Kuinka paljon säästää eläkkeelle? 4 prosentin sääntö selitettynä

Kerro odottamasi vuotuiset menot eläkeaikana luvulla 25. Tämä on 4 prosentin sääntö: tavoite on vuotuiset menot jaettuna 4 prosentilla, mikä on sama kuin kertominen luvulla 25. Jos odotat kuluttavasi $40,000 vuodessa, sääntö antaa tavoitteeksi $1,000,000. Sääntö perustuu USA:n historiallisiin markkinatietoihin, ja se on suunnittelun lähtökohta, ei lupaus.

EläkelaskuriPaljonko eläkkeelle pitää säästää?Tee se ilmaiseksi

Laskutoimitus

Tavoite = vuotuiset menot ÷ nostoprosentti. Kun nostoprosentti on 4 %, jakaminen luvulla 0.04 on sama kuin kertominen luvulla 25. Eli:

$30,000 vuodessa tarvitsee $750,000.
$40,000 vuodessa tarvitsee $1,000,000.
$60,000 vuodessa tarvitsee $1,500,000.

Matalampi nostoprosentti vaatii enemmän säästöjä. Kun nostoprosentti on 3.5 %, $40,000 vuodessa tarvitsee $40,000 ÷ 0.035 = $1,142,857. Siksi valitsemasi nostoprosentti on yhtä tärkeä kuin menotkin.

Mistä 4 prosentti tulee

Vuonna 1994 William Bengen julkaisi artikkelin ”Determining Withdrawal Rates Using Historical Data” lehdessä Journal of Financial Planning. Hän testasi USA:n osakkeista ja joukkovelkakirjoista koostuvaa salkkua todellista tuottohistoriaa vasten, aloittaen eri vuosina. Hän kysyi, kuinka paljon eläkeläinen voisi nostaa ensimmäisenä vuonna ja korottaa sitten joka vuosi inflaation mukaan niin, että rahat riittävät 30 vuodeksi. Historian pahimman jakson kohdalla vastaus oli noin 4 %.

Vuonna 1998 Cooley, Hubbard ja Walz julkaisivat tutkimuksen, jota kutsutaan usein Trinity-tutkimukseksi. He testasivat erilaisia nostoprosentteja USA:n historiallisella datalla ja laskivat, kuinka usein kukin riitti. Salkuille, joissa on vähintään puolet osakkeita, aloitussaldosta ensimmäisenä vuonna nostettu 4 % ja inflaation mukaan korotettu summa riitti 30 vuodeksi lähes kaikilla tutkituilla jaksoilla, mutta ei jokaisella.

Mitä sääntö sanoo ja mitä ei

Sääntö tiivistää yhden maan historian. Se ei ole markkinoiden laki. Pidä nämä rajoitukset mielessä:

Aika. Tutkimukset tarkastelivat noin 30 vuotta. Jos tarvitset 40 tai 50 vuoden eläkeajan, matalampi nostoprosentti on varovaisempi valinta.
Markkinat. Tutkimuksissa käytettiin USA:n historiallisia tuottoja osake- ja joukkovelkakirjasekoituksille. Muilla mailla ja muilla sekoituksilla on ollut erilaiset historiat, eikä tulevia tuottoja tiedetä.
Ennen veroja ja kuluja. Nostojen verot ja sijoituskulut pienentävät sitä, mitä jää käteen. Luvuissa ne on jätetty pois.
Menot. Sääntö olettaa, että nostot nousevat inflaation mukaan joka vuosi. Jotkut kuluttavat enemmän alussa ja vähemmän myöhemmin, ja se muuttaa tulosta.
Muut tulot. Eläke tai valtion etuus kattaa osan menoista. Vähennä ensin tämä taattu tulo ja sovella sitten 25 kertaa -sääntöä jäljelle jäävään osaan.

Tämä on opastusta, ei taloudellista neuvontaa. Henkilö, joka tuntee koko tilanteesi, voi antaa paremman vastauksen kuin peukalosääntö.

Ajattele tämän päivän rahassa

Tulevaisuuden raha ostaa vähemmän, koska hinnat nousevat. Vertaillaksesi reilusti vähennä inflaatio tuotosta. Reaalituotto on:

reaalituotto = (1 + tuotto) ÷ (1 + inflaatio) − 1

Kun tuotto on 5 % ja inflaatio 2 %, reaalituotto on 1.05 ÷ 1.02 − 1 = 0.0294, eli noin 2.94 %. Vähentäminen (5 − 2 = 3 %) on lähellä, mutta hieman liian suuri, ja ero kasvaa lukujen kasvaessa.

Tämän päivän rahan käyttö pitää tavoitteen ja kasvun samassa yksikössä. Jos kasvatat säästöjä reaalituotolla ja vertaat tulosta tämän päivän hintoihin tehtyyn tavoitteeseen, luvut täsmäävät. Jos kasvatat säästöjä nimellisellä tuotolla ja vertaat tulosta tämän päivän hintoihin, tulos näyttää parempalta kuin onkaan.

Esimerkki laskettuna

Aloita $100,000 säästöillä ja lisää $1,000 kuukaudessa. Oletetaan 5 %:n tuotto ja 2 %:n inflaatio, mikä antaa reaalituotoksi 2.94 % vuodessa. Tavoite on $1,000,000, ja se kattaa $40,000 vuodessa 4 %:n nostolla.

Joka kuukausi saldo kasvaa reaalituoton kuukausivastineella, noin 0.24 %, ja sen jälkeen lisätään $1,000. Kun laskee kuukausi kerrallaan, saldo saavuttaa $1,000,000 420 kuukauden jälkeen, eli 35 vuodessa.

Muuta yksi asia kerrallaan:

Lisää $500 kuukaudessa, yhteensä $1,500. Tavoite saavutetaan 28 vuodessa.
Suunnittele $30,000 vuodessa $40,000 sijaan. Tavoite laskee $750,000:een, jonka sama $1,000 kuukaudessa saavuttaa noin 28 vuodessa.

Mikä muuttaa tulosta eniten

Menot. Tavoite on 25 kertaa vuotuiset menot, joten jokainen $1,000 vähemmän vuodessa laskee tavoitetta $25,000. Tämä on suurin vaikuttaja, ja se on suoraan sinun hallinnassasi.
Kuukausisäästäminen. Aikaisin säästetyillä rahoilla on eniten vuosia kasvaa, joten suurempi kuukausisumma lyhentää aikaa paljon.
Tuotto ja inflaatio. Ne määrittävät reaalituoton, ja pienet erot kertautuvat vuosikymmenten aikana.

Budjettilaskuri auttaa arvioimaan vuotuisia menoja. Korkoa korolle -laskuri näyttää, miten kasvu toimii ennen inflaation vähentämistä, ja se on hyödyllinen vertailussa reaalilukuun.

Vaiheet

Arvioi vuotuiset menot tämän päivän rahassa Budjettilaskurilla.
Vähennä kaikki odottamasi taatut tulot, kuten eläke.
Kerro loput luvulla 25. Se on tavoite.
Ennusta säästösi Eläkelaskurilla, joka laskee tämän päivän rahassa ja näyttää iän, jolloin tavoite saavutetaan, sekä saldokaavion.
Kokeile matalampaa nostoprosenttia, pidempää eläkeaikaa ja alempaa menolukua, ja katso, paljonko kukin muutos siirtää päivämäärää.