Az 50/30/20 költségvetés valós számokkal, és mikor nem működik

Az 50/30/20 szabály a nettó jövedelmedet 50%-ra szükségletekre, 30%-ra kívánságokra, 20%-ra pedig megtakarításra és adósságtörlesztésre osztja. 3200 nettó jövedelem mellett ez havonta 1600, 960 és 640. A szabályt általában Elizabeth Warren és Amelia Warren Tyagi 2005-ös könyvéig, a All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan címűig vezetik vissza. Kiindulópont, nem törvény, és alább látni fogod, hogy néhol nem működik.

Költségvetés-tervezőHová megy a fizetésem?Próbáld ki ingyen

Indulj a nettó jövedelemből

A százalékok az adózás utáni jövedelemre vonatkoznak, nem a bruttó béredre. A bruttó bér az adó, a társadalombiztosítási járulék és egyéb levonások előtti összeg. A nettó jövedelem az, ami a számládra megérkezik. A fizetési jegyzéked „nettó bér” sorát használd. Ha a béred levonások előtt havi 5500, te pedig 4000-et viszel haza, a költségvetésben a 4000 szerepel.

Ha órabérben fizetnek, először a bért az órabér átszámítóval alakítsd havi vagy éves összeggé, és utána számold ki a nettó összeget. A fizetésedből levont nyugdíjmegtakarítás lehet megtakarításnak tekinthető, ha következetesen így kezeled.

Mi számít szükségletnek, kívánságnak vagy megtakarításnak

A szabály ezt nem dönti el helyetted, ezért írd le a saját listádat, és tartsd is be.

• Szükségletek: lakbér vagy jelzáloghitel-törlesztés, alapvető élelmiszer, rezsi, munkába járás, biztosítások, gyermekgondozás és az adósságok minimális törlesztőrészletei.
• Kívánságok: étteremben evés, streaming szolgáltatások, hobbik, utazás, fejlesztések és az alapokon túli ruhák.
• Megtakarítás és adósság: vészhelyzeti tartalék, a meglévőn felüli nyugdíjmegtakarítás és a minimumon felüli extra adósságtörlesztés.

Vannak határeset tételek. A munkához szükséges autó szükséglet. A szükségesnél nagyobb autó részben kívánság. Minden tételre válassz egy szabályt, és minden hónapban ugyanezt alkalmazd.

Két kidolgozott példa

3200 nettó jövedelem mellett:

Kategória	Arány	Összeg havonta
Szükségletek	50%	1600
Kívánságok	30%	960
Megtakarítás és adósság	20%	640

6000 nettó jövedelem mellett:

Kategória	Arány	Összeg havonta
Szükségletek	50%	3000
Kívánságok	30%	1800
Megtakarítás és adósság	20%	1200

Most nézzünk egy valós hónapot a 3200-as szinten. A lakbér 1450, az élelmiszer 380, a rezsi 160, a munkába járás 220, a biztosítás 90, a minimális adótörlesztés 150. A szükségletek összesen 2450. Ez a 3200 76,6%-a, jóval az 50%-os célérték felett. A szabály nem kudarcot vallott: a szükségleteid magasak. A kérdés az, mit változtass.

Mikor nem működik

Magas lakbér. Drága városban a szükségletek a nettó jövedelem jóval több mint felét is elvihetik. Két gyakori változat a 60/20/20 és a 70/20/10. 3200 mellett a 60/20/20 1920-at ad szükségletekre, 640-et kívánságokra és 640-et megtakarításra. A 70/20/10 2240-et, 640-et és 320-at. Válaszd azt a változatot, amelyik a ténylegesen fizetett lakbérhez illik, és ha később csökkenteni tudod a lakhatási költséget, tekintsd ideiglenes beállításnak.

Adósság. Ha magas kamatú adósságod van, a csak minimális törlesztés a költség nagy részét érintetlenül hagyja. Számold a minimumokat szükségletnek, és a többletet az adósságra fordítsd, vagy a többletet számold a 20%-os kategóriába. Válassz egy módszert, és maradj mellette, mert a szabály ezt nem dönti el.

Ingadozó jövedelem. A költségvetést a legkisebb szokásos havi jövedelmedre alapozd, ne a legjobbra. A többletet tedd megtakarításba.

Közös költségek. Ha lakbért vagy számlákat osztotok meg, a szükségletek összegénél a saját részedet vedd figyelembe, ne a teljes összeget.

Hogyan ellenőrizd a gyakorlatban

1. Vedd az egy hónapra eső nettó jövedelmet.
2. Add össze az előző havi kiadásaidat kategóriánként. Banki kivonatból dolgozz, ne emlékezetből.
3. Szorozd meg a nettó jövedelmet 50%-kal, 30%-kal és 20%-kal, vagy használd a saját felosztásodat.
4. Hasonlítsd össze a két számot. Jegyezd fel, melyik kategória lépte túl, és mennyivel.
5. Változtass egy dolgot: csökkentsz egy kívánságot, vagy olcsóbb szükségletet találsz, majd a következő hónapban ismét ellenőrizd.

A költségvetés-kalkulátor elvégzi helyetted a 3. és 4. lépést, a százalékszámító pedig bármely egyedi százalékot kiszámol. Ha két szám százalékos összehasonlításánál gyakori hibákra vagy kíváncsi, olvasd el a százalékos változás hibái című cikket.

Gyors válaszok

Az 50/30/20 az adó előtti jövedelemből számolandó? Nem. Az adó és egyéb levonások utáni nettó jövedelmet használd. A bruttó bér használata túlbecsüli, mennyit költhetsz.

Pontosan el kell érnem a százalékokat? Nem. Ezek irányt mutató célok. Az 55/25/20 hasznos információ, nem kudarc.

A minimális adótörlesztés szükséglet vagy megtakarítás? Mindkettő jó lehet, ha következetes vagy. Szükségletként számolva látszik, mekkora részét köti le a jövedelmedből. Ha csak a többletet számolod megtakarításnak, a 20%-os kategória az adósságtörlesztésben elért haladásodat mutatja.