Ο προϋπολογισμός 50/30/20 με πραγματικούς αριθμούς, και πότε δεν ταιριάζει

Ο κανόνας 50/30/20 χωρίζει τον καθαρό μισθό σας σε 50% για ανάγκες, 30% για επιθυμίες και 20% για αποταμίευση και αποπληρωμή χρεών. Με καθαρό μισθό 3.200 αυτό σημαίνει 1.600, 960 και 640 τον μήνα. Ο κανόνας αποδίδεται συνήθως στο βιβλίο All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (2005) των Elizabeth Warren και Amelia Warren Tyagi. Είναι σημείο εκκίνησης, όχι νόμος, και σε ορισμένες περιπτώσεις δεν βγαίνει, όπως δείχνουν τα παραδείγματα παρακάτω.

Υπολογιστής προϋπολογισμούΠού πάνε τα χρήματα του μισθού μου;Κάντε το δωρεάν

Ξεκινήστε από τον καθαρό μισθό

Τα ποσοστά εφαρμόζονται στο εισόδημα μετά τους φόρους, όχι στον μεικτό μισθό σας. Ο μεικτός μισθός είναι το ποσό πριν από φόρους, ασφαλιστικές εισφορές και άλλες κρατήσεις. Ο καθαρός μισθός είναι αυτό που φτάνει στον λογαριασμό σας. Χρησιμοποιήστε τη γραμμή «καθαρές αποδοχές» στο εκκαθαριστικό μισθοδοσίας σας. Αν ο μισθός σας είναι 5.500 τον μήνα πριν από τις κρατήσεις και παίρνετε στο χέρι 4.000, ο προϋπολογισμός χρησιμοποιεί τα 4.000.

Αν αμείβεστε με ωρομίσθιο, μετατρέψτε πρώτα το ποσό σε μηνιαίο ή ετήσιο με τον Μετατροπέα μισθού και μετά υπολογίστε το καθαρό ποσό. Οι εισφορές για σύνταξη που παρακρατούνται από τον μισθό σας μπορείτε να τις μετρήσετε ως αποταμίευση, αρκεί να το κάνετε με συνέπεια.

Τι μετράει ως ανάγκη, επιθυμία ή αποταμίευση

Ο κανόνας δεν τα αποφασίζει για εσάς, γι' αυτό γράψτε τη δική σας λίστα και κρατήστε την.

• Ανάγκες: ενοίκιο ή δόση στεγαστικού δανείου, βασικά τρόφιμα, λογαριασμοί κοινής ωφέλειας, μετακίνηση για τη δουλειά, ασφάλιση, φύλαξη παιδιών και οι ελάχιστες δόσεις δανείων.
• Επιθυμίες: φαγητό έξω, συνδρομές streaming, χόμπι, ταξίδια, αναβαθμίσεις και ρούχα πέρα από τα βασικά.
• Αποταμίευση και χρέη: ταμείο έκτακτης ανάγκης, αποταμίευση για σύνταξη πέρα από όσα ήδη έχετε και επιπλέον πληρωμές χρεών πάνω από το ελάχιστο.

Ορισμένα έξοδα βρίσκονται στο όριο. Ένα αυτοκίνητο που χρειάζεστε για τη δουλειά είναι ανάγκη. Ένα μεγαλύτερο αυτοκίνητο από όσο χρειάζεστε είναι εν μέρει επιθυμία. Διαλέξτε έναν κανόνα για κάθε τέτοια περίπτωση και εφαρμόστε τον κάθε μήνα.

Δύο παραδείγματα με αριθμούς

Με καθαρό μισθό 3.200:

Κατηγορία	Ποσοστό	Ποσό τον μήνα
Ανάγκες	50%	1.600
Επιθυμίες	30%	960
Αποταμίευση και χρέη	20%	640

Με καθαρό μισθό 6.000:

Κατηγορία	Ποσοστό	Ποσό τον μήνα
Ανάγκες	50%	3.000
Επιθυμίες	30%	1.800
Αποταμίευση και χρέη	20%	1.200

Τώρα συγκρίνετε έναν πραγματικό μήνα στο επίπεδο των 3.200. Το ενοίκιο είναι 1.450, τα ψώνια του σούπερ μάρκετ 380, οι λογαριασμοί κοινής ωφέλειας 160, η μετακίνηση για τη δουλειά 220, η ασφάλιση 90 και η ελάχιστη δόση χρέους 150. Οι ανάγκες φτάνουν συνολικά τα 2.450. Αυτό είναι το 76,6% των 3.200, πολύ πάνω από τον στόχο του 50%. Ο κανόνας δεν απέτυχε: οι ανάγκες σας είναι υψηλές. Το ερώτημα είναι τι θα αλλάξετε.

Πότε δεν ταιριάζει

Υψηλό ενοίκιο. Σε ακριβή πόλη, οι ανάγκες μπορεί να καταλαμβάνουν πολύ περισσότερο από το μισό του καθαρού μισθού. Δύο συνηθισμένες παραλλαγές είναι το 60/20/20 και το 70/20/10. Με 3.200, το 60/20/20 δίνει 1.920 για ανάγκες, 640 για επιθυμίες και 640 για αποταμίευση. Το 70/20/10 δίνει 2.240, 640 και 320. Διαλέξτε την παραλλαγή που ταιριάζει στο ενοίκιο που πραγματικά πληρώνετε και αντιμετωπίστε τη ως προσωρινή ρύθμιση, αν μπορείτε να αλλάξετε το κόστος στέγασης αργότερα.

Χρέη. Αν έχετε δάνειο με υψηλό επιτόκιο, η πληρωμή μόνο του ελάχιστου αφήνει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους στη θέση του. Μετρήστε τις ελάχιστες δόσεις ως ανάγκες και στείλτε κάθε επιπλέον ποσό στο χρέος, ή μετρήστε το επιπλέον στο κομμάτι του 20%. Διαλέξτε μία μέθοδο και κρατήστε την, αφού ο κανόνας δεν την ορίζει.

Άνισο εισόδημα. Βασίστε τον προϋπολογισμό στον χαμηλότερο τυπικό μήνα σας, όχι στον καλύτερο. Ό,τι περισσεύει βάλτε το στην αποταμίευση.

Κοινά έξοδα. Αν μοιράζεστε ενοίκιο ή λογαριασμούς, βάλτε στο σύνολο των αναγκών σας το μερίδιό σας και όχι το ολικό ποσό.

Πώς να το ελέγξετε στην πράξη

1. Πάρτε τον καθαρό μισθό ενός μήνα.
2. Προσθέστε τις δαπάνες του προηγούμενου μήνα σε κάθε κατηγορία. Χρησιμοποιήστε τις τραπεζικές κινήσεις σας και όχι τη μνήμη σας.
3. Πολλαπλασιάστε τον καθαρό μισθό με 50%, 30% και 20%, ή χρησιμοποιήστε τη δική σας κατανομή.
4. Συγκρίνετε τα δύο. Σημειώστε ποια κατηγορία ξεπερνιέται και κατά πόσο.
5. Αλλάξτε ένα πράγμα: περικόψτε μια επιθυμία ή βρείτε μια φθηνότερη ανάγκη, και ελέγξτε ξανά τον επόμενο μήνα.

Ο υπολογιστής προϋπολογισμού κάνει για εσάς τα βήματα 3 και 4, και ο υπολογιστής ποσοστών υπολογίζει οποιοδήποτε μεμονωμένο ποσοστό. Για τα συνηθισμένα λάθη όταν συγκρίνετε δύο αριθμούς ως ποσοστό, διαβάστε τα λάθη στη μεταβολή ποσοστού.

Γρήγορες απαντήσεις

Υπολογίζεται ο κανόνας 50/30/20 πάνω στο εισόδημα πριν από τους φόρους; Όχι. Χρησιμοποιήστε τον καθαρό μισθό, μετά από φόρους και άλλες κρατήσεις. Αν χρησιμοποιήσετε τον μεικτό, υπερεκτιμάτε όσα έχετε να ξοδέψετε.

Πρέπει να πιάσω ακριβώς τα ποσοστά; Όχι. Είναι στόχοι κατεύθυνσης. Το να είστε στο 55/25/20 είναι χρήσιμη πληροφορία, όχι αποτυχία.

Οι ελάχιστες δόσεις χρέους είναι ανάγκες ή αποταμίευση; Και τα δύο είναι εντάξει, αρκεί να είστε συνεπείς. Αν τις μετράτε ως ανάγκες, φαίνεται πόσο από τον μισθό σας είναι ήδη δεσμευμένο. Αν μετράτε στην αποταμίευση μόνο το επιπλέον ποσό, το κομμάτι του 20% δείχνει την πρόοδό σας στα χρέη.