Anggaran 50/30/20 dengan angka nyata, dan kapan tidak cocok

Aturan 50/30/20 membagi gaji bersih Anda menjadi 50% untuk kebutuhan, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan serta pelunasan utang. Dari gaji bersih 3.200, hasilnya 1.600, 960, dan 640 per bulan. Aturan ini umumnya dikaitkan dengan All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, buku tahun 2005 karya Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi. Ini titik awal, bukan hukum, dan pada beberapa kondisi aturan ini tidak berhasil, seperti terlihat dari contoh di bawah.

Kalkulator anggaranGaji saya habis ke mana?Pakai gratis

Mulai dari gaji bersih

Persentasenya berlaku untuk penghasilan setelah pajak, bukan gaji kotor. Gaji kotor adalah jumlah sebelum pajak, iuran jaminan sosial, dan potongan lainnya. Gaji bersih adalah jumlah yang masuk ke rekening Anda. Gunakan baris "net pay" pada slip gaji Anda. Jika gaji Anda 5.500 per bulan sebelum potongan dan yang Anda terima 4.000, anggaran memakai angka 4.000.

Jika Anda dibayar per jam, ubah tarifnya menjadi angka bulanan atau tahunan dengan Konverter gaji per jam lebih dulu, lalu hitung jumlah bersihnya. Iuran pensiun yang dipotong dari gaji boleh Anda anggap sebagai tabungan, selama konsisten.

Apa yang termasuk kebutuhan, keinginan, atau tabungan

Aturan ini tidak menentukannya untuk Anda, jadi tulis daftar Anda sendiri dan simpan.

• Kebutuhan: cicilan sewa atau KPR, makanan pokok, utilitas, transportasi ke tempat kerja, asuransi, biaya penitipan anak, dan pembayaran minimum utang.
• Keinginan: makan di luar, layanan streaming, hobi, bepergian, peningkatan barang, dan pakaian di luar kebutuhan dasar.
• Tabungan dan utang: dana darurat, menabung untuk pensiun di luar yang sudah ada, dan pembayaran utang di atas minimum.

Ada item yang berada di garis batas. Mobil yang Anda butuhkan untuk bekerja termasuk kebutuhan. Mobil yang lebih besar dari yang Anda perlukan sebagian termasuk keinginan. Tetapkan aturan untuk tiap item dan terapkan setiap bulan.

Dua contoh hitungan

Pada gaji bersih 3.200:

Pos	Porsi	Jumlah per bulan
Kebutuhan	50%	1.600
Keinginan	30%	960
Tabungan dan utang	20%	640

Pada gaji bersih 6.000:

Pos	Porsi	Jumlah per bulan
Kebutuhan	50%	3.000
Keinginan	30%	1.800
Tabungan dan utang	20%	1.200

Sekarang bandingkan satu bulan nyata pada level 3.200. Sewa 1.450, belanja bahan makanan 380, utilitas 160, transportasi ke kantor 220, asuransi 90, dan pembayaran utang minimum 150. Total kebutuhan 2.450. Itu 76,6% dari 3.200, jauh di atas target 50%. Aturannya tidak gagal: kebutuhan Anda memang tinggi. Pertanyaannya adalah apa yang perlu diubah.

Kapan tidak cocok

Sewa tinggi. Di kota yang mahal, kebutuhan bisa menyerap jauh lebih dari separuh gaji bersih. Dua varian yang umum adalah 60/20/20 dan 70/20/10. Pada 3.200, 60/20/20 memberi 1.920 untuk kebutuhan, 640 untuk keinginan, dan 640 untuk tabungan. 70/20/10 memberi 2.240, 640, dan 320. Pilih varian yang sesuai dengan sewa yang benar-benar Anda bayar, dan anggap sebagai pengaturan sementara jika biaya hunian bisa diubah nanti.

Utang. Jika Anda punya utang berbunga tinggi, membayar minimum saja membuat sebagian besar biayanya tetap ada. Masukkan pembayaran minimum sebagai kebutuhan dan kirim uang tambahan ke utang, atau hitung tambahannya di pos 20%. Pilih satu cara dan konsisten, karena aturan ini tidak memutuskannya.

Penghasilan tidak tetap. Dasarkan anggaran pada bulan terendah yang biasa Anda dapatkan, bukan bulan terbaik. Sisihkan kelebihannya untuk tabungan.

Biaya bersama. Jika Anda berbagi sewa atau tagihan, gunakan bagian Anda, bukan jumlah penuh, dalam total kebutuhan.

Cara mengecek dalam praktik

1. Ambil gaji bersih untuk satu bulan.
2. Jumlahkan pengeluaran bulan lalu di tiap pos. Gunakan mutasi rekening bank, bukan ingatan.
3. Kalikan gaji bersih dengan 50%, 30%, dan 20%, atau gunakan pembagian Anda sendiri.
4. Bandingkan keduanya. Catat pos mana yang melebihi, dan berapa selisihnya.
5. Ubah satu hal: kurangi satu keinginan, atau cari kebutuhan yang lebih murah, lalu cek lagi bulan depan.

Kalkulator anggaran mengerjakan langkah 3 dan 4 untuk Anda, dan Kalkulator persentase menghitung persentase tunggal apa pun. Untuk kesalahan umum saat membandingkan dua angka sebagai persentase, baca kesalahan perubahan persentase.

Jawaban singkat

Apakah 50/30/20 dihitung dari penghasilan sebelum pajak? Tidak. Gunakan gaji bersih, yaitu setelah pajak dan potongan lainnya. Memakai gaji kotor membuat dana yang bisa Anda belanjakan terlihat lebih besar dari kenyataannya.

Apakah persentasenya harus tepat? Tidak. Itu target arah, bukan aturan mutlak. Berada di 55/25/20 adalah informasi yang berguna, bukan kegagalan.

Apakah pembayaran minimum utang termasuk kebutuhan atau tabungan? Keduanya boleh, asal konsisten. Menghitungnya sebagai kebutuhan menunjukkan berapa banyak gaji Anda yang sudah terikat. Menghitung hanya kelebihannya sebagai tabungan membuat pos 20% menunjukkan kemajuan Anda melunasi utang.