Das 50/30/20-Budget mit echten Zahlen und wann es nicht passt

Die 50/30/20-Regel teilt dein Nettoeinkommen in 50 % für Bedarf, 30 % für Wünsche und 20 % für Sparen und Schuldentilgung auf. Bei 3.200 Netto sind das 1.600, 960 und 640 im Monat. Die Regel geht meist auf All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan zurück, ein Buch von Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi aus dem Jahr 2005. Sie ist ein Ausgangspunkt, kein Gesetz, und sie passt in manchen Situationen nicht, wie die Beispiele unten zeigen.

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Vom Nettoeinkommen ausgehen

Die Prozentsätze beziehen sich auf das Einkommen nach Steuern, nicht auf dein Bruttogehalt. Brutto ist der Betrag vor Steuern, Sozialabgaben und sonstigen Abzügen. Netto ist das, was auf deinem Konto ankommt. Nimm die Zeile „Nettolohn“ auf deiner Gehaltsabrechnung. Wenn dein Gehalt vor Abzügen 5.500 im Monat beträgt und du 4.000 ausgezahlt bekommst, rechnet das Budget mit 4.000.

Wenn du stundenweise bezahlt wirst, rechne den Stundenlohn zuerst mit dem Gehalt-Umrechner in einen Monats- oder Jahreswert um und ermittle dann das Nettoeinkommen. Altersvorsorge, die direkt vom Gehalt abgezogen wird, kannst du als Sparen werten, solange du das konsequent so handhabst.

Was als Bedarf, Wunsch oder Sparen zählt

Die Regel legt das nicht für dich fest. Schreib deshalb deine eigene Liste auf und behalte sie bei.

• Bedarf: Miete oder Hypothekenrate, Grundnahrungsmittel, Nebenkosten, Fahrt zur Arbeit, Versicherungen, Kinderbetreuung und die Mindestzahlungen auf Schulden.
• Wünsche: Essen gehen, Streamingdienste, Hobbys, Reisen, Upgrades und Kleidung über das Nötigste hinaus.
• Sparen und Schulden: eine Notfallreserve, Altersvorsorge über das Bestehende hinaus und Sondertilgungen über der Mindestzahlung.

Manche Posten liegen auf der Grenze. Ein Auto, das du für die Arbeit brauchst, ist Bedarf. Ein größeres Auto, als du brauchst, ist zum Teil Wunsch. Leg für jeden solchen Fall eine Regel fest und wende sie jeden Monat gleich an.

Zwei Rechenbeispiele

Bei 3.200 Netto:

Topf	Anteil	Betrag pro Monat
Bedarf	50 %	1.600
Wünsche	30 %	960
Sparen und Schulden	20 %	640

Bei 6.000 Netto:

Topf	Anteil	Betrag pro Monat
Bedarf	50 %	3.000
Wünsche	30 %	1.800
Sparen und Schulden	20 %	1.200

Vergleichen wir nun einen echten Monat auf dem Niveau von 3.200. Die Miete beträgt 1.450, die Lebensmittel 380, die Nebenkosten 160, die Fahrt zur Arbeit 220, die Versicherungen 90 und die Mindestrate für Schulden 150. Der Bedarf summiert sich damit auf 2.450. Das sind 76,6 % von 3.200 und liegt deutlich über dem Ziel von 50 %. Die Regel hat dich nicht im Stich gelassen, dein Bedarf ist nur hoch. Die Frage ist, was sich ändern lässt.

Wann es nicht passt

Hohe Miete. In einer teuren Stadt kann der Bedarf deutlich mehr als die Hälfte des Nettoeinkommens beanspruchen. Zwei gängige Varianten sind 60/20/20 und 70/20/10. Bei 3.200 ergibt 60/20/20 1.920 für Bedarf, 640 für Wünsche und 640 für Sparen. 70/20/10 ergibt 2.240, 640 und 320. Wähle die Variante, die zu deiner tatsächlichen Miete passt, und betrachte sie als vorübergehende Einstellung, wenn du die Wohnkosten später senken kannst.

Schulden. Wenn du Schulden mit hohen Zinsen hast, bleibt der größte Teil der Kosten bestehen, solange du nur die Mindestrate zahlst. Zähle die Mindestraten zum Bedarf und fließe zusätzliches Geld in die Tilgung, oder zähle die Sondertilgung zum 20-%-Topf. Wähle eine Methode und bleib dabei, denn die Regel entscheidet das nicht.

Schwankendes Einkommen. Plane mit deinem niedrigsten üblichen Monatseinkommen, nicht mit deinem besten. Zusätzliches Geld fließt ins Sparen.

Gemeinsame Kosten. Wenn du Miete oder Rechnungen teilst, nimm im Bedarf nur deinen Anteil und nicht den vollen Betrag.

So prüfst du es in der Praxis

1. Nimm das Nettoeinkommen eines Monats.
2. Addiere die Ausgaben des Vormonats für jeden Topf. Nutze deine Kontoauszüge und nicht dein Gedächtnis.
3. Multipliziere das Nettoeinkommen mit 50 %, 30 % und 20 % oder nutze deine eigene Aufteilung.
4. Vergleiche beide Werte. Notiere, welcher Topf überschritten ist und um wie viel.
5. Ändere eine Sache: Streiche einen Wunsch oder finde einen günstigeren Bedarfsposten, und prüfe es im nächsten Monat erneut.

Der Budgetrechner übernimmt für dich die Schritte 3 und 4, und mit dem Prozentrechner berechnest du jeden einzelnen Prozentwert. Die typischen Fehler beim Vergleich zweier Werte als Prozentsatz erklärt der Artikel Fehler bei der Prozentänderung.

Kurze Antworten

Wird die 50/30/20-Regel auf Basis des Bruttoeinkommens berechnet? Nein. Nimm dein Nettoeinkommen nach Steuern und sonstigen Abzügen. Mit dem Bruttogehalt überschätzt du, wie viel du tatsächlich ausgeben kannst.

Muss ich die Prozentsätze exakt einhalten? Nein. Sie sind Richtwerte für die Ausrichtung. Eine Verteilung von 55/25/20 ist eine nützliche Information und kein Versagen.

Zählen Mindestraten für Schulden zum Bedarf oder zum Sparen? Beides funktioniert, wenn du konsequent bleibst. Wenn du sie zum Bedarf zählst, siehst du, wie viel deines Gehalts schon gebunden ist. Wenn du nur die Sondertilgung als Sparen zählst, zeigt der 20-%-Topf deinen Fortschritt bei den Schulden.