APR a úroková sazba: které číslo ukazuje skutečné náklady úvěru

Úroková sazba je cena za půjčení peněz, počítaná z dluhu, který ještě zbývá splatit. Roční percentuální sazba nákladů, zkráceně RPSN (anglicky APR), je širší ukazatel. Zahrnuje také určité poplatky, které věřitel vyžaduje, a rozkládá je na dobu splácení, takže lépe ukazuje roční náklady. Když vám dva věřitelé nabízejí stejnou částku na stejnou dobu, porovnávejte RPSN, ne úrokové sazby. V mnoha zemích musí věřitelé RPSN uvádět, i když se pravidla o tom, které poplatky se počítají, liší.

Proč se ta dvě čísla liší

Vezměme úvěr 10 000 dolarů s úrokem 6 % ročně, splácený pět let, a poplatek za sjednání 300 dolarů, který se strhne z částky na začátku. Dostanete 9 700 dolarů, ale splátky se počítají z celých 10 000 dolarů při 6 %. Úroková sazba je pořád 6 %, protože na ní jsou splátky založeny. RPSN klade jinou otázku: jaká jediná roční sazba udělá z splátek hodnotu 9 700 dolarů, které jste ve skutečnosti dostali?

Při takovém výpočtu vychází splátky na 193,33 dolaru měsíčně po 60 měsíců a RPSN je přibližně 7,3 %. Toto číslo je měsíční sazba vynásobená 12. Některé země místo toho převádějí efektivní měsíční sazbu na roční, a u stejného úvěru to dává přibližně 7,5 %. Používají se obě metody, takže čísla jsou srovnatelná jen tehdy, když obě nabídky používají tutéž. Než nabídky porovnáte, zeptejte se, kterou metodu nabídka používá.

Poplatek v tomto příkladu měsíční splátku nemění, ale mění to, kolik úvěr ve skutečnosti stojí. Právě tento rozdíl má RPSN ukazovat. Konkrétní poplatky, které se počítají, a způsob jejich rozložení určují pravidla každé země, proto používejte RPSN uvedené v nabídce, ne vlastní výpočet.

Na čem závisí měsíční splátka

Měsíční splátka závisí na třech věcech: na výši půjčky, úrokové sazbě a délce splácení. Vychází ze vzorce:

splátka = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

Zde P je půjčená částka, r je měsíční sazba (roční sazba vydělená 12 a 100) a n je počet měsíčních splátek. Vzorec používá úrokovou sazbu, ne RPSN, protože poplatky placené odděleně nejsou součástí splátkového kalendáře. Poplatek připočtený k zůstatku úvěru splátku zvyšuje, proto zkontrolujte, jak se s každým poplatkem nakládá. Kolik úvěr stojí ukazuje tentýž vzorec na úplném příkladu.

Pro 200 000 Kč... pozor, v článku jde o dolary, proto i zde zůstává částka v dolarech: pro 200 000 dolarů při 6 % na 30 let je splátka 1 199,10 dolaru měsíčně. První splátka je z velké části úrok. Při 6 % ročně činí měsíční úrok z 200 000 dolarů 1 000,00 dolaru, takže z 1 199,10 dolaru splátky jde na snížení dluhu jen 199,10 dolaru. Podíl splátky, který jde na zůstatek, s každým měsícem roste, jak zůstatek klesá, a proto se první splácení zdá pomalé.

Kratší splácení stojí víc měsíčně, méně celkem

Stejných 200 000 dolarů při 6 % dává pro dvě délky splácení tyto výsledky:

Splátka na 15 let je měsíčně přibližně o 41 % vyšší. Celkové úroky jsou méně než poloviční oproti 30letému úvěru. Úrok se počítá z zůstatku a úvěr na 15 let tento zůstatek splatí za polovinu času, takže existuje mnohem méně měsíců, během nichž se úroky mohou nabalovat.

Jde o rozhodnutí o peněžních tocích. Kratší splácení potřebuje více prostoru v měsíčním rozpočtu. Delší splácení splátku sníží, ale každý další rok přidá úroky. Kalkulačka úvěru ukáže měsíční splátku i celkové úroky spolu se zůstatkem rok po roce, takže můžete délky splácení porovnat s vlastními čísly. Nezahrnuje poplatky věřitele ani pojištění, takže její součty jsou jen úroky a splátky.

Porovnání dvou nabídek

1. Ujistěte se, že částka a délka splácení jsou stejné. RPSN porovnává jen srovnatelné věci.
2. Porovnejte RPSN a pak se zeptejte, jaké poplatky jsou v celkové částce, kterou každý věřitel uvádí, a co je vynecháno.
3. Zadejte sazbu do kalkulačky úvěru, abyste viděli měsíční splátku a celkové úroky. Tyto součty nezahrnují poplatky, takže při posuzování nabídky poplatky připočtěte zvlášť.
4. Pokud plánujete každý měsíc splácet navíc, ukáže průvodce mimořádnými splátkami, jak se tím změní celková částka.
5. Pokud plánujete úvěr splatit předčasně, zjistěte, zda za to není poplatek. Nebývá součástí hlavních čísel nabídky.

Okrajové případy

• Variabilní sazby. RPSN uvedená u úvěru s proměnlivou sazbou počítá s tím, že sazba zůstane stejná. Když se sazba změní, změní se i skutečné náklady.
• Úvodní sazby. Nízká počáteční sazba může být následována vyšší. Zeptejte se, jaká sazba platí po úvodním období, a splátku spočítejte právě pro ni.
• Nabídky bez úroku. Nabídka bez úroku může mít přesto poplatky. RPSN je ukazuje, úroková sazba ne.
• Měsíční a roční sazby. Měsíční sazba 0,5 % není totéž co roční sazba 0,5 %. Měsíční sazbu vynásobte 12, abyste dostali roční číslo, stejně jako se počítá RPSN v tomto příkladu.
• Zaokrouhlování. Věřitelé zaokrouhlují každou splátku na haléře, takže přesný výpočet se může od splátkového kalendáře banky lišit o několik haléřů.