50/30/20-budjetti todellisilla luvuilla ja tilanteilla, joissa se ei sovi

50/30/20-sääntö jakaa käteen jäävän palkkasi 50 %:iin tarpeisiin, 30 %:iin haluihin ja 20 %:iin säästöihin ja velkojen lyhennyksiin. Kun käteen jäävä palkka on 3 200, summat ovat 1 600, 960 ja 640 kuukaudessa. Säännön katsotaan yleensä pohjautuvan kirjaan All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, jonka kirjoittivat Elizabeth Warren ja Amelia Warren Tyagi vuonna 2005. Se on lähtökohta, ei laki, ja joissakin tilanteissa se ei toimi, kuten alla olevat esimerkit näyttävät.

BudjettilaskuriMinne palkkani menee?Tee se ilmaiseksi

Lähde käteen jäävästä palkasta

Prosentit lasketaan verojen jälkeisestä tulosta, eivät bruttopalkasta. Bruttopalkka on ennen veroja, sosiaalivakuutusmaksuja ja muita vähennyksiä. Käteen jäävä palkka on se summa, joka tulee tilillesi. Käytä palkkalaskelman riviä ”nettopalkka”. Jos palkkasi on ennen vähennyksiä 5 500 kuukaudessa ja tilillesi tulee 4 000, budjetissa käytät lukua 4 000.

Jos sinut maksetaan tuntipalkalla, muunna ensin tuntihinta kuukausi- tai vuosisummaksi palkkalaskurilla ja laske vasta sen jälkeen käteen jäävä summa. Palkastasi vähennettävät eläkesäästöt voit laskea säästöiksi, kunhan teet niin johdonmukaisesti.

Mikä lasketaan tarpeeksi, haluksi tai säästöksi

Sääntö ei päätä tätä puolestasi, joten kirjoita oma listasi ja pidä siitä kiinni.

• Tarpeet: vuokra tai asuntolainan kuukausierä, perusruoka, sähkö ja vesi, matka töihin, vakuutukset, lastenhoito ja velkojen vähimmäismaksut.
• Halut: ravintolaruoka, suoratoistopalvelut, harrastukset, matkustelu, päivitykset ja perusvaatteita laajemmat vaatehankinnat.
• Säästöt ja velka: hätävara, eläkesäästäminen sen lisäksi, mitä sinulla jo on, ja vähimmäismaksua suuremmat velkamaksut.

Osa menoista on rajatapauksia. Työmatkalla tarvitsemasi auto on tarve. Autoa, joka on isompi kuin tarvitset, pidetään osittain haluna. Valitse kullekin menolle sääntö ja käytä sitä joka kuukausi.

Kaksi laskuesimerkkiä

Käteen jäävällä palkalla 3 200:

Erä	Osuus	Määrä kuukaudessa
Tarpeet	50 %	1 600
Halut	30 %	960
Säästöt ja velka	20 %	640

Käteen jäävällä palkalla 6 000:

Erä	Osuus	Määrä kuukaudessa
Tarpeet	50 %	3 000
Halut	30 %	1 800
Säästöt ja velka	20 %	1 200

Vertaa nyt todellista kuukautta 3 200 tasolla. Vuokra on 1 450, ruoka 380, sähkö ja vesi 160, matka töihin 220, vakuutukset 90 ja velan vähimmäismaksu 150. Tarpeet yhteensä ovat 2 450. Se on 76,6 % summasta 3 200, selvästi yli 50 %:n tavoitteen. Sääntö ei ole pettänyt sinua: tarpeesi ovat korkeat. Kysymys on siitä, mitä muutat.

Milloin se ei sovi

Kallis vuokra. Kalliissa kaupungissa tarpeet voivat viedä selvästi yli puolet käteen jäävästä palkasta. Kaksi yleistä muunnelmaa ovat 60/20/20 ja 70/20/10. Kun tulo on 3 200, 60/20/20 antaa tarpeisiin 1 920, haluihin 640 ja säästöihin 640. 70/20/10 antaa 2 240, 640 ja 320. Valitse muunnelma, joka vastaa todellista vuokraasi. Jos asumismenoa voi myöhemmin pienentää, pidä korkeampaa tarpeiden osuutta väliaikaisena.

Velat. Jos sinulla on korkeakorkoista velkaa, pelkkä vähimmäismaksu jättää suurimman osan kustannuksesta paikoilleen. Laske vähimmäismaksut tarpeisiin ja ohjaa ylimääräinen raha velkaan tai laske ylimääräinen 20 %:n erään. Valitse yksi tapa ja pysy siinä, sillä sääntö ei ratkaise tätä.

Epäsäännöllinen tulo. Pohjaa budjetti tavallisesti heikoimpaan kuukauteesi, ei parhaaseen. Laita ylimääräinen raha säästöihin.

Yhteiset menot. Jos jaat vuokran tai laskuja jonkun kanssa, käytä tarpeiden summassa omaa osuuttasi, et koko summaa.

Näin tarkistat sen käytännössä

1. Ota yhden kuukauden käteen jäävä palkka.
2. Laske yhteen viime kuun menot jokaisessa erässä. Käytä tiliotteita, älä muistia.
3. Kerro käteen jäävä palkka luvuilla 50 %, 30 % ja 20 % tai käytä omaa jakoasi.
4. Vertaa kahta lukua. Merkitse, mikä erä ylittyy ja kuinka paljon.
5. Muuta yksi asia: leikkaa yksi halu tai löydä halvempi tarve ja tarkista tilanne taas ensi kuussa.

Budjettilaskuri tekee puolestasi vaiheet 3 ja 4, ja prosenttilaskuri laskee minkä tahansa yksittäisen prosentin. Jos haluat tietää yleisimmät virheet, kun vertaat kahta lukua prosentteina, lue artikkeli prosenttimuutoksen virheistä.

Pikavastaukset

Lasketaanko 50/30/20 ennen veroja olevasta tulosta? Ei. Käytä käteen jäävää palkkaa verojen ja muiden vähennysten jälkeen. Bruttopalkan käyttö liioittelee sitä, mitä voit käyttää.

Pitääkö prosenttien osua täsmälleen? Ei. Ne ovat suuntaa antavia tavoitteita. Tilanne 55/25/20 on hyödyllinen tieto, ei epäonnistuminen.

Ovatko velkojen vähimmäismaksut tarpeita vai säästöjä? Kumpi tahansa käy, kunhan pysyt johdonmukaisena. Jos lasket ne tarpeisiin, näet, kuinka suuri osa palkastasi on jo sitoutunut. Jos laskette vain ylimääräisen maksun säästöihin, 20 %:n erä näyttää edistymisesi velkojen kuittaamisessa.