Rozpočet 50/30/20 na reálných číslech a kdy nevyjde

Pravidlo 50/30/20 rozdělí vaši čistou mzdu na 50 % na potřeby, 30 % na přání a 20 % na úspory a splácení dluhů. Z čisté mzdy 3 200 to jsou měsíčně 1 600, 960 a 640. Pravidlo se obvykle připisuje knize All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan z roku 2005, jejíž autorkami jsou Elizabeth Warrenová a Amelia Warren Tyagiová. Je to výchozí bod, ne zákon, a v některých situacích nefunguje, jak ukazují příklady níže.

Kalkulačka rozpočtuKam mizí moje výplata?Vyzkoušet zdarma

Začněte od čisté mzdy

Procenta se počítají z příjmu po zdanění, ne z hrubé mzdy. Hrubá mzda je před daněmi, odvody na sociální a zdravotní pojištění a dalšími srážkami. Čistá mzda je částka, která dorazí na váš účet. Použijte řádek „čistá mzda“ na výplatní pásce. Pokud máte hrubou mzdu 5 500 měsíčně před srážkami a na účet dostanete 4 000, rozpočet počítá se 4 000.

Pokud dostáváte mzdu za hodinu, nejdřív přepočítejte sazbu na měsíční nebo roční částku pomocí nástroje Přepočet hodinové mzdy a až potom spočítejte čistou částku. Příspěvky na penzijní spoření, které se strhávají z výplaty, můžete počítat jako úspory, pokud to děláte pravidelně.

Co patří mezi potřeby, přání a úspory

Pravidlo tyto položky za vás nezařadí, proto si sepište vlastní seznam a držte se ho.

• Potřeby: nájem nebo splátka hypotéky, základní jídlo, energie a voda, doprava do práce, pojištění, péče o děti a minimální splátky dluhů.
• Přání: jídlo venku, streamovací služby, koníčky, cestování, vylepšení a oblečení nad rámec základu.
• Úspory a dluhy: nouzová rezerva, spoření na důchod nad rámec toho, co už máte, a mimořádné splátky dluhů nad minimum.

Některé položky jsou na hranici. Auto, které potřebujete do práce, je potřeba. Větší auto, než potřebujete, je částečně přání. U každé takové položky zvolte pravidlo a každý měsíc ho uplatňujte.

Dva propočítané příklady

Při čisté mzdě 3 200:

Položka	Podíl	Částka za měsíc
Potřeby	50 %	1 600
Přání	30 %	960
Úspory a dluhy	20 %	640

Při čisté mzdě 6 000:

Položka	Podíl	Částka za měsíc
Potřeby	50 %	3 000
Přání	30 %	1 800
Úspory a dluhy	20 %	1 200

Teď porovnejte skutečný měsíc na úrovni 3 200. Nájem je 1 450, nákupy 380, energie 160, doprava do práce 220, pojištění 90 a minimální splátka dluhu 150. Potřeby dohromady dělají 2 450. To je 76,6 % z 3 200, tedy výrazně nad cílových 50 %. Pravidlo vás nezklamalo: vaše potřeby jsou vysoké. Otázka je, co změnit.

Kdy to nesedí

Vysoký nájem. V drahém městě mohou potřeby zabrat výrazně víc než polovinu čisté mzdy. Dvě běžné varianty jsou 60/20/20 a 70/20/10. Při 3 200 dává 60/20/20 na potřeby 1 920, na přání 640 a na úspory 640. Varianta 70/20/10 dává 2 240, 640 a 320. Zvolte variantu, která odpovídá nájmu, jaký skutečně platíte, a pokud můžete náklady na bydlení později snížit, berte ji jako dočasné nastavení.

Dluhy. Pokud máte dluh s vysokým úrokem, splácení jen minimální částky ponechá většinu nákladů na místě. Minimální splátky počítejte mezi potřeby a případné přebytky posílejte na dluh, nebo je počítejte do pásma 20 %. Zvolte jeden způsob a držte se ho, protože pravidlo to nerozhodne.

Nepravidelný příjem. Rozpočet stavte na nejnižším typickém měsíci, ne na nejlepším. Případný přebytek dejte do úspor.

Společné výdaje. Pokud nájem nebo účty platíte s někým jiným, do součtu potřeb počítejte svůj podíl, ne celou částku.

Jak to ověřit v praxi

1. Zjistěte čistou mzdu za jeden měsíc.
2. Sečtěte výdaje z minulého měsíce v každé položce. Vycházejte z výpisů z účtu, ne z paměti.
3. Vynásobte čistou mzdu 50 %, 30 % a 20 %, nebo použijte své vlastní rozdělení.
4. Porovnejte obě čísla. Všimněte si, která položka je přečerpaná, a o kolik.
5. Změňte jednu věc: omezte jedno přání nebo najděte levnější potřebu a v dalším měsíci to zkontrolujte znovu.

Kalkulačka rozpočtu provede za vás kroky 3 a 4 a Procentová kalkulačka spočítá libovolné jednotlivé procento. Pokud chcete vědět, kde se při porovnávání dvou hodnot jako procenta nejčastěji chybuje, přečtěte si chyby při výpočtu procentuální změny.

Rychlé odpovědi

Počítá se 50/30/20 z příjmu před zdaněním? Ne. Použijte čistou mzdu po zdanění a dalších srážkách. Při použití hrubé mzdy nadhodnotíte částku, kterou máte k utrácení.

Musím trefit procenta přesně? Ne. Jsou to cíle, které udávají směr. Pokud jste na 55/25/20, je to užitečná informace, nikoli selhání.

Jsou minimální splátky dluhů potřeby, nebo úspory? Obojí funguje, pokud to děláte stejně každý měsíc. Počítání mezi potřeby ukazuje, kolik vaší mzdy je už pevně vázáno. Počítání jen mimořádných splátek mezi úspory ukazuje v pásmu 20 %, jak pokračujete se splácením dluhu.