50/30/20-budsjettet med reelle tall, og når det ikke passer

50/30/20-regelen deler nettolønnen din i 50 % til nødvendige utgifter, 30 % til ønsker og 20 % til sparing og nedbetaling av gjeld. Med 3 200 i nettolønn blir det 1 600, 960 og 640 i måneden. Regelen blir vanligvis knyttet til boken All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan fra 2005 av Elizabeth Warren og Amelia Warren Tyagi. Den er et utgangspunkt, ikke en lov, og den svikter noen steder, slik eksemplene under viser.

BudsjettkalkulatorHvor går lønnen min?Gjør det gratis

Start med nettolønnen

Prosentene gjelder inntekt etter skatt, ikke bruttolønnen din. Bruttolønn er før skatt, trygdeavgift og andre trekk. Nettolønn er det som faktisk kommer inn på kontoen din. Bruk linjen «netto» på lønnsslippen. Hvis lønnen din er 5 500 i måneden før trekk, og du får utbetalt 4 000, er det 4 000 budsjettet skal bruke.

Hvis du får lønn per time, gjør du først om satsen til et måneds- eller årsbeløp med lønnskalkulatoren for timelønn, og regner så ut nettobeløpet. Pensjonssparing som trekkes fra lønnen din er et valg du kan regne som sparing, så lenge du gjør det likt hver måned.

Hva som regnes som nødvendige utgifter, ønsker eller sparing

Regelen avgjør ikke dette for deg, så skriv ned din egen liste og hold deg til den.

• Nødvendige utgifter: husleie eller boliglån, enkel mat, strøm og andre tjenester, transport til jobb, forsikring, barnehage og minstebeløpene på gjeld.
• Ønsker: å spise ute, strømmetjenester, hobbyer, reiser, oppgraderinger og klær utover det nødvendige.
• Sparing og gjeld: et buffersparing, pensjonssparing utover det du allerede har, og ekstra nedbetaling av gjeld over minstebeløpet.

Noen poster er vanskelige å plassere. En bil du trenger for jobben er en nødvendig utgift. En større bil enn du trenger er delvis et ønske. Velg en regel for hver og bruk den hver måned.

To eksempler gjennomregnet

Med 3 200 i nettolønn:

Post	Andel	Beløp per måned
Nødvendige utgifter	50 %	1 600
Ønsker	30 %	960
Sparing og gjeld	20 %	640

Med 6 000 i nettolønn:

Post	Andel	Beløp per måned
Nødvendige utgifter	50 %	3 000
Ønsker	30 %	1 800
Sparing og gjeld	20 %	1 200

Sammenlign nå en faktisk måned på 3 200-nivået. Husleien er 1 450, dagligvarer 380, strøm 160, transport til jobb 220, forsikring 90 og minstebeløpet på gjeld 150. De nødvendige utgiftene blir til sammen 2 450. Det er 76,6 % av 3 200, langt over målet på 50 %. Regelen har ikke sviktet deg: de nødvendige utgiftene dine er høye. Spørsmålet er hva du bør endre.

Når det ikke passer

Høy husleie. I en dyr by kan nødvendige utgifter lett ta langt over halvparten av nettolønnen. To vanlige varianter er 60/20/20 og 70/20/10. Med 3 200 gir 60/20/20 1 920 til nødvendige utgifter, 640 til ønsker og 640 til sparing. 70/20/10 gir 2 240, 640 og 320. Velg den varianten som passer til husleien du faktisk betaler, og se på den som en midlertidig innstilling hvis du senere kan endre boligutgiftene.

Gjeld. Hvis du har gjeld med høy rente, lar du mesteparten av kostnaden ligge hvis du bare betaler minstebeløpet. Regn minstebeløpene som nødvendige utgifter, og send ekstra penger til gjelden, eller regn ekstrabeløpet inn i 20-prosentposten. Velg én metode og hold deg til den, for regelen avgjør ikke dette.

Ustabil inntekt. Bygg budsjettet på din laveste vanlige måned, ikke den beste. Legg ekstra penger på sparekonto.

Felles utgifter. Hvis du deler husleie eller regninger, bruker du din andel, ikke hele beløpet, i summen av nødvendige utgifter.

Slik sjekker du i praksis

1. Ta nettolønnen for én måned.
2. Summer forrige måneds forbruk i hver post. Bruk kontoutskriftene, ikke hukommelsen.
3. Gang nettolønnen med 50 %, 30 % og 20 %, eller bruk din egen fordeling.
4. Sammenlign tallene. Legg merke til hvilken post som er over, og hvor mye.
5. Endre én ting: kutt et ønske, eller finn en billigere nødvendig utgift, og sjekk igjen neste måned.

Budsjettkalkulatoren gjør steg 3 og 4 for deg, og prosentkalkulatoren regner ut enhver enkelt prosent. For de vanligste feilene når du sammenligner to tall som prosent, les feil ved prosentvis endring.

Raske svar

Regnes 50/30/20 av inntekt før skatt? Nei. Bruk nettolønn, etter skatt og andre trekk. Bruker du bruttolønn, overvurderer du hva du har å rutte med.

Må jeg treffe prosentene nøyaktig? Nei. De er mål for retningen. Å ligge på 55/25/20 gir nyttig informasjon, ikke et nederlag.

Er minstebeløpene på gjeld nødvendige utgifter eller sparing? Begge deler fungerer, så lenge du er konsekvent. Å regne dem som nødvendige utgifter viser hvor mye av lønnen som er bundet. Å bare regne ekstrabeløpet som sparing gjør at 20-prosentposten viser fremgangen din på gjelden.