Бюджет 50/30/20 з реальними цифрами та коли він не підходить

Правило 50/30/20 ділить вашу зарплату на руки на 50% на потреби, 30% на бажання і 20% на заощадження та погашення боргів. Із зарплати на руки 3 200 це 1 600, 960 і 640 на місяць. Правило зазвичай пов'язують із книжкою All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (2005) Елізабет Ворен і Амелії Ворен Тьягі. Це відправна точка, а не закон, і в деяких ситуаціях воно не працює, як показують приклади нижче.

Калькулятор бюджетуКуди йдуть мої гроші з зарплати?Безкоштовно

Почніть із зарплати на руки

Відсотки застосовуються до доходу після податків, а не до валової зарплати. Валова зарплата — це сума до сплати податку, єдиного внеску чи інших відрахувань. Зарплата на руки — це те, що надходить на ваш рахунок. Беріть цифру з рядка «на руки» у розрахунковому листку. Якщо ваша зарплата до відрахувань 5 500 на місяць, а на руки ви отримуєте 4 000, у бюджеті використовуйте 4 000.

Якщо вам платять погодинно, спочатку перерахуйте ставку на місячну або річну суму за допомогою конвертера зарплати, а потім визначте суму на руки. Внески на пенсію, які утримують із вашої зарплати, можна зарахувати як заощадження, якщо ви робите це послідовно.

Що вважати потребою, бажанням або заощадженням

Правило не вирішує це за вас, тож складіть власний список і дотримуйтеся його.

• Потреби: оплата оренди або іпотеки, базові продукти, комунальні послуги, дорога на роботу, страхування, догляд за дітьми та мінімальні платежі за боргами.
• Бажання: їжа поза домом, стрімінгові сервіси, хобі, подорожі, оновлення та одяг понад базовий.
• Заощадження і борги: фонд на випадок надзвичайних ситуацій, пенсійні заощадження понад уже наявні та додаткові платежі за боргами понад мінімум.

Деякі витрати лежать на межі. Авто, яке потрібне для роботи, — це потреба. Авто більше, ніж вам потрібно, частково є бажанням. Оберіть правило для кожного випадку й застосовуйте його щомісяця.

Два приклади з цифрами

Із зарплатою на руки 3 200:

Частина	Частка	Сума на місяць
Потреби	50%	1 600
Бажання	30%	960
Заощадження і борги	20%	640

Із зарплатою на руки 6 000:

Частина	Частка	Сума на місяць
Потреби	50%	3 000
Бажання	30%	1 800
Заощадження і борги	20%	1 200

Тепер порівняйте з реальним місяцем на рівні 3 200. Оренда коштує 1 450, продукти 380, комунальні послуги 160, дорога на роботу 220, страхування 90, а мінімальний платіж за боргом 150. Потреби разом становлять 2 450. Це 76,6% від 3 200, що значно вище за ціль 50%. Правило вас не підвело: ваші потреби високі. Питання в тому, що змінити.

Коли не підходить

Висока оренда. У дорогому місті потреби можуть з'їдати значно більше половини зарплати на руки. Два поширені варіанти — 60/20/20 і 70/20/10. За зарплати 3 200, 60/20/20 дає 1 920 на потреби, 640 на бажання і 640 на заощадження. 70/20/10 дає 2 240, 640 і 320. Оберіть варіант, який відповідає вашій реальній оренді, і вважайте його тимчасовим, якщо згодом зможете змінити витрати на житло.

Борги. Якщо у вас є борги з високими відсотками, платіж лише мінімуму залишає більшу частину вартості на місці. Зарахуйте мінімальні платежі до потреб і спрямовуйте всі додаткові гроші на борг або зараховуйте додаткову суму до частини 20%. Оберіть один спосіб і дотримуйтеся його, адже правило цього питання не вирішує.

Нерегулярний дохід. Будуйте бюджет на вашому найнижчому типовому місяці, а не на найкращому. Усе понад це відкладайте на заощадження.

Спільні витрати. Якщо ви ділите оренду або рахунки, у сумі потреб враховуйте вашу частку, а не повну суму.

Як перевірити на практиці

1. Візьміть зарплату на руки за один місяць.
2. Підсумуйте витрати минулого місяця за кожною частиною. Використовуйте банківські виписки, а не пам'ять.
3. Помножте зарплату на руки на 50%, 30% і 20% або на власний розподіл.
4. Порівняйте результати. Зауважте, яка частина перевищена і на скільки.
5. Змініть одну річ: скоротіть одне бажання або знайдіть дешевшу потребу, а потім перевірте знову наступного місяця.

Калькулятор бюджету виконує за вас кроки 3 і 4, а калькулятор відсотків обчислює будь-який окремий відсоток. Щоб дізнатися про типові помилки під час порівняння двох чисел у відсотках, прочитайте помилки у зміні відсотків.

Короткі відповіді

Чи рахується 50/30/20 від доходу до оподаткування? Ні. Використовуйте зарплату на руки, після податків і інших відрахувань. Якщо брати валову зарплату, ви переоцінюєте суму, яку можете витратити.

Чи обов'язково точно дотримуватися відсотків? Ні. Це орієнтири напряму. Розподіл 55/25/20 — корисна інформація, а не провал.

Мінімальні платежі за боргами — це потреби чи заощадження? Підходить будь-який варіант, якщо ви послідовні. Якщо зараховувати їх до потреб, видно, яка частина зарплати вже зайнята. Якщо зараховувати до заощаджень лише додаткову суму, частина 20% покаже ваш прогрес у погашенні боргу.