Bugetul 50/30/20 cu cifre reale și când nu se potrivește

Regula 50/30/20 împarte salariul net în 50% pentru nevoi, 30% pentru dorințe și 20% pentru economii și rambursarea datoriilor. La un salariu net de 3.200 de lei, asta înseamnă 1.600, 960 și 640 de lei pe lună. Regula este de obicei atribuită cărții All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, scrisă în 2005 de Elizabeth Warren și Amelia Warren Tyagi. Este un punct de plecare, nu o lege, și în unele situații nu funcționează, după cum arată exemplele de mai jos.

Calculator bugetUnde se duc banii din salariu?Încearcă gratuit

Pornește de la salariul net

Procentele se aplică venitului după impozite, nu salariului brut. Salariul brut este înainte de impozit, contribuții sociale și alte rețineri. Salariul net este suma care ajunge în contul tău. Folosește rândul „salariu net” de pe fluturașul de salariu. Dacă salariul tău este de 5.500 de lei pe lună înainte de rețineri și primești în mână 4.000 de lei, bugetul folosește 4.000.

Dacă ești plătit cu ora, convertește mai întâi tariful într-o sumă lunară sau anuală cu convertorul de salariu, apoi calculează suma netă. Contribuțiile la pensie reținute din salariu pot fi considerate economii, cu condiția să le tratezi consecvent.

Ce intră în nevoi, dorințe sau economii

Regula nu decide asta în locul tău, așa că notează-ți propria listă și păstreaz-o.

• Nevoi: rata chiriei sau a creditului ipotecar, alimentele de bază, utilitățile, transportul la serviciu, asigurările, îngrijirea copiilor și plățile minime la datorii.
• Dorințe: mâncatul afară, serviciile de streaming, hobby-urile, călătoriile, upgrade-urile și hainele care depășesc strictul necesar.
• Economii și datorii: un fond de urgență, economii pentru pensie peste ce ai deja și plăți suplimentare la datorii, peste minimul cerut.

Unele cheltuieli sunt la limită. O mașină de care ai nevoie pentru serviciu este o nevoie. O mașină mai mare decât ai nevoie este parțial o dorință. Alege o regulă pentru fiecare caz și aplic-o în fiecare lună.

Două exemple lucrate

La un salariu net de 3.200 de lei:

Categorie	Pondere	Sumă pe lună
Nevoi	50%	1.600
Dorințe	30%	960
Economii și datorii	20%	640

La un salariu net de 6.000 de lei:

Categorie	Pondere	Sumă pe lună
Nevoi	50%	3.000
Dorințe	30%	1.800
Economii și datorii	20%	1.200

Acum compară o lună reală la nivelul de 3.200 de lei. Chiria este de 1.450 de lei, alimentele 380, utilitățile 160, transportul la serviciu 220, asigurarea 90, iar plata minimă la datorie 150. Nevoile adună 2.450 de lei. Asta înseamnă 76,6% din 3.200, mult peste ținta de 50%. Regula nu te-a dat greș: nevoile tale sunt mari. Întrebarea este ce schimbi.

Când nu se potrivește

Chirie mare. Într-un oraș scump, nevoile pot ocupa mult mai mult de jumătate din salariul net. Două variante frecvente sunt 60/20/20 și 70/20/10. La 3.200 de lei, 60/20/20 înseamnă 1.920 pentru nevoi, 640 pentru dorințe și 640 pentru economii. 70/20/10 înseamnă 2.240, 640 și 320. Alege varianta potrivită cu chiria pe care o plătești efectiv și privește-o ca pe o setare temporară, dacă poți schimba mai târziu costul locuinței.

Datorii. Dacă ai datorii cu dobândă mare, plata doar a minimului lasă cea mai mare parte din cost neschimbată. Include plățile minime la nevoi și trimite orice bani în plus către datorie, sau include suma suplimentară în categoria de 20%. Alege o metodă și rămâi la ea, pentru că regula nu o stabilește.

Venit neregulat. Bazează bugetul pe cea mai slabă lună obișnuită, nu pe cea mai bună. Pune ce depășește în economii.

Cheltuieli comune. Dacă împarți chiria sau facturile, folosește partea ta, nu suma întreagă, în totalul nevoilor.

Cum verifici în practică

1. Ia salariul net pentru o lună.
2. Adună cheltuielile din luna precedentă pe fiecare categorie. Folosește extrasele de cont, nu memoria.
3. Înmulțește salariul net cu 50%, 30% și 20%, sau folosește împărțirea ta.
4. Compară rezultatele. Notează care categorie depășește și cu cât.
5. Schimbă un singur lucru: taie o dorință sau găsește o nevoie mai ieftină, apoi verifică din nou luna următoare.

Calculatorul de buget face pentru tine pașii 3 și 4, iar calculatorul de procente calculează orice procent izolat. Pentru greșelile frecvente la compararea a două valori ca procent, citește greșeli la calculul variației procentuale.

Răspunsuri rapide

Se calculează 50/30/20 din venitul brut? Nu. Folosește salariul net, după impozit și alte rețineri. Dacă folosești salariul brut, supraestimezi ce ai de cheltuit.

Trebuie să ating procentele exact? Nu. Sunt ținte de orientare. Să fii la 55/25/20 este o informație utilă, nu un eșec.

Plățile minime la datorii sunt nevoi sau economii? Oricare variantă merge, dacă ești consecvent. Dacă le numeri ca nevoi, vezi cât din salariu este deja angajat. Dacă numeri în economii doar suma suplimentară, categoria de 20% îți arată progresul la datorii.