50/30/20 बजट: असली आंकड़े और कब यह फ़िट नहीं बैठता

50/30/20 नियम आपके टेक-होम वेतन को बाँटता है: 50% ज़रूरतों के लिए, 30% चाहतों के लिए और 20% बचत व कर्ज़ चुकाने के लिए। 3,200 के टेक-होम वेतन पर यह हर महीने 1,600, 960 और 640 होता है। इस नियम का श्रेय आम तौर पर All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan को दिया जाता है, जो एलिज़ाबेथ वॉरेन और अमेलिया वॉरेन टायागी की 2005 की किताब है। यह शुरुआत का एक आधार है, कोई कानून नहीं, और नीचे दिए उदाहरणों से दिखता है कि कुछ जगहों पर यह काम नहीं करता।

बजट कैलकुलेटरमेरी तनख़्वाह कहाँ खर्च हो जाती है?मुफ़्त में करें

टेक-होम वेतन से शुरू करें

प्रतिशत टैक्स कटने के बाद की आय पर लागू होते हैं, कुल (ग्रॉस) वेतन पर नहीं। ग्रॉस वेतन में टैक्स, सामाजिक बीमा या राष्ट्रीय बीमा और बाकी कटौतियाँ शामिल होती हैं, इनसे पहले की रकम। टेक-होम वेतन वह रकम है जो आपके खाते में पहुँचती है। अपनी पे-स्लिप पर "नेट पे" वाली लाइन देखें। अगर कटौती से पहले आपकी तनख़्वाह 5,500 महीना है और आपको 4,000 मिलते हैं, तो बजट में 4,000 गिना जाएगा।

अगर आपको प्रति घंटे के हिसाब से भुगतान मिलता है, तो पहले वेतन कनवर्टर से दर को महीने या साल की रकम में बदलें, फिर टेक-होम रकम निकालें। वेतन से कटने वाला रिटायरमेंट योगदान भी बचत में गिना जा सकता है, बस उसे लगातार एक जैसा रखें।

ज़रूरत, चाहत या बचत में क्या आता है

यह नियम आपके लिए यह तय नहीं करता, इसलिए अपनी सूची ख़ुद बनाएँ और उसे संभाल कर रखें।

• ज़रूरतें: किराया या होम लोन की किस्त, बुनियादी खाना, बिजली-पानी जैसे यूटिलिटी बिल, काम पर जाने का खर्च, बीमा, बच्चों की देखभाल और कर्ज़ों की न्यूनतम किस्तें।
• चाहतें: बाहर खाना, स्ट्रीमिंग सेवाएँ, शौक, यात्रा, अपग्रेड और ज़रूरत से ऊपर के कपड़े।
• बचत और कर्ज़: इमरजेंसी फ़ंड, जो पहले से है उससे आगे की रिटायरमेंट बचत, और न्यूनतम किस्त से ऊपर की अतिरिक्त कर्ज़ अदायगी।

कुछ चीज़ें बीच की होती हैं। काम के लिए ज़रूरी कार ज़रूरत है। ज़रूरत से बड़ी कार का कुछ हिस्सा चाहत है। हर चीज़ के लिए एक नियम तय करें और उसे हर महीने लागू करें।

दो उदाहरण, हल किए हुए

3,200 के टेक-होम वेतन पर:

श्रेणी	हिस्सा	हर महीने की रकम
ज़रूरतें	50%	1,600
चाहतें	30%	960
बचत और कर्ज़	20%	640

6,000 के टेक-होम वेतन पर:

श्रेणी	हिस्सा	हर महीने की रकम
ज़रूरतें	50%	3,000
चाहतें	30%	1,800
बचत और कर्ज़	20%	1,200

अब 3,200 के स्तर पर एक असली महीने को देखें। किराया 1,450, राशन 380, बिजली-पानी 160, काम पर आने-जाने का खर्च 220, बीमा 90 और कर्ज़ की न्यूनतम किस्त 150 है। ज़रूरतों का कुल जोड़ 2,450 बनता है। यह 3,200 का 76.6% है, जो 50% के लक्ष्य से काफ़ी ऊपर है। इसका मतलब नियम फ़ेल नहीं हुआ है: आपकी ज़रूरतें ज़्यादा हैं। सवाल यह है कि क्या बदला जाए।

जब यह फ़िट नहीं बैठता

ऊँचा किराया। महँगे शहर में ज़रूरतें टेक-होम वेतन के आधे से काफ़ी ज़्यादा हो सकती हैं। इसके दो आम रूप हैं: 60/20/20 और 70/20/10। 3,200 पर 60/20/20 देता है 1,920 ज़रूरतों के लिए, 640 चाहतों के लिए और 640 बचत के लिए। 70/20/10 देता है 2,240, 640 और 320। वह रूप चुनें जो आपके असली किराए से मेल खाए, और अगर बाद में घर का खर्च घटाया जा सके तो इसे अस्थायी सेटिंग मानें।

कर्ज़। अगर आप ऊँचे ब्याज वाला कर्ज़ चुका रहे हैं, तो सिर्फ़ न्यूनतम किस्त देने से ज़्यादातर लागत बनी रहती है। न्यूनतम किस्तों को ज़रूरतों में गिनें और बची अतिरिक्त रकम कर्ज़ में डालें, या उसे 20% वाली श्रेणी में गिनें। एक तरीका चुनें और उस पर टिके रहें, क्योंकि यह नियम इस पर कोई फ़ैसला नहीं करता।

अनियमित आय। बजट अपने सबसे अच्छे महीने पर नहीं, सबसे कम आम महीने पर बनाएँ। जो अतिरिक्त आए, उसे बचत में डालें।

साझा खर्च। अगर आप किराया या बिल किसी के साथ बाँटते हैं, तो ज़रूरतों के जोड़ में पूरी रकम नहीं, सिर्फ़ अपना हिस्सा लें।

व्यवहार में कैसे जाँचें

1. एक महीने का टेक-होम वेतन लें।
2. पिछले महीने का खर्च हर श्रेणी में जोड़ें। याददाश्त पर नहीं, बैंक स्टेटमेंट पर भरोसा करें।
3. टेक-होम वेतन को 50%, 30% और 20% से गुणा करें, या अपना बँटवारा लें।
4. दोनों की तुलना करें। देखें कौन-सी श्रेणी ज़्यादा है और कितनी।
5. एक चीज़ बदलें: कोई चाहत घटाएँ, या कोई ज़रूरत सस्ती करें, फिर अगले महीने दोबारा जाँचें।

बजट कैलकुलेटर तीसरा और चौथा कदम अपने-आप कर देता है, और प्रतिशत कैलकुलेटर किसी भी एक प्रतिशत का हिसाब निकालता है। दो आंकड़ों की प्रतिशत के रूप में तुलना करते समय होने वाली आम गलतियों के लिए प्रतिशत बदलाव की गलतियाँ पढ़ें।

त्वरित जवाब

क्या 50/30/20 टैक्स से पहले की आय पर गिना जाता है? नहीं। टैक्स और बाकी कटौतियों के बाद का टेक-होम वेतन लें। ग्रॉस वेतन लेने से आपके पास खर्च के लिए जितना है, वह ज़्यादा दिखता है।

क्या प्रतिशत बिल्कुल वही होने चाहिए? नहीं। ये एक दिशा के लक्ष्य हैं। 55/25/20 पर होना एक उपयोगी जानकारी है, असफलता नहीं।

क्या कर्ज़ की न्यूनतम किस्तें ज़रूरत हैं या बचत? दोनों तरीके चलते हैं, बस लगातार एक जैसे रहें। उन्हें ज़रूरत मानने से पता चलता है कि आपकी आय का कितना हिस्सा पहले से बँधा है। सिर्फ़ अतिरिक्त रकम को बचत गिनने से 20% वाली श्रेणी कर्ज़ चुकाने में आपकी प्रगति दिखाती है।