50/30/20の予算配分を実際の金額で解説｜合わないケースも

50/30/20ルールは、手取り収入を50%の必要経費、30%の欲しいもの、20%の貯蓄と借金返済に分ける方法です。手取りが月3,200の場合、それぞれ月1,600、960、640になります。このルールは、エリザベス・ウォーレンとエイミー・ウォーレン・タイアギが2005年に出版した書籍『All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan』が由来とされています。これは出発点であって絶対的な法則ではなく、後の例で見るように合わない場面もあります。

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手取り収入から始める

配分の割合は、税引き後の収入に対して適用します。額面給与は税金、社会保険料などの控除前の金額です。手取りは実際に口座に入る金額を指します。給与明細の「差引支給額」の欄を使ってください。控除前の月給が5,500で、手取りが4,000の場合、予算には4,000を使います。

時給制の場合は、まず給与換算ツールで月額または年額に換算してから、手取り額を計算してください。給与から天引きされる退職金の積立ては、貯蓄として扱っても構いません。ただし、毎月同じ方法で扱うことが大切です。

必要経費・欲しいもの・貯蓄の区分

このルールは区分を自動で決めてくれないため、自分なりの一覧を作って保管しておきましょう。

• 必要経費: 家賃や住宅ローン、基本的な食費、光熱費、通勤の交通費、保険、育児費、借金の最低返済額。
• 欲しいもの: 外食、動画配信サービス、趣味、旅行、グレードアップ、基本以上の衣類。
• 貯蓄と借金返済: 緊急時の備え、すでに十分でない分の老後資金、最低額を超える追加の返済。

判断が分かれる項目もあります。仕事で必要な車は必要経費です。必要以上に大きな車は、一部が欲しいものに当たります。項目ごとに基準を決め、毎月同じ基準で扱ってください。

2つの計算例

手取りが月3,200の場合:

区分	割合	月額
必要経費	50%	1,600
欲しいもの	30%	960
貯蓄と借金返済	20%	640

手取りが月6,000の場合:

区分	割合	月額
必要経費	50%	3,000
欲しいもの	30%	1,800
貯蓄と借金返済	20%	1,200

次に、手取り3,200の水準で実際の1か月分を比べてみましょう。家賃は1,450、食料品は380、光熱費は160、通勤の交通費は220、保険は90、借金の最低返済額は150です。必要経費の合計は2,450になります。これは3,200の76.6%にあたり、目標の50%を大きく上回ります。このルールが失敗したわけではなく、必要経費が多いということです。次に考えるべきは、何を変えるかです。

合わない場合

家賃が高い場合。 物価の高い都市では、必要経費が手取りの半分を大きく超えることがあります。よく使われる変形は60/20/20と70/20/10です。手取り3,200の場合、60/20/20では必要経費1,920、欲しいもの640、貯蓄640になります。70/20/10では必要経費2,240、欲しいもの640、貯蓄320です。実際に払っている家賃に合う配分を選び、住居費を後で見直せるなら、一時的な設定として扱ってください。

借金がある場合。 金利の高い借金で最低額しか払わないと、コストの大部分が残ったままになります。最低額は必要経費として数え、余分なお金は借金返済に回してください。もしくは、追加分を20%の枠に含めてもかまいません。どちらか一つの方法を選んで続けてください。このルールではどちらにすべきかは決まらないためです。

収入が不規則な場合。 最も良かった月ではなく、通常時の最低の月を基準に予算を組みましょう。増えた分は貯蓄に回します。

費用を分担している場合。 家賃や公共料金を分担しているなら、必要経費の合計には全額ではなく、自分の負担分を使ってください。

実際に確認する方法

1. 1か月分の手取り収入を確認します。
2. 先月の支出を区分ごとに合計します。記憶ではなく、銀行の明細を使ってください。
3. 手取り収入に50%、30%、20%を掛けます。自分の配分を使っても構いません。
4. 両者を比べます。どの区分が超過しているか、またいくら超えているかを記録してください。
5. 一つだけ変えてみましょう。欲しいものを減らすか、必要経費をより安くできないかを探し、翌月にもう一度確認します。

予算計算ツールでは手順3と4を自動で行えます。パーセント計算では任意の割合を求められます。2つの数値を割合で比べるときによくある間違いについては、増減率の計算ミスをご覧ください。

よくある質問

50/30/20は税引前の収入で計算しますか？ いいえ。税金と控除を差し引いた手取り収入を使います。額面給与を使うと、使えるお金を実際より多く見積もってしまいます。

割合は必ず厳密に合わせる必要がありますか？ いいえ。割合は方向性を見るための目標です。55/25/20になっていても、それは有益な情報であり、失敗ではありません。

借金の最低返済額は必要経費と貯蓄のどちらですか？ どちらでも構いませんが、一貫して同じ扱いにしてください。必要経費として数えると、収入のうちどれだけが固定支出に取られているかがわかります。追加分だけを貯蓄として数えると、20%の枠で借金返済の進み具合を確認できます。