50세에 조기 은퇴 계획 세우기

은퇴 첫해에 저축액에서 꺼내 쓰는 비율이에요. 4% 규칙은 시작 잔액의 4%를 꺼내고, 그 뒤로는 매년 물가상승률만큼 금액을 늘려 가요. 인출률이 낮으면 목표 금액이 커지고, 대신 긴 은퇴 기간에 더 여유가 생겨요.

세금, 수수료, 연금, 국가 복지 급여, 그리고 소득 변화가 빠져 있어요. 추정치이므로 날짜를 정해 계획을 세우기 전에 자격을 갖춘 전문가와 함께 숫자를 확인해 보세요.

1990년대 미국 연구에서 나온 어림 법칙이에요. William Bengen이 1994년 발표한 논문은 미국 주식과 채권 수익률의 과거 기록을 분석해, 첫해에 시작 잔액의 약 4%를 인출하고 그 뒤 매년 물가상승률만큼 늘려 가면 검증한 모든 시작 연도에서 최소 30년은 버틸 수 있었다고 밝혔어요. 1998년 “트리니티 연구”도 주식 비중이 최소 50%인 포트폴리오에서 거의 같은 결과를 보였어요. 다만 이는 출발점일 뿐 보장이 아니에요. 은퇴 기간이 더 길거나 시장 환경이 다르면 더 낮은 인출률이 필요할 수 있어요.

모든 금액은 오늘의 돈 가치 기준이라 오늘의 구매력을 보여줘요. 연간 수익률은 물가를 반영한 뒤의 값으로 계산해요. 실질 수익률 = (1 + 수익률) ÷ (1 + 물가상승률) − 1. 월 이율은 (1 + 실질 수익률)^(1/12) − 1이에요. 매달 잔액은 이 이율만큼 불어나고, 매달 저축액이 더해져요. 목표 금액은 연간 지출 ÷ 인출률이라서, 연 30,000을 4%로 인출하려면 750,000이 필요해요. 목표에 도달하는 나이는 그때까지 매달 같은 금액을 계속 저축한다고 가정한 결과예요.

세금, 수수료, 연금과 국가 복지 급여, 그리고 소득 변동이 빠져 있어요. 실제 수익률은 해마다 크게 오르내리므로, 실제로 가는 길은 이 매끄러운 계산과 다를 거예요.

아니요. 모든 계산은 브라우저 안에서 이루어지고, 입력한 내용은 저장되거나 전송되지 않아요. 이 결과는 추정치이며 재무 자문이 아니므로, 중요한 결정을 내리기 전에는 자격을 갖춘 전문가와 함께 숫자를 확인해 보세요.