실제 숫자로 보는 50/30/20 예산 법칙, 맞지 않는 경우

50/30/20 법칙은 세후 월급을 필수 지출 50%, 원하는 지출 30%, 저축과 부채 상환 20%로 나눕니다. 월 실수령액이 3,200이라면 각각 1,600, 960, 640이에요. 이 법칙은 보통 엘리자베스 워런과 아멜리아 워런 타기가 2005년에 펴낸 All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan에서 시작된 것으로 알려져 있습니다. 정해진 규칙이라기보다 출발점이며, 아래 예시에서 보듯 맞지 않는 경우도 있어요.

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실수령액에서 시작하기

비율은 세전 연봉이 아니라 세금을 뗀 소득에 적용해요. 세전 급여는 세금, 사회보험료, 기타 공제를 떼기 전 금액입니다. 실수령액은 실제로 계좌에 들어오는 돈이에요. 급여명세서의 '실수령액' 줄을 확인하세요. 공제 전 월급이 5,500이고 실제로 4,000을 받는다면, 예산은 4,000을 기준으로 계산합니다.

시급으로 일한다면 먼저 시급 연봉 변환기로 월 또는 연 단위 금액을 구한 뒤 실수령액을 계산하세요. 급여에서 떼는 퇴직연금 납입액은 저축으로 볼 수 있지만, 매달 같은 방식으로 적용해야 해요.

필수 지출, 원하는 지출, 저축의 기준

이 법칙이 항목을 대신 나눠 주지는 않으니, 자신만의 목록을 만들어 보관하세요.

• 필수 지출: 월세나 주택담보대출 상환, 기본 식비, 공과금, 출근 교통비, 보험, 육아비, 부채의 최소 상환액.
• 원하는 지출: 외식, 스트리밍 서비스, 취미, 여행, 업그레이드, 기본을 넘는 옷.
• 저축과 부채 상환: 비상금, 이미 있는 것 이상의 노후 준비, 최소 상환액을 넘는 추가 상환.

애매한 항목도 있어요. 출근에 꼭 필요한 자동차는 필수 지출입니다. 필요 이상으로 큰 자동차는 일부가 원하는 지출이에요. 항목마다 기준을 하나씩 정하고 매달 똑같이 적용하세요.

두 가지 계산 예시

월 실수령액이 3,200인 경우:

항목	비율	월 금액
필수 지출	50%	1,600
원하는 지출	30%	960
저축과 부채 상환	20%	640

월 실수령액이 6,000인 경우:

항목	비율	월 금액
필수 지출	50%	3,000
원하는 지출	30%	1,800
저축과 부채 상환	20%	1,200

이제 3,200 수준의 실제 한 달을 비교해 볼게요. 월세 1,450, 식료품 380, 공과금 160, 출근 교통비 220, 보험 90, 부채 최소 상환액 150입니다. 필수 지출은 합계 2,450이에요. 이는 3,200의 76.6%로, 목표인 50%를 크게 넘습니다. 법칙이 실패한 것이 아니라 필수 지출이 높은 거예요. 무엇을 바꿀지가 핵심 질문입니다.

맞지 않을 때

높은 월세. 집값이 비싼 도시에서는 필수 지출이 실수령액의 절반을 훌쩍 넘을 수 있어요. 흔히 쓰는 변형은 60/20/20과 70/20/10입니다. 3,200 기준으로 60/20/20은 필수 지출 1,920, 원하는 지출 640, 저축 640이고, 70/20/10은 2,240, 640, 320이에요. 실제 내는 월세에 맞는 방식을 고르고, 나중에 주거비를 줄일 수 있다면 임시 설정으로 보세요.

부채. 이자가 높은 부채가 있다면 최소 상환액만 내서는 비용 대부분이 그대로 남아요. 최소 상환액은 필수 지출로 계산하고 남는 돈은 부채에 보내거나, 추가 상환액을 20% 항목에 넣으세요. 이 법칙은 방법을 정해 주지 않으니, 한 가지를 골라 계속 지키세요.

들쭉날쭉한 수입. 가장 좋은 달이 아니라 보통 가장 적은 달을 기준으로 예산을 세우세요. 여분은 저축에 넣으세요.

공동 비용. 월세나 공과금을 나눠 낸다면 필수 지출 합계에는 전체 금액이 아니라 내 몫만 넣으세요.

실제로 확인하는 방법

1. 한 달 실수령액을 확인하세요.
2. 지난달 지출을 항목별로 합산하세요. 기억이 아니라 은행 거래내역을 보세요.
3. 실수령액에 50%, 30%, 20%를 곱하거나 자신만의 비율을 적용하세요.
4. 두 값을 비교하세요. 어느 항목이 초과했는지, 얼마나 초과했는지 적어 두세요.
5. 한 가지만 바꾸세요. 원하는 지출을 줄이거나 더 저렴한 필수 지출을 찾은 뒤, 다음 달에 다시 확인하세요.

예산 계산기가 3단계와 4단계를 대신 해 주고, 퍼센트 계산기로 어떤 퍼센트든 계산할 수 있어요. 두 수치를 퍼센트로 비교할 때 자주 하는 실수는 퍼센트 변화를 잘못 계산하는 흔한 실수에서 확인하세요.

빠른 답변

50/30/20은 세전 소득으로 계산하나요? 아니요. 세금과 기타 공제를 뺀 실수령액을 사용하세요. 세전 급여를 쓰면 실제로 쓸 수 있는 돈을 과대평가하게 돼요.

비율을 정확히 맞춰야 하나요? 아니요. 방향을 잡기 위한 목표예요. 55/25/20이라면 실패가 아니라 유용한 정보입니다.

최소 부채 상환액은 필수 지출인가요, 저축인가요? 어느 쪽이든 괜찮아요. 일관되게만 하면 됩니다. 필수 지출로 보면 급여 중 얼마가 고정되어 있는지 보여요. 추가 상환액만 저축으로 보면 20% 항목에서 부채 상환 진행 상황을 확인할 수 있어요.