50/30/20 預算法：真實數字與不適用的情況

50/30/20 法則把你的到手薪資分成三份：50% 用於需要、30% 用於想要，20% 用於儲蓄和還債。若到手薪資是 3,200，每月分別是 1,600、960 和 640。這套法則通常被追溯到 2005 年出版的書籍《All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan》，作者是 Elizabeth Warren 與 Amelia Warren Tyagi。它是一個起點，而不是規定，在某些情況下並不適用，下面的例子會說明這點。

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從到手薪資開始算

這些百分比是以稅後收入計算，不是以總薪資計算。總薪資是扣稅、社會保險或全民健保費及其他扣除項目之前的金額。到手薪資則是實際進到你帳戶的金額，可以參考薪資單上的「實領金額」。如果你的月薪總額是 5,500，扣除後實領 4,000，預算就以 4,000 為準。

如果你是按時計薪，請先用薪資換算器把時薪換算成月薪或年薪，再算出到手金額。從薪資扣除的退休金提撥可以算作儲蓄，只要你每次都一致地這樣計算即可。

什麼算是需要、想要或儲蓄

這套法則不會替你決定歸類，所以請自己寫下一份清單，並持續使用。

需要：房租或房貸、基本食物、水電瓦斯、通勤交通、保險、托育費用，以及各項債務的最低還款額。
想要：外食、串流服務、嗜好、旅遊、升級的商品，以及超出基本需求的衣物。
儲蓄與還債：緊急預備金、超出既有額度的退休儲蓄，以及高於最低還款額的額外還款。

有些項目很難歸類。上班必須開的車屬於需要，比實際需要更大的車則有一部分屬於想要。請為每種情況定好一個規則，並每個月都照做。

兩個實際例子

到手薪資 3,200 的情況：

類別	比例	每月金額
需要	50%	1,600
想要	30%	960
儲蓄與還債	20%	640

到手薪資 6,000 的情況：

類別	比例	每月金額
需要	50%	3,000
想要	30%	1,800
儲蓄與還債	20%	1,200

接著來看 3,200 這個收入水準下的一個實際月份。房租 1,450、食物 380、水電瓦斯 160、通勤交通 220、保險 90，最低還債金額 150。需要類支出合計 2,450，佔 3,200 的 76.6%，遠高於 50% 的目標。這並不代表法則失效，而是你的需要類支出偏高，問題在於該調整哪一項。

不適用的情況

房租偏高。 在物價昂貴的城市，需要類支出可能遠超過到手薪資的一半。常見的兩種變化是 60/20/20 和 70/20/10。以 3,200 來算，60/20/20 的需要類為 1,920、想要類 640、儲蓄類 640；70/20/10 則是 2,240、640 和 320。請選擇符合你實際房租的版本，如果之後能降低居住成本，就把它視為暫時的設定。

負債。 如果你有高利率債務，只繳最低金額會讓大部分利息成本持續存在。可以把最低還款額算在需要類，並把多出來的錢全部用來還債，或把額外的部分算在 20% 那一類。請選定一種方法並堅持下去，因為法則本身並未規定。

收入不固定。 預算應以你最低的一般月份為基準，而不是最好的那個月。多出來的錢則存入儲蓄。

共同分擔的費用。 如果你與他人分攤房租或帳單，需要類的合計金額只計入你自己的份額，而不是全額。

實際檢查的方法

取得一個月的到手薪資。
把上個月各類別的支出加總。請以銀行對帳單為準，不要憑記憶估算。
將到手薪資分別乘以 50%、30% 和 20%，或改用你自己的比例。
比較兩者，找出哪一類超支，超出多少。
只改一件事：減少一項想要的支出，或找到更便宜的需要項目，然後下個月再檢查一次。

預算計算機可以替你完成第 3 和第 4 步，而百分比計算機則能算出任何單一百分比。若想了解用百分比比較兩個數字時常見的錯誤，請閱讀百分比變化的常見錯誤。

常見問題速答

50/30/20 是以稅前收入計算嗎？ 不是。請使用扣除稅金和其他扣除項目後的到手薪資。若用總薪資計算，會高估你實際可以花用的金額。

一定要剛好符合這些百分比嗎？ 不一定。這些百分比是方向性的目標。實際為 55/25/20 是有參考價值的資訊，並不代表失敗。

最低還債金額算需要還是儲蓄？ 兩種歸類都可以，只要前後一致即可。把它算在需要類，能看出你的薪資有多少已經被固定支出佔用；只把多出來的部分算在儲蓄類，則能讓 20% 那一類反映你的還債進度。