งบประมาณ 50/30/20 พร้อมตัวเลขจริง และเมื่อไหร่ที่ใช้ไม่ได้

กฎ 50/30/20 แบ่งเงินเดือนหลังหักภาษีของคุณเป็น 50% สำหรับค่าจำเป็น 30% สำหรับค่าใช้จ่ายส่วนตัว และ 20% สำหรับเงินออมและการชำระหนี้ หากเงินเดือนหลังหักภาษี 3,200 บาท จะแบ่งได้เป็น 1,600 บาท 960 บาท และ 640 บาทต่อเดือน กฎนี้มักอ้างอิงถึงหนังสือ All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan ซึ่งเขียนโดย Elizabeth Warren และ Amelia Warren Tyagi เมื่อปี 2005 กฎนี้เป็นจุดเริ่มต้นเท่านั้น ไม่ใช่กฎตายตัว และในบางสถานการณ์ก็ใช้ไม่ได้ ดังตัวอย่างด้านล่าง

เครื่องคำนวณงบประมาณเงินเดือนหมดไปไหนหมด?ใช้ฟรี

เริ่มจากเงินเดือนหลังหักภาษี

เปอร์เซ็นต์เหล่านี้ใช้กับรายได้หลังหักภาษี ไม่ใช่เงินเดือนก่อนหัก เงินเดือนก่อนหักคือยอดก่อนหักภาษี เงินประกันสังคม และรายการหักอื่น ๆ ส่วนเงินเดือนหลังหักคือยอดที่เข้าบัญชีจริง ให้ดูบรรทัด "เงินได้สุทธิ" ในสลิปเงินเดือน ถ้าเงินเดือนก่อนหัก 5,500 บาทต่อเดือน และได้รับจริง 4,000 บาท งบประมาณจะใช้ตัวเลข 4,000 บาท

หากคุณได้รับค่าจ้างเป็นรายชั่วโมง ให้แปลงอัตราค่าจ้างเป็นยอดต่อเดือนหรือต่อปีด้วย เครื่องคำนวณค่าแรงรายชั่วโมงเป็นเงินเดือน ก่อน แล้วค่อยคำนวณยอดหลังหักภาษี เงินที่หักจากเงินเดือนเพื่อเก็บเข้ากองทุนเกษียณเป็นทางเลือกที่นับเป็นเงินออมได้ ตราบใดที่คุณทำอย่างสม่ำเสมอ

อะไรนับเป็นค่าจำเป็น ค่าใช้จ่ายส่วนตัว หรือเงินออม

กฎนี้ไม่ได้ตัดสินให้คุณ ดังนั้นให้เขียนรายการของคุณเองแล้วเก็บไว้

• ค่าจำเป็น: ค่าเช่าหรือค่างวดบ้าน อาหารพื้นฐาน ค่าสาธารณูปโภค ค่าเดินทางไปทำงาน ประกัน ค่าดูแลเด็ก และยอดขั้นต่ำของหนี้สิน
• ค่าใช้จ่ายส่วนตัว: การกินนอกบ้าน บริการสตรีมมิ่ง งานอดิเรก การท่องเที่ยว การอัปเกรดสินค้า และเสื้อผ้าที่เกินความจำเป็นขั้นพื้นฐาน
• เงินออมและหนี้: กองทุนฉุกเฉิน การออมเพื่อเกษียณที่เกินจากที่มีอยู่แล้ว และการจ่ายหนี้เกินกว่ายอดขั้นต่ำ

บางรายการอยู่กึ่งกลางระหว่างสองหมวด รถยนต์ที่ใช้ทำงานถือเป็นค่าจำเป็น รถที่ใหญ่กว่าที่ต้องการจะเป็นค่าใช้จ่ายส่วนตัวบางส่วน เลือกกฎสำหรับแต่ละรายการแล้วใช้กฎนั้นทุกเดือน

ตัวอย่างการคำนวณสองกรณี

เมื่อเงินเดือนหลังหักภาษี 3,200 บาท:

หมวด	สัดส่วน	จำนวนต่อเดือน
ค่าจำเป็น	50%	1,600
ค่าใช้จ่ายส่วนตัว	30%	960
เงินออมและหนี้	20%	640

เมื่อเงินเดือนหลังหักภาษี 6,000 บาท:

หมวด	สัดส่วน	จำนวนต่อเดือน
ค่าจำเป็น	50%	3,000
ค่าใช้จ่ายส่วนตัว	30%	1,800
เงินออมและหนี้	20%	1,200

ลองเปรียบเทียบกับเดือนจริงในระดับ 3,200 บาท ค่าเช่า 1,450 บาท ค่าอาหารสด 380 บาท ค่าสาธารณูปโภค 160 บาท ค่าเดินทางไปทำงาน 220 บาท ค่าประกัน 90 บาท และยอดขั้นต่ำของหนี้ 150 บาท ค่าจำเป็นรวมเป็น 2,450 บาท คิดเป็น 76.6% ของ 3,200 บาท ซึ่งสูงกว่าเป้าหมาย 50% มาก กฎนี้ไม่ได้ทำให้คุณล้มเหลว เพียงแต่ค่าจำเป็นของคุณสูง คำถามคือควรปรับอะไร

เมื่อไหร่ที่ใช้ไม่ได้

ค่าเช่าสูง ในเมืองที่ค่าครองชีพสูง ค่าจำเป็นอาจกินเงินเดือนหลังหักภาษีไปมากกว่าครึ่ง รูปแบบที่พบบ่อยคือ 60/20/20 และ 70/20/10 หากเงินเดือน 3,200 บาท 60/20/20 จะได้ค่าจำเป็น 1,920 บาท ค่าใช้จ่ายส่วนตัว 640 บาท และเงินออม 640 บาท ส่วน 70/20/10 จะได้ 2,240 บาท 640 บาท และ 320 บาท เลือกรูปแบบที่เหมาะกับค่าเช่าที่คุณจ่ายจริง และถือว่าเป็นการตั้งค่าชั่วคราวหากภายหลังคุณปรับค่าที่พักได้

หนี้ หากมีหนี้ดอกเบี้ยสูง การจ่ายแค่ยอดขั้นต่ำจะทำให้ต้นทุนส่วนใหญ่ยังคงอยู่ ให้นับยอดขั้นต่ำเป็นค่าจำเป็น แล้วส่งเงินส่วนเกินไปชำระหนี้ หรือนับส่วนเกินนั้นไว้ในหมวด 20% เลือกวิธีใดวิธีหนึ่งแล้วทำตามให้สม่ำเสมอ เพราะกฎนี้ไม่ได้ระบุไว้

รายได้ไม่แน่นอน ให้วางงบประมาณจากเดือนที่รายได้ต่ำที่สุดที่เกิดขึ้นเป็นประจำ ไม่ใช่เดือนที่ดีที่สุด เงินส่วนเกินให้เก็บเป็นเงินออม

ค่าใช้จ่ายร่วม หากคุณแบ่งค่าเช่าหรือค่าบิลกับคนอื่น ให้ใส่เฉพาะส่วนของคุณในยอดค่าจำเป็น ไม่ใช่ยอดเต็ม

วิธีตรวจสอบในทางปฏิบัติ

1. ดูเงินเดือนหลังหักภาษีของเดือนหนึ่ง
2. รวมค่าใช้จ่ายของเดือนก่อนในแต่ละหมวด ใช้รายการจากรายการเดินบัญชีธนาคาร ไม่ใช่จากความจำ
3. คูณเงินเดือนหลังหักภาษีด้วย 50%, 30% และ 20% หรือใช้สัดส่วนของคุณเอง
4. เปรียบเทียบสองค่านี้ และจดไว้ว่าหมวดใดเกินและเกินเท่าไร
5. เปลี่ยนแค่หนึ่งอย่าง เช่น ลดค่าใช้จ่ายส่วนตัวหรือหาค่าจำเป็นที่ถูกกว่า แล้วตรวจสอบอีกครั้งในเดือนถัดไป

เครื่องคำนวณงบประมาณ ทำขั้นตอนที่ 3 และ 4 ให้คุณ ส่วน เครื่องคำนวณเปอร์เซ็นต์ ช่วยคำนวณเปอร์เซ็นต์เดี่ยว ๆ ได้ สำหรับข้อผิดพลาดที่พบบ่อยเวลาเปรียบเทียบตัวเลขสองค่าเป็นเปอร์เซ็นต์ อ่านได้ที่ ข้อผิดพลาดในการคำนวณการเปลี่ยนแปลงเป็นเปอร์เซ็นต์

คำตอบสั้น ๆ

กฎ 50/30/20 คำนวณจากรายได้ก่อนหักภาษีใช่หรือไม่? ไม่ใช่ ให้ใช้เงินเดือนหลังหักภาษีและรายการหักอื่นแล้ว การใช้เงินเดือนก่อนหักจะทำให้คุณประเมินเงินที่ใช้จ่ายได้สูงเกินจริง

ต้องทำให้ได้ตามเปอร์เซ็นต์พอดีหรือไม่? ไม่จำเป็น เปอร์เซ็นต์เหล่านี้เป็นเป้าหมายเพื่อให้เห็นทิศทาง การอยู่ที่ 55/25/20 เป็นข้อมูลที่มีประโยชน์ ไม่ได้หมายความว่าล้มเหลว

ยอดขั้นต่ำของการชำระหนี้นับเป็นค่าจำเป็นหรือเงินออม? ทั้งสองแบบใช้ได้ ตราบใดที่คุณทำอย่างสม่ำเสมอ การนับเป็นค่าจำเป็นจะแสดงให้เห็นว่าเงินเดือนของคุณถูกผูกไว้กับอะไรบ้าง ส่วนการนับเฉพาะส่วนเกินเป็นเงินออม จะทำให้หมวด 20% แสดงความคืบหน้าในการชำระหนี้ของคุณ