50/30/20-budgeten med riktiga siffror – och när den inte passar

50/30/20-regeln delar upp din nettolön i 50 % till nödvändiga utgifter, 30 % till önskemål och 20 % till sparande och skuldamortering. På en nettolön på 3 200 blir det 1 600, 960 och 640 i månaden. Regeln brukar spåras till boken All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan från 2005, skriven av Elizabeth Warren och Amelia Warren Tyagi. Den är en utgångspunkt, inte en lag, och den fungerar inte i alla lägen, vilket exemplen nedan visar.

BudgetkalkylatorVart tar min lön vägen?Gör det gratis

Börja med nettolönen

Procenten gäller inkomst efter skatt, inte din bruttolön. Bruttolön är lönen före skatt, socialavgifter och andra avdrag. Nettolön är det som faktiskt kommer in på ditt konto. Använd raden ”nettolön” på ditt lönebesked. Om din lön är 5 500 i månaden före avdrag och du får ut 4 000, så utgår budgeten från 4 000.

Om du får lön per timme, räkna först om timlönen till månads- eller årslön med Lönekonverterare och beräkna sedan nettobeloppet. Pensionssparande som dras från lönen kan du räkna som sparande, så länge du gör det konsekvent.

Vad som räknas som behov, önskemål och sparande

Regeln avgör inte detta åt dig, så skriv ner din egen lista och behåll den.

• Nödvändiga utgifter: hyra eller bolånebetalningar, enkel mat, el och övriga boendekostnader, resor till jobbet, försäkringar, barnomsorg och minimibetalningarna på lån.
• Önskemål: att äta ute, streamingtjänster, hobbyer, resor, uppgraderingar och kläder utöver det nödvändigaste.
• Sparande och skulder: en buffert för oförutsedda utgifter, pensionssparande utöver det du redan har och extra lånebetalningar utöver minimibeloppet.

Vissa saker hamnar på gränsen. En bil du behöver för jobbet är ett behov. En större bil än du behöver är delvis ett önskemål. Bestäm en regel för varje sådant fall och tillämpa den varje månad.

Två genomgångna exempel

Vid en nettolön på 3 200:

Post	Andel	Belopp per månad
Behov	50 %	1 600
Önskemål	30 %	960
Sparande och skulder	20 %	640

Vid en nettolön på 6 000:

Post	Andel	Belopp per månad
Behov	50 %	3 000
Önskemål	30 %	1 800
Sparande och skulder	20 %	1 200

Jämför nu en verklig månad på nivån 3 200. Hyran är 1 450, mat 380, el 160, resor till jobbet 220, försäkring 90 och minimibetalningen på lånet 150. Behoven summerar till 2 450. Det är 76,6 % av 3 200, långt över målet på 50 %. Regeln har inte misslyckats med dig: dina behov är höga. Frågan är vad du kan ändra.

När den inte passar

Hög hyra. I en dyr stad kan behoven ta betydligt mer än hälften av nettolönen. Två vanliga varianter är 60/20/20 och 70/20/10. Vid 3 200 ger 60/20/20 1 920 till behov, 640 till önskemål och 640 till sparande. 70/20/10 ger 2 240, 640 och 320. Välj den variant som passar den hyra du faktiskt betalar, och se den som en tillfällig inställning om du kan ändra boendekostnaden senare.

Skulder. Om du har lån med hög ränta lämnar betalning av bara minimibeloppet det mesta av kostnaden kvar. Räkna minimibeloppen som behov och skicka eventuella extra pengar till lånet, eller räkna det extra i 20 %-posten. Välj en metod och håll dig till den, eftersom regeln inte avgör det.

Ojämn inkomst. Basera budgeten på din lägsta vanliga månad, inte din bästa. Lägg eventuella extra pengar på sparande.

Gemensamma kostnader. Om du delar hyra eller räkningar, använd din andel i din summa för behov, inte hela beloppet.

Så kontrollerar du det i praktiken

1. Ta fram nettolönen för en månad.
2. Summera förra månadens utgifter i varje post. Använd kontoutdragen, inte minnet.
3. Multiplicera nettolönen med 50 %, 30 % och 20 %, eller använd din egen fördelning.
4. Jämför de två. Notera vilken post som går över och hur mycket.
5. Ändra en sak: skär ner på ett önskemål eller hitta ett billigare behov, och kontrollera igen nästa månad.

Budgetkalkylatorn gör steg 3 och 4 åt dig, och Procenträknare räknar ut vilken enskild procentandel som helst. För vanliga misstag när två tal jämförs i procent, läs vanliga misstag vid procentändringar.

Snabba svar

Räknas 50/30/20 på inkomst före skatt? Nej. Använd nettolönen, efter skatt och andra avdrag. Om du använder bruttolönen överskattar du vad du har att röra dig med.

Måste jag träffa procenten exakt? Nej. Det är riktningsmål. Att ligga på 55/25/20 är användbar information, inte ett misslyckande.

Räknas minimibetalningar på lån som behov eller sparande? Båda sätten fungerar, om du är konsekvent. Om du räknar dem som behov visar du hur stor del av lönen som redan är bunden. Om du bara räknar det extra som sparande visar 20 %-posten dina framsteg med skulden.