50/30/20-budgettet med rigtige tal, og hvornår det ikke passer

50/30/20-reglen deler din nettoløn op i 50 % til behov, 30 % til ønsker og 20 % til opsparing og gældsafvikling. Med en nettoløn på 3.200 bliver det 1.600, 960 og 640 om måneden. Reglen føres normalt tilbage til All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, en bog fra 2005 af Elizabeth Warren og Amelia Warren Tyagi. Den er et udgangspunkt, ikke en lov, og den holder ikke alle steder, som eksemplerne nedenfor viser.

BudgetregnerHvor bliver min løn af?Prøv gratis

Start med nettolønnen

Procenterne gælder for indkomst efter skat, ikke for din bruttoløn. Bruttoløn er før skat, arbejdsmarkedsbidrag og andre fradrag. Nettolønnen er det, der lander på din konto. Brug linjen for udbetalt løn på din lønseddel. Hvis din løn er 5.500 om måneden før fradrag, og du får 4.000 udbetalt, bruger budgettet 4.000.

Hvis du får timeløn, så omregn satsen til en månedlig eller årlig løn med Lønberegner timeløn, inden du regner nettobeløbet ud. Pensionsindbetalinger, der trækkes fra lønnen, er et valg, som du kan regne som opsparing, så længe du gør det konsekvent.

Hvad tæller som behov, ønsker eller opsparing

Reglen afgør ikke det for dig, så skriv din egen liste og hold fast i den.

• Behov: husleje eller afdrag på lån, almindelig mad, forsyninger, transport til arbejde, forsikringer, børnepasning og minimumsbetalinger på gæld.
• Ønsker: at spise ude, streamingtjenester, hobbyer, rejser, opgraderinger og tøj ud over det mest nødvendige.
• Opsparing og gæld: en nødfond, pensionsopsparing ud over det, du allerede har, og ekstra gældsbetalinger over minimum.

Nogle ting ligger på grænsen. En bil, du skal bruge til arbejde, er et behov. En større bil, end du har brug for, er delvist et ønske. Vælg en regel for hver af dem, og brug den hver måned.

To gennemregnede eksempler

Ved en nettoløn på 3.200:

Post	Andel	Beløb pr. måned
Behov	50 %	1.600
Ønsker	30 %	960
Opsparing og gæld	20 %	640

Ved en nettoløn på 6.000:

Post	Andel	Beløb pr. måned
Behov	50 %	3.000
Ønsker	30 %	1.800
Opsparing og gæld	20 %	1.200

Sammenlign nu en rigtig måned på 3.200-niveauet. Husleje er 1.450, dagligvarer 380, forsyninger 160, transport til arbejde 220, forsikring 90 og minimumsbetalingen på gælden 150. Behovene løber op i 2.450. Det er 76,6 % af 3.200, langt over målet på 50 %. Reglen har ikke svigtet dig: dine behov er høje. Spørgsmålet er, hvad du vil ændre.

Når det ikke passer

Høj husleje. I en dyr by kan behovene let fylde langt mere end halvdelen af nettolønnen. To almindelige varianter er 60/20/20 og 70/20/10. Ved 3.200 giver 60/20/20 1.920 til behov, 640 til ønsker og 640 til opsparing. 70/20/10 giver 2.240, 640 og 320. Vælg den variant, der passer til den husleje, du faktisk betaler, og betragt den som en midlertidig indstilling, hvis du senere kan ændre boligudgiften.

Gæld. Hvis du har gæld med høj rente, betyder kun at betale minimum, at det meste af omkostningen består. Tæl minimumsbetalingerne som behov, og send eventuelle ekstra penge til gælden, eller tæl det ekstra med i de 20 %. Vælg én metode og hold fast i den, for reglen afgør det ikke.

Svingende indkomst. Byg budgettet på din laveste typiske måned, ikke din bedste. Læg eventuelle ekstra penge i opsparing.

Fælles udgifter. Hvis du deler husleje eller regninger, så brug din andel, ikke hele beløbet, i din samlede sum for behov.

Sådan tjekker du det i praksis

1. Find nettolønnen for én måned.
2. Læg sammen, hvad du brugte sidste måned i hver post. Brug dine kontoudskrifter, ikke hukommelsen.
3. Gang nettolønnen med 50 %, 30 % og 20 %, eller brug din egen fordeling.
4. Sammenlign de to tal. Notér hvilken post der er over, og med hvor meget.
5. Ændr én ting: skær et ønske ned, eller find et billigere behov, og tjek igen den næste måned.

Budgetberegneren klarer trin 3 og 4 for dig, og Procentregner udregner en enkelt procentdel. Hvis du vil læse om de typiske fejl, når to tal sammenlignes som procent, så se fejl ved procentændringer.

Hurtige svar

Regnes 50/30/20 ud fra indkomst før skat? Nej. Brug nettolønnen, efter skat og andre fradrag. Med bruttoløn overvurderer du, hvor meget du har at bruge.

Skal jeg ramme procenterne præcist? Nej. De er mål for en retning. At ligge på 55/25/20 er nyttig information, ikke en fiasko.

Er minimumsbetalinger på gæld behov eller opsparing? Begge dele kan fungere, hvis du er konsekvent. Tæller du dem som behov, viser det, hvor stor en del af lønnen der er bundet. Tæller du kun det ekstra som opsparing, viser de 20 %, hvordan du klarer dig med gælden.