Budżet 50/30/20 na prawdziwych liczbach i kiedy on nie pasuje

Zasada 50/30/20 dzieli Twoje wynagrodzenie netto na 50% na potrzeby, 30% na zachcianki i 20% na oszczędności oraz spłatę długów. Przy wynagrodzeniu netto 3200 zł to odpowiednio 1600 zł, 960 zł i 640 zł miesięcznie. Zasadę zwykle wiąże się z książką All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan z 2005 roku, autorstwa Elizabeth Warren i Amelii Warren Tyagi. To punkt wyjścia, a nie prawo, i w niektórych sytuacjach zawodzi, co pokazują poniższe przykłady.

Kalkulator budżetuGdzie idzie moja pensja?Zrób to za darmo

Zacznij od wynagrodzenia netto

Procenty dotyczą dochodu po opodatkowaniu, a nie wynagrodzenia brutto. Brutto to kwota przed podatkiem, składkami na ubezpieczenia społeczne i innymi potrąceniami. Netto to kwota, która faktycznie trafia na Twoje konto. Skorzystaj z pozycji „wynagrodzenie netto” na swojej listy płac. Jeśli pensja wynosi 5500 zł miesięcznie przed potrąceniami, a na konto wpływa 4000 zł, budżet opiera się na 4000 zł.

Jeśli dostajesz wynagrodzenie za godzinę, najpierw przelicz stawkę na kwotę miesięczną lub roczną w kalkulatorze wynagrodzenia, a dopiero potem wyliczaj kwotę netto. Wpłaty na emeryturę potrącane z pensji możesz zaliczać do oszczędności, pod warunkiem że robisz to konsekwentnie.

Co jest potrzebą, co zachcianką, a co oszczędnością

Zasada nie rozstrzyga tego za Ciebie, dlatego spisz własną listę i jej się trzymaj.

• Potrzeby: czynsz lub rata kredytu hipotecznego, podstawowe zakupy spożywcze, media, dojazdy do pracy, ubezpieczenia, opieka nad dziećmi i minimalne raty długów.
• Zachcianki: jedzenie na mieście, subskrypcje serwisów streamingowych, hobby, podróże, ulepszenia i ubrania ponad podstawy.
• Oszczędności i długi: poduszka finansowa, oszczędzanie na emeryturę ponad to, co już masz, oraz nadpłaty długów ponad minimum.

Niektóre wydatki są na granicy. Samochód potrzebny do pracy to potrzeba. Większy samochód, niż potrzebujesz, to częściowo zachcianka. Ustal zasadę dla każdej takiej pozycji i stosuj ją co miesiąc.

Dwa przykłady krok po kroku

Przy wynagrodzeniu netto 3200 zł:

Kubełek	Udział	Kwota miesięcznie
Potrzeby	50%	1600 zł
Zachcianki	30%	960 zł
Oszczędności i długi	20%	640 zł

Przy wynagrodzeniu netto 6000 zł:

Kubełek	Udział	Kwota miesięcznie
Potrzeby	50%	3000 zł
Zachcianki	30%	1800 zł
Oszczędności i długi	20%	1200 zł

Teraz porównaj z prawdziwym miesiącem na poziomie 3200 zł. Czynsz to 1450 zł, zakupy spożywcze 380 zł, media 160 zł, dojazdy do pracy 220 zł, ubezpieczenie 90 zł, a minimalna rata długu 150 zł. Potrzeby sumują się do 2450 zł. To 76,6% z 3200 zł, czyli wyraźnie ponad cel 50%. Zasada Cię nie zawiodła: Twoje potrzeby są wysokie. Pytanie brzmi, co zmienić.

Kiedy nie pasuje

Wysoki czynsz. W drogim mieście potrzeby mogą pochłaniać znacznie ponad połowę wynagrodzenia netto. Dwa częste warianty to 60/20/20 i 70/20/10. Przy 3200 zł wariant 60/20/20 daje 1920 zł na potrzeby, 640 zł na zachcianki i 640 zł na oszczędności. Wariant 70/20/10 daje 2240 zł, 640 zł i 320 zł. Wybierz wariant dopasowany do czynszu, który faktycznie płacisz, i traktuj go jako tymczasowe ustawienie, jeśli koszt mieszkania da się później zmienić.

Długi. Jeśli masz dług o wysokim oprocentowaniu, płacenie samego minimum pozostawia większość kosztu w mocy. Licz minimalne raty jako potrzeby, a każdą dodatkową kwotę przekazuj na spłatę długu albo licz ją w kubełku 20%. Wybierz jedną metodę i trzymaj się jej, bo zasada tego nie rozstrzyga.

Nieregularne dochody. Budżet opieraj na najniższym typowym miesiącu, a nie na najlepszym. Nadwyżkę przekazuj na oszczędności.

Wspólne koszty. Jeśli dzielisz czynsz lub rachunki, do sumy potrzeb wliczaj swoją część, a nie całą kwotę.

Jak to sprawdzić w praktyce

1. Weź wynagrodzenie netto za jeden miesiąc.
2. Zsumuj wydatki z poprzedniego miesiąca w każdym kubełku. Korzystaj z wyciągów bankowych, a nie z pamięci.
3. Pomnóż wynagrodzenie netto przez 50%, 30% i 20% albo przez własny podział.
4. Porównaj wyniki. Zanotuj, który kubełek jest przekroczony i o ile.
5. Zmień jedną rzecz: ogranicz zachciankę albo znajdź tańszą potrzebę, a potem sprawdź ponownie w przyszłym miesiącu.

Kalkulator budżetu wykonuje za Ciebie kroki 3 i 4, a kalkulator procentów oblicza dowolny pojedynczy procent. Jeśli chcesz poznać typowe błędy przy porównywaniu dwóch wartości jako procentu, przeczytaj błędy przy obliczaniu zmiany procentowej.

Szybkie odpowiedzi

Czy 50/30/20 liczy się od dochodu brutto? Nie. Używaj wynagrodzenia netto, po podatku i innych potrąceniach. Liczenie od brutto zawyża kwotę, którą masz do wydania.

Czy muszę trafić w procenty dokładnie? Nie. To cele kierunkowe. Wynik 55/25/20 to przydatna informacja, a nie porażka.

Czy minimalne raty długów są potrzebami czy oszczędnościami? Obie opcje są dobre, o ile konsekwentnie się ich trzymasz. Liczenie ich jako potrzeb pokazuje, jaka część wynagrodzenia jest już zobowiązana. Liczenie jako oszczędności tylko nadwyżki sprawia, że kubełek 20% pokazuje postęp w spłacie długu.