Het 50/30/20-budget met echte cijfers, en wanneer het niet past

De 50/30/20-regel verdeelt je nettoinkomen in 50% voor noodzakelijke uitgaven, 30% voor luxe en 20% voor sparen en aflossen van schulden. Bij 3.200 netto per maand is dat 1.600, 960 en 640 per maand. De regel wordt meestal teruggevoerd op All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, een boek uit 2005 van Elizabeth Warren en Amelia Warren Tyagi. Het is een startpunt, geen wet, en op sommige plaatsen werkt het niet, zoals de voorbeelden hieronder laten zien.

BudgetcalculatorWaar blijft mijn salaris?Gratis doen

Begin bij je nettoinkomen

De percentages gelden voor het inkomen na belasting, niet voor je bruto salaris. Bruto is het bedrag vóór belasting, sociale premies en andere inhoudingen. Nettoinkomen is wat op je rekening komt. Gebruik de regel "netto" op je loonstrook. Als je salaris voor aftrekken 5.500 per maand is en je 4.000 netto ontvangt, dan gebruikt het budget 4.000.

Word je per uur betaald, reken het tarief dan eerst om naar een maand- of jaarbedrag met Salaris omrekenen en bereken daarna het nettobedrag. Pensioenbijdragen die van je loon worden ingehouden, kun je als sparen meetellen, zolang je dat consequent doet.

Wat telt als noodzakelijk, luxe of sparen

De regel beslist dit niet voor jou, dus maak zelf een lijst en houd die bij.

• Noodzakelijk: huur of hypotheekbetalingen, basisboodschappen, energie en water, vervoer naar werk, verzekeringen, kinderopvang en de minimale betalingen op schulden.
• Luxe: uit eten, streamingdiensten, hobby's, reizen, upgrades en kleding die verder gaat dan de basis.
• Sparen en schulden: een noodfonds, pensioensparen bovenop wat je al hebt, en extra aflossingen boven het minimum.

Sommige uitgaven liggen op de grens. Een auto die je nodig hebt voor je werk is noodzakelijk. Een grotere auto dan nodig is deels luxe. Kies per uitgave een regel en pas die elke maand toe.

Twee uitgewerkte voorbeelden

Bij 3.200 netto:

Potje	Aandeel	Bedrag per maand
Noodzakelijk	50%	1.600
Luxe	30%	960
Sparen en schulden	20%	640

Bij 6.000 netto:

Potje	Aandeel	Bedrag per maand
Noodzakelijk	50%	3.000
Luxe	30%	1.800
Sparen en schulden	20%	1.200

Vergelijk nu een echte maand op het niveau van 3.200. Huur is 1.450, boodschappen 380, energie en water 160, vervoer naar werk 220, verzekeringen 90 en de minimale schuldbetaling 150. De noodzakelijke uitgaven komen samen op 2.450. Dat is 76,6% van 3.200, ruim boven het doel van 50%. De regel heeft je niet in de steek gelaten: je noodzakelijke uitgaven zijn hoog. De vraag is wat je gaat veranderen.

Wanneer het niet past

Hoge huur. In een dure stad kunnen noodzakelijke uitgaven ruim meer dan de helft van het nettoinkomen opslokken. Twee veelgebruikte varianten zijn 60/20/20 en 70/20/10. Bij 3.200 geeft 60/20/20 1.920 voor noodzakelijke uitgaven, 640 voor luxe en 640 voor sparen. 70/20/10 geeft 2.240, 640 en 320. Kies de variant die past bij de huur die je werkelijk betaalt, en zie die als tijdelijke instelling als je de woonlasten later kunt verlagen.

Schulden. Heb je schulden met een hoge rente, dan blijft het grootste deel van de kosten bestaan als je alleen het minimum betaalt. Tel de minimumbedragen mee als noodzakelijk en stop extra geld in de schuld, of tel het extra mee in het potje van 20%. Kies één methode en houd die vol, want de regel lost dit niet voor je op.

Wisselend inkomen. Baseer het budget op je laagste gebruikelijke maand, niet op je beste. Zet extra geld in het spaarpotje.

Gedeelde kosten. Betaal je huur of rekeningen samen, gebruik dan je eigen deel, niet het volledige bedrag, in je totaal voor noodzakelijke uitgaven.

Zo controleer je het in de praktijk

1. Neem het nettoinkomen van één maand.
2. Tel de uitgaven van de vorige maand per potje op. Gebruik je bankafschriften, niet je geheugen.
3. Vermenigvuldig het nettoinkomen met 50%, 30% en 20%, of gebruik je eigen verdeling.
4. Vergelijk de twee. Let op welk potje te hoog is, en met hoeveel.
5. Verander één ding: schrap een luxe-uitgave, of zoek een goedkopere noodzakelijke uitgave, en controleer het de volgende maand opnieuw.

De budgetcalculator doet stap 3 en 4 voor je, en de Percentageberekenaar berekent elk afzonderlijk percentage. Voor de veelgemaakte fouten bij het vergelijken van twee getallen als percentage lees je veelgemaakte fouten bij procentuele verandering.

Snelle antwoorden

Wordt 50/30/20 berekend over het inkomen vóór belasting? Nee. Gebruik het nettoinkomen, na belasting en andere inhoudingen. Met het brutobedrag overschat je wat je te besteden hebt.

Moet ik de percentages precies halen? Nee. Het zijn richtlijnen. Een verdeling van 55/25/20 is nuttige informatie, geen mislukking.

Tellen minimale schuldbetalingen mee als noodzakelijk of als sparen? Allebei kan, zolang je het consequent doet. Ze als noodzakelijk tellen laat zien hoeveel van je inkomen al vastligt. Alleen het extra als sparen tellen maakt het potje van 20% een maatstaf voor je voortgang bij het aflossen.