Budget 50/30/20 : exemples chiffrés et cas où la règle ne convient pas

La règle 50/30/20 répartit votre salaire net en 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne et le remboursement des dettes. Avec 3 200 € de salaire net, cela fait 1 600 €, 960 € et 640 € par mois. Cette règle est généralement attribuée à All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, un livre d'Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi publié en 2005. C'est un point de départ, pas une loi, et elle ne fonctionne pas dans certains cas, comme le montrent les exemples ci-dessous.

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Partir du salaire net

Les pourcentages s'appliquent au revenu après impôts, et non au salaire brut. Le brut est le montant avant impôt, cotisations sociales et autres prélèvements. Le net est ce qui arrive réellement sur votre compte. Utilisez la ligne « net à payer » de votre bulletin de paie. Si votre salaire brut est de 5 500 € par mois et que vous touchez 4 000 € net, le budget se calcule sur 4 000 €.

Si vous êtes payé à l'heure, convertissez d'abord votre taux en montant mensuel ou annuel avec le convertisseur de salaire, puis calculez le montant net. Les cotisations de retraite prélevées sur votre salaire peuvent être comptées comme de l'épargne, à condition de rester cohérent.

Ce qui relève du besoin, de l'envie ou de l'épargne

La règle ne tranche pas à votre place. Rédigez donc votre propre liste et gardez-la.

• Besoins : loyer ou mensualités de prêt immobilier, alimentation de base, factures d'énergie et d'eau, transport pour aller au travail, assurances, garde d'enfants et remboursements minimums des dettes.
• Envies : restaurants, abonnements de streaming, loisirs, voyages, améliorations et vêtements au-delà de l'essentiel.
• Épargne et dettes : un fonds d'urgence, une épargne retraite au-delà de ce que vous avez déjà, et les remboursements de dettes au-dessus du minimum.

Certains postes sont à la limite. Une voiture dont vous avez besoin pour travailler est un besoin. Une voiture plus grande que nécessaire relève en partie de l'envie. Choisissez une règle pour chaque cas et appliquez-la chaque mois.

Deux exemples détaillés

Avec 3 200 € de salaire net :

Catégorie	Part	Montant par mois
Besoins	50 %	1 600 €
Envies	30 %	960 €
Épargne et dettes	20 %	640 €

Avec 6 000 € de salaire net :

Catégorie	Part	Montant par mois
Besoins	50 %	3 000 €
Envies	30 %	1 800 €
Épargne et dettes	20 %	1 200 €

Comparons maintenant un mois réel au niveau de 3 200 €. Le loyer est de 1 450 €, les courses de 380 €, les factures d'énergie et d'eau de 160 €, le transport pour le travail de 220 €, l'assurance de 90 € et le remboursement minimum de dette de 150 €. Les besoins atteignent 2 450 €, soit 76,6 % de 3 200 €, bien au-dessus de l'objectif de 50 %. La règle ne vous a pas trahi : vos besoins sont élevés. La question est ce que vous pouvez changer.

Quand la règle ne convient pas

Loyer élevé. Dans une grande ville chère, les besoins peuvent dépasser largement la moitié du salaire net. Deux variantes courantes sont 60/20/20 et 70/20/10. Avec 3 200 €, 60/20/20 donne 1 920 € pour les besoins, 640 € pour les envies et 640 € pour l'épargne. 70/20/10 donne 2 240 €, 640 € et 320 €. Choisissez la variante qui correspond au loyer que vous payez réellement, et considérez-la comme provisoire si vous pouvez réduire le coût du logement plus tard.

Dettes. Si vous avez des dettes à taux élevé, ne payer que le minimum laisse l'essentiel du coût en place. Comptez les minimums comme des besoins et affectez l'argent supplémentaire à la dette, ou comptez ce supplément dans les 20 %. Choisissez une méthode et tenez-vous-y, car la règle ne tranche pas ce point.

Revenus irréguliers. Basez le budget sur votre mois typique le plus faible, et non sur votre meilleur mois. Mettez le surplus de côté dans l'épargne.

Charges partagées. Si vous partagez le loyer ou les factures, n'intégrez dans le total des besoins que votre part, et non le montant total.

Comment la vérifier en pratique

1. Relevez le salaire net d'un mois.
2. Additionnez les dépenses du mois précédent dans chaque catégorie. Basez-vous sur vos relevés bancaires, pas sur vos souvenirs.
3. Multipliez le salaire net par 50 %, 30 % et 20 %, ou utilisez votre propre répartition.
4. Comparez les deux. Notez la catégorie qui dépasse, et de combien.
5. Modifiez une seule chose : réduisez une envie, ou trouvez un besoin moins cher, puis vérifiez à nouveau le mois suivant.

Le calculateur de budget fait les étapes 3 et 4 à votre place, et le calculateur de pourcentage calcule n'importe quel pourcentage. Pour les erreurs fréquentes lorsqu'on compare deux chiffres en pourcentage, lisez les erreurs courantes sur les variations en pourcentage.

Réponses rapides

Le 50/30/20 se calcule-t-il sur le revenu avant impôt ? Non. Utilisez le salaire net, après impôts et autres prélèvements. Partir du brut surestime ce que vous avez réellement à dépenser.

Dois-je atteindre exactement les pourcentages ? Non. Ce sont des objectifs de tendance. Être à 55/25/20 est une information utile, pas un échec.

Les remboursements minimums de dettes sont-ils des besoins ou de l'épargne ? Les deux options fonctionnent, à condition d'être cohérent. Les compter comme des besoins montre la part de votre salaire déjà engagée. Ne compter que le supplément comme épargne permet à la catégorie des 20 % de refléter vos progrès sur la dette.