Il budget 50/30/20 con numeri reali, e quando non funziona

La regola 50/30/20 divide il tuo stipendio netto in 50% per le spese necessarie, 30% per i desideri e 20% per il risparmio e la restituzione dei debiti. Con 3.200 di stipendio netto significa 1.600, 960 e 640 al mese. La regola viene solitamente fatta risalire a All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, un libro del 2005 di Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi. È un punto di partenza, non una legge, e in alcuni casi non funziona, come mostrano gli esempi qui sotto.

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Parti dallo stipendio netto

Le percentuali si applicano al reddito dopo le tasse, non alla retribuzione lorda. Lo stipendio lordo è prima di imposte, contributi previdenziali e altre trattenute. Lo stipendio netto è ciò che arriva sul tuo conto. Usa la voce "netto in busta" della tua busta paga. Se il tuo stipendio lordo è di 5.500 al mese e ne ricevi 4.000 netti, il budget usa 4.000.

Se sei pagato a ore, converti prima la tariffa in un importo mensile o annuale con il convertitore stipendio, poi calcola l'importo netto. I contributi alla pensione trattenuti dalla busta paga sono una scelta che puoi conteggiare come risparmio, purché tu lo faccia sempre allo stesso modo.

Cosa rientra in bisogni, desideri e risparmi

La regola non decide questo per te, quindi scrivi un tuo elenco e tienilo.

• Bisogni: affitto o rata del mutuo, cibo di base, utenze, trasporti per andare al lavoro, assicurazioni, asilo o baby-sitter e i pagamenti minimi dei debiti.
• Desideri: mangiare fuori, abbonamenti ai servizi di streaming, hobby, viaggi, aggiornamenti e vestiti oltre quelli essenziali.
• Risparmi e debiti: un fondo di emergenza, il risparmio pensionistico oltre quello che hai già, e i pagamenti dei debiti oltre il minimo.

Alcune voci sono al confine. Un'auto che ti serve per lavorare è un bisogno. Un'auto più grande di quanto ti serva è in parte un desiderio. Scegli una regola per ciascuna voce e applicala ogni mese.

Due esempi svolti

Con 3.200 di stipendio netto:

Voce	Quota	Importo al mese
Bisogni	50%	1.600
Desideri	30%	960
Risparmi e debiti	20%	640

Con 6.000 di stipendio netto:

Voce	Quota	Importo al mese
Bisogni	50%	3.000
Desideri	30%	1.800
Risparmi e debiti	20%	1.200

Ora confronta un mese reale al livello di 3.200. L'affitto è 1.450, la spesa 380, le utenze 160, i trasporti per il lavoro 220, l'assicurazione 90 e il pagamento minimo del debito 150. I bisogni sommano 2.450. Sono il 76,6% di 3.200, ben sopra l'obiettivo del 50%. La regola non ti ha fallito: i tuoi bisogni sono alti. La domanda è cosa cambiare.

Quando non funziona

Affitto alto. In una città cara, i bisogni possono superare abbondantemente la metà dello stipendio netto. Due varianti comuni sono 60/20/20 e 70/20/10. Con 3.200, il 60/20/20 dà 1.920 per i bisogni, 640 per i desideri e 640 per il risparmio. Il 70/20/10 dà 2.240, 640 e 320. Scegli la variante che corrisponde all'affitto che paghi davvero, e considerala una soluzione temporanea se in futuro puoi cambiare la spesa per la casa.

Debiti. Se hai debiti con interessi alti, pagare solo il minimo lascia quasi intero il costo. Conta i minimi tra i bisogni e destina ogni somma in più al debito, oppure conta l'extra nella quota del 20%. Scegli un metodo e attieniti a quello, perché la regola non lo stabilisce.

Reddito irregolare. Basa il budget sul tuo mese tipico più basso, non sul migliore. Metti i guadagni extra nel risparmio.

Spese condivise. Se dividi affitto o bollette, nel totale dei bisogni inserisci la tua quota, non l'importo intero.

Come verificarlo in pratica

1. Prendi lo stipendio netto di un mese.
2. Somma le spese del mese precedente per ciascuna voce. Usa gli estratti conto, non la memoria.
3. Moltiplica lo stipendio netto per 50%, 30% e 20%, oppure usa la tua suddivisione.
4. Confronta i due dati. Annota quale voce supera il previsto e di quanto.
5. Cambia una cosa: taglia un desiderio o trova un bisogno meno costoso, poi ricontrolla il mese successivo.

Il calcolatore di budget fa per te i passaggi 3 e 4, e il calcolatore di percentuali calcola qualsiasi singola percentuale. Per gli errori più comuni quando si confrontano due valori in percentuale, leggi errori sulla variazione percentuale.

Risposte rapide

Il 50/30/20 si calcola sul reddito lordo? No. Usa lo stipendio netto, dopo tasse e altre trattenute. Usare il lordo sovrastima quanto hai davvero da spendere.

Devo raggiungere esattamente le percentuali? No. Sono obiettivi di direzione. Essere al 55/25/20 è un'informazione utile, non un fallimento.

I pagamenti minimi dei debiti sono bisogni o risparmi? Vanno bene entrambe le scelte, purché tu sia coerente. Contarli tra i bisogni mostra quanta parte dello stipendio è già impegnata. Contare solo l'extra come risparmio fa sì che la quota del 20% mostri i tuoi progressi sul debito.