ 100 प्रति माह का होगा।

कुल भुगतान और कुल ब्याज

कुल भुगतान = किस्त × किस्तों की संख्या: 1,199.10 × 360 लगभग 431,676 है। कुल ब्याज = कुल भुगतान − उधार ली गई रकम: 431,676 − 200,000 = 231,676। इस कर्ज़ में आप जो कुछ चुकाते हैं, उसका लगभग 54% ब्याज में जाता है।

शुरुआती किस्तों में ज़्यादातर ब्याज क्यों

हर महीने का ब्याज = बकाया रकम × मासिक दर। पहले महीने बकाया 200,000 है, इसलिए ब्याज 200,000 × 0.005 = 1,000 है। 1,199.10 की किस्त में से सिर्फ 199.10 कर्ज़ की मूल रकम घटाती है। हर महीने बकाया थोड़ा कम होता है, ब्याज भी उसी के साथ घटता है, और उसी किस्त का ज़्यादा हिस्सा मूलधन में जाने लगता है।

शुरू में यह असर धीमा होता है। 180 किस्तों के बाद, यानी इस कर्ज़ के बीच में, भी 142,097.69 बकाया है। आधी किस्तें चुक चुकी हैं, फिर भी उधार ली गई रकम का सिर्फ लगभग 29% लौटा है।

कम अवधि, कम ब्याज

वही कर्ज़ 15 साल के लिए, उसी 6% दर पर, लें तो किस्त 1,687.71 होगी। कुल भुगतान 303,788.46 और कुल ब्याज 103,788.46 होगा। मासिक किस्त लगभग 489 ज़्यादा है, और ब्याज 30 साल वाले आंकड़े का लगभग 45% है। अवधि चुनना उस मासिक किस्त और कुल खर्च के बीच का समझौता है, जो आप आराम से दे सकें। ऐसे दो कुलों की तुलना के लिए प्रतिशत कैलकुलेटर काम आता है।

अतिरिक्त भुगतान

अतिरिक्त भुगतान बकाया रकम घटाता है, इसलिए बाद में कम ब्याज जुड़ता है। लोन कैलकुलेटर में हर महीने अतिरिक्त भुगतान चुनने पर यह साफ दिखता है। 30 साल के कर्ज़ पर:

• हर महीने 200 अतिरिक्त देने पर कर्ज़ 252 महीने में, यानी 21 साल में चुक जाता है, और 108 महीने बचते हैं। बचा ब्याज 79,800.51 है।
• हर महीने 500 अतिरिक्त देने पर कर्ज़ 179 महीने में, यानी 14 साल 11 महीने में चुक जाता है, और 181 महीने बचते हैं। बचा ब्याज 129,141.83 है।

ये आंकड़े मानते हैं कि दर 6% ही रहती है, अतिरिक्त रकम शुरू से हर महीने दी जाती है, और हर अतिरिक्त भुगतान तुरंत बकाया घटाता है।

कुछ उधारदाता अधिक भुगतान को बकाया घटाने के बजाय आगे की किस्तों का अग्रिम मानते हैं। पूछें कि आपका उधारदाता अतिरिक्त भुगतान कैसे लागू करता है, और अगले स्टेटमेंट में देखें कि बकाया सचमुच घटा या नहीं।

इस आंकड़े में क्या शामिल नहीं है

• शुल्क। व्यवस्था, मूल्यांकन और लोन बंद करने के शुल्क किस्त में शामिल नहीं होते। APR और ब्याज दर में अंतर बताता है कि शुल्क तुलना के आंकड़े को कैसे बदलते हैं।
• बीमा और कर। कुछ होम लोन की किस्त में ये शामिल होते हैं, कुछ में नहीं। देखें कि उधारदाता के कोट में क्या शामिल है।
• APR। सालाना प्रतिशत दर (APR) में कुछ शुल्क जुड़े होते हैं, इसलिए यह यहां इस्तेमाल हुई ब्याज दर से आम तौर पर ऊंची होती है। लोन की तुलना APR से करें, या उधारदाता जो कुल लागत दिखाता है उससे।
• परिवर्तनशील दरें। अगर दर बदल सकती है, तो किस्त भी बदल सकती है। यह कैलकुलेटर स्थिर दर मानकर चलता है।
• गोलाई। यह कैलकुलेटर सटीक किस्त इस्तेमाल करता है। उधारदाता हर किस्त को पैसे तक गोल करते हैं और आखिरी किस्त में समायोजन करते हैं, इसलिए उनके कुल कुछ पैसों तक अलग हो सकते हैं।

होम लोन, कार लोन और पर्सनल लोन

तीनों का सूत्र एक ही है। फर्क अवधि और शुल्कों में होता है। कार लोन अक्सर छोटी अवधि के होते हैं, और पर्सनल लोन अक्सर बिना गारंटी के होते हैं, जिससे दर बदल सकती है। दरें उधारदाता, देश और कर्ज़ लेने वाले के हिसाब से अलग होती हैं, इसलिए किसी आम आंकड़े की बजाय अपने मिले कोट का इस्तेमाल करें।

काम के कदम

1. उधार ली जाने वाली रकम डालें, यानी कीमत में से डाउन पेमेंट घटाकर।
2. सालाना दर वैसी ही डालें जैसी कोट में लिखी है, और ध्यान रखें कि वह ब्याज दर है या APR।
3. अवधि साल या महीनों में डालें।
4. हर महीने का अतिरिक्त भुगतान जोड़कर देखें कि वह कितना समय और ब्याज बचाता है।
5. चुनने से पहले दो-तीन अवधियों का कुल ब्याज आपस में मिलाकर देखें।

खास स्थितियां

• केवल ब्याज वाले लोन। ब्याज-मात्र अवधि के दौरान बकाया नहीं घटता, इसलिए ऊपर का सूत्र उस हिस्से का वर्णन नहीं करता।
• बैलून भुगतान। आखिर में बड़ी किस्त कुल भुगतान बदल देती है, और यह कैलकुलेटर उसे मॉडल नहीं करता।
• लंबी अवधि। कैलकुलेटर 100 साल पर रुकता है, जो सभी आम लोन को कवर करता है।

त्वरित जवाब

मासिक लोन किस्त कैसे निकाली जाती है? ऊपर के सूत्र से: उधार की रकम को मासिक दर से गुणा करके, उसे [1 − (1 + मासिक दर) की ऋणात्मक किस्त-संख्या घात] से भाग दिया जाता है।

शुरुआती किस्तों में इतना ब्याज क्यों होता है? क्योंकि ब्याज बकाया रकम पर लगता है, और बकाया शुरू में सबसे ज़्यादा होता है।

क्या अतिरिक्त भुगतान सचमुच पैसे बचाता है? हां, बकाया जल्दी घटाने से कम ब्याज जुड़ता है। जांच लें कि उधारदाता उसे मूलधन में लागू करता है।