Ngân sách 50/30/20 với số liệu thực tế, và khi nào không phù hợp
Quy tắc 50/30/20 chia thu nhập thực nhận của bạn thành 50% cho nhu cầu thiết yếu, 30% cho chi tiêu mong muốn và 20% cho tiết kiệm và trả nợ. Với thu nhập thực nhận 3.200, con số tương ứng là 1.600, 960 và 640 mỗi tháng. Quy tắc này thường được gắn với cuốn All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, sách năm 2005 của Elizabeth Warren và Amelia Warren Tyagi. Đây là điểm xuất phát, không phải quy định bắt buộc, và nó không phù hợp ở một số trường hợp, như các ví dụ dưới đây cho thấy.
Máy tính ngân sáchLương của tôi đi đâu hết?Dùng miễn phíBắt đầu từ thu nhập thực nhận
Các tỷ lệ áp dụng cho thu nhập sau thuế, không phải lương gross. Lương gross là số tiền trước thuế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế và các khoản khấu trừ khác. Thu nhập thực nhận là số tiền thực sự vào tài khoản của bạn. Hãy lấy con số ở dòng "thực nhận" trên phiếu lương. Nếu lương của bạn là 5.500 mỗi tháng trước khấu trừ và bạn nhận về 4.000, ngân sách sẽ dùng con số 4.000.
Nếu bạn được trả lương theo giờ, hãy quy đổi mức lương sang số tiền theo tháng hoặc năm bằng máy đổi lương theo giờ trước, rồi mới tính số tiền thực nhận. Khoản đóng góp hưu trí được trừ từ lương là một lựa chọn, bạn có thể tính vào tiết kiệm miễn là bạn làm nhất quán.
Những gì được xem là nhu cầu, mong muốn hay tiết kiệm
Quy tắc không tự phân loại thay bạn, vì vậy hãy viết ra danh sách riêng của mình và giữ lại.
- Nhu cầu thiết yếu: tiền thuê nhà hoặc trả góp nhà, thực phẩm cơ bản, tiện ích, đi lại đi làm, bảo hiểm, chi phí chăm sóc con và khoản trả tối thiểu cho các khoản nợ.
- Chi tiêu mong muốn: ăn ngoài, dịch vụ xem phim và nhạc trực tuyến, sở thích, du lịch, nâng cấp và quần áo ngoài mức cơ bản.
- Tiết kiệm và trả nợ: quỹ dự phòng khẩn cấp, tiết kiệm hưu trí ngoài những gì bạn đã có, và khoản trả nợ thêm trên mức tối thiểu.
Một số khoản nằm ở ranh giới. Chiếc xe bạn cần để đi làm là nhu cầu thiết yếu. Chiếc xe lớn hơn mức cần thiết thì một phần là mong muốn. Hãy chọn một quy tắc cho từng khoản và áp dụng đều đặn mỗi tháng.
Hai ví dụ cụ thể
Với thu nhập thực nhận 3.200:
| Nhóm | Tỷ lệ | Số tiền mỗi tháng |
|---|---|---|
| Nhu cầu thiết yếu | 50% | 1.600 |
| Chi tiêu mong muốn | 30% | 960 |
| Tiết kiệm và trả nợ | 20% | 640 |
Với thu nhập thực nhận 6.000:
| Nhóm | Tỷ lệ | Số tiền mỗi tháng |
|---|---|---|
| Nhu cầu thiết yếu | 50% | 3.000 |
| Chi tiêu mong muốn | 30% | 1.800 |
| Tiết kiệm và trả nợ | 20% | 1.200 |
Bây giờ hãy so sánh một tháng thực tế ở mức 3.200. Tiền thuê nhà 1.450, đi chợ 380, tiện ích 160, đi lại đi làm 220, bảo hiểm 90 và khoản trả nợ tối thiểu 150. Tổng nhu cầu thiết yếu là 2.450, tương đương 76,6% của 3.200, cao hơn nhiều so với mục tiêu 50%. Quy tắc không thất bại: chỉ là nhu cầu thiết yếu của bạn đang cao. Câu hỏi là nên thay đổi điều gì.
Khi nào không phù hợp
Tiền thuê nhà cao. Ở thành phố đắt đỏ, nhu cầu thiết yếu có thể chiếm hơn một nửa thu nhập thực nhận. Hai biến thể thường gặp là 60/20/20 và 70/20/10. Với 3.200, 60/20/20 cho 1.920 cho nhu cầu thiết yếu, 640 cho mong muốn và 640 cho tiết kiệm. 70/20/10 cho 2.240, 640 và 320. Hãy chọn biến thể phù hợp với khoản tiền thuê nhà thực tế bạn đang trả, và coi đó là thiết lập tạm thời nếu sau này bạn có thể giảm chi phí nhà ở.
Nợ. Nếu bạn có khoản nợ lãi suất cao mà chỉ trả mức tối thiểu, phần lớn chi phí lãi vẫn còn nguyên. Hãy tính các khoản trả tối thiểu vào nhu cầu thiết yếu và dồn mọi khoản tiền dư vào trả nợ, hoặc tính phần trả thêm vào nhóm 20%. Chọn một cách và giữ nguyên, vì quy tắc không quyết định điều này.
Thu nhập không đều. Hãy lập ngân sách dựa trên tháng thấp nhất thường gặp của bạn, không phải tháng cao nhất. Phần thu nhập thêm nên đưa vào tiết kiệm.
Chi phí chung. Nếu bạn chia tiền thuê nhà hoặc hóa đơn, hãy chỉ tính phần của bạn, không phải toàn bộ số tiền, vào tổng nhu cầu thiết yếu.
Cách kiểm tra trong thực tế
- Lấy thu nhập thực nhận của một tháng.
- Cộng chi tiêu của tháng trước theo từng nhóm. Dựa vào sao kê ngân hàng, đừng dựa vào trí nhớ.
- Nhân thu nhập thực nhận với 50%, 30% và 20%, hoặc dùng tỷ lệ riêng của bạn.
- So sánh hai con số. Ghi chú nhóm nào vượt mức, và vượt bao nhiêu.
- Thay đổi một điều: cắt bớt một khoản mong muốn, hoặc tìm một khoản thiết yếu rẻ hơn, rồi kiểm tra lại vào tháng sau.
Máy tính ngân sách thực hiện các bước 3 và 4 cho bạn, còn máy tính phần trăm tính được bất kỳ tỷ lệ phần trăm đơn lẻ nào. Để biết những lỗi thường gặp khi so sánh hai con số dưới dạng phần trăm, hãy đọc các lỗi thường gặp khi tính phần trăm thay đổi.
Trả lời nhanh
50/30/20 có tính trên thu nhập trước thuế không? Không. Hãy dùng thu nhập thực nhận, sau thuế và các khoản khấu trừ khác. Dùng lương gross sẽ đánh giá cao số tiền bạn có để chi tiêu.
Tôi có phải đạt đúng các tỷ lệ phần trăm không? Không. Đây là các mục tiêu để định hướng. Đạt mức 55/25/20 là thông tin hữu ích, không phải thất bại.
Khoản trả nợ tối thiểu là nhu cầu thiết yếu hay tiết kiệm? Cách nào cũng được, miễn là bạn nhất quán. Tính vào nhu cầu thiết yếu sẽ cho thấy bao nhiêu thu nhập đã bị ràng buộc. Chỉ tính phần trả thêm vào tiết kiệm thì nhóm 20% sẽ thể hiện tiến độ trả nợ của bạn.
Được dịch từ Bản tiếng Anh với sự hỗ trợ của AI.
Bình luận
Chưa có bình luận nào. Hãy là người đầu tiên.
