Бюджет 50/30/20 на реальных цифрах и когда он не подходит

Правило 50/30/20 делит ваш доход на руки так: 50% на нужды, 30% на желания и 20% на сбережения и погашение долгов. Если на руки приходит 3 200, это 1 600, 960 и 640 в месяц. Правило обычно связывают с книгой All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (2005) Элизабет Уоррен и Эмили Уоррен Тяги. Это отправная точка, а не закон, и в некоторых ситуациях оно не работает, как показывают примеры ниже.

Калькулятор бюджетаКуда уходит моя зарплата?Сделать бесплатно

Начните с дохода на руки

Проценты считаются от дохода после налогов, а не от зарплаты до вычетов. Зарплата до вычетов — это сумма до налога на доходы, страховых взносов и других удержаний. Доход на руки — это то, что реально поступает на ваш счёт. Возьмите эту цифру из строки «к выплате» в расчётном листке. Если оклад 5 500 в месяц до вычетов, а на руки приходит 4 000, в бюджете используйте 4 000.

Если вам платят почасово, сначала переведите ставку в месячную или годовую сумму с помощью конвертера зарплаты, а потом посчитайте сумму на руки. Отчисления на пенсию, которые удерживают из зарплаты, можно считать сбережениями, если вы делаете это последовательно.

Что считать нуждами, желаниями и сбережениями

Правило само за вас этого не решит, поэтому составьте свой список и придерживайтесь его.

• Нужды: аренда или ипотека, базовые продукты, коммунальные платежи, проезд до работы, страховка, детский сад или присмотр за детьми и минимальные платежи по долгам.
• Желания: кафе и рестораны, стриминговые сервисы, хобби, путешествия, апгрейды и одежда сверх базового.
• Сбережения и долги: финансовая подушка, пенсионные накопления сверх того, что уже есть, и досрочные платежи по долгам сверх минимума.

Некоторые траты находятся на границе. Машина, без которой вы не можете ездить на работу, — это нужда. Машина крупнее, чем вам нужно, отчасти желание. Выберите правило для каждого такого случая и применяйте его каждый месяц.

Два примера с расчётом

При доходе на руки 3 200:

Категория	Доля	Сумма в месяц
Нужды	50%	1 600
Желания	30%	960
Сбережения и долги	20%	640

При доходе на руки 6 000:

Категория	Доля	Сумма в месяц
Нужды	50%	3 000
Желания	30%	1 800
Сбережения и долги	20%	1 200

Теперь сравним реальный месяц на уровне 3 200. Аренда — 1 450, продукты — 380, коммунальные платежи — 160, проезд до работы — 220, страховка — 90 и минимальный платёж по долгу — 150. Нужды в сумме дают 2 450. Это 76,6% от 3 200, что заметно выше цели в 50%. Правило не подвело: просто нужды у вас высокие. Вопрос в том, что можно изменить.

Когда правило не подходит

Высокая аренда. В дорогом городе нужды могут занимать заметно больше половины дохода на руки. Два распространённых варианта — 60/20/20 и 70/20/10. При доходе 3 200 вариант 60/20/20 даёт 1 920 на нужды, 640 на желания и 640 на сбережения. Вариант 70/20/10 даёт 2 240, 640 и 320. Выбирайте вариант, который соответствует вашей реальной аренде, и считайте его временным, если позже получится снизить расходы на жильё.

Долги. Если у вас долг с высокой процентной ставкой, платёж только по минимуму оставляет большую часть стоимости долга на месте. Считайте минимальные платежи нуждами, а лишние деньги направляйте в долг, или учитывайте их в категории 20%. Выберите один способ и придерживайтесь его, потому что правило этот вопрос не решает.

Нерегулярный доход. Строите бюджет на самом низком обычном месяце, а не на лучшем. Всё, что сверху, откладывайте в сбережения.

Общие расходы. Если вы делите аренду или счета, в сумме нужд учитывайте свою долю, а не полную сумму.

Как проверить на практике

1. Возьмите доход на руки за один месяц.
2. Сложите расходы прошлого месяца по каждой категории. Опирайтесь на выписки из банка, а не на память.
3. Умножьте доход на руки на 50%, 30% и 20% или используйте свою схему распределения.
4. Сравните результаты. Отметьте, какая категория превышена и на сколько.
5. Поменяйте одну вещь: сократите одно желание или найдите более дешёвую нужду, а в следующем месяце проверьте снова.

Калькулятор бюджета выполняет за вас шаги 3 и 4, а калькулятор процентов считает любой отдельный процент. Про типичные ошибки при сравнении двух величин в процентах читайте в статье ошибки при расчёте процентного изменения.

Короткие ответы

Считается ли 50/30/20 от дохода до налогов? Нет. Используйте доход на руки, то есть после налогов и других удержаний. Если взять зарплату до вычетов, вы завысите сумму, которую можете тратить.

Нужно ли точно попадать в проценты? Нет. Это ориентиры, задающие направление. Если получилось 55/25/20, это полезная информация, а не провал.

Минимальные платежи по долгам — это нужды или сбережения? Подойдёт любой вариант, если вы последовательны. Если считать их нуждами, видно, какая часть дохода уже занята обязательствами. Если учитывать в сбережениях только лишнюю часть, категория 20% покажет ваш прогресс по долгу.